정책주택금융제도는 공적자금제도인가요?

정책주택금융기관이란 주택금융과 관련하여 정부가 주도하거나 지원하는 금융기관 제도를 말하며, 주택대출의 규모와 구조를 규제하고, 주택대출의 유동성을 향상시키며, 주택담보대출의 실현을 목표로 한다. 주택시장에서 정부의 역할. 국제적 경험에 비추어 볼 때 우리나라는 주택금융정책 전문기관을 설립하고 이를 주체로 삼아 일반 소비자의 주택금융 수요를 해결하고 시중은행의 현 상황을 주체로 바꿔야 한다. 현재 지방주택공적자금관리센터는 이러한 정책주택금융기관의 원형을 갖고 있다. 이를 바탕으로 정부는 공제자금관리센터의 구조조정을 실시하고, 국민주택은행을 설립하고, 의무저축과 자발적 저축을 결합하여 신용기금을 조달하고, 자금의 폐쇄적 운영을 실시하고, 특정 재정 보조금을 주택에 제공할 수 있습니다. 조직의 정상적인 기능을 보장하기 위해 주택 저축 은행.

1. 구조조정의 필요성

(1) 정책형 주택금융이 주도하는 주택시장은 상대적으로 안정적이다

기본주택 보장이 기본 내용이다 민생 개선과 보호 첫째, 주거 문제를 해결하려면 재정적 지원이 필요하다. 현재 우리나라 주택금융지원에는 실질적인 정책적 주택금융기관이 없고, 주택공적기금제도가 중·저소득층의 보호효과를 충분히 반영하지 못하고 있다는 근본적인 문제가 여전히 해결되지 않고 있다. 저소득층 가구는 주택 융자를 받기가 매우 어렵습니다. 거주자 중 상업용 주택 대출을 받을 가능성은 5% 미만입니다. 주택제품의 특수한 사회적 성격으로 인해 주택제품에 대한 수급조정과 금융지원을 완료하기 위해 시장 메커니즘에 전적으로 의존하는 것은 불가능합니다. 현재 우리나라의 실제상황은 이 점을 충분히 보여주고 있습니다. 우리나라에는 주택공적자금대출 외에 중저소득층을 대상으로 직접 발행되는 저리·무이자 대출이 없다. 다수의 저소득층과 중산층의 경우, 정책적 주택제도와 그에 따른 재정지원이 부족할 경우, 정부의 정책목표인 '모든 사람을 위한 적정주거'를 조속히 달성하는 것은 불가능할 것입니다. 취약계층의 주택수요를 충족시키기 어려울 것이며, 이는 사회 안정과 발전에 해를 끼칠 것입니다.

(2) 정책 기반 주택 금융은 건전하고 효과적인 금융 시스템에 없어서는 안 될 부분입니다.

1 주택 산업은 국가 경제와 국민 생활, 거시 경제 안정과 관련되어 있습니다. . 시장 메커니즘만으로는 주택시장의 수급 모순과 금융 왜곡을 완화할 수 없으며, 정부는 정책 기반 금융 수단을 통해 지속 가능한 거시적 통제 메커니즘을 구축해야 합니다.

2. 주거용 제품의 특수성으로 인해 각국 정부는 주거용 제품의 구조적 특성에 따라 정책적 금융 지원 방식과 상업적 금융 지원 방식을 다르게 채택하는 경우가 많습니다. 시장 메커니즘은 고소득층의 주택 수급 문제를 해결하고, 정부 참여형 정책 금융 메커니즘은 중저소득층의 주택 수급 문제를 해결한다.

3. 완전한 현대적 정책금융체제를 구축하기 위해서는 주거정책금융의 연계성을 보완해야 한다. 시장경제 발전의 경험은 주택산업에서 정부와 시장의 관계를 적절하게 처리하기 위해서는 정책 기반의 금융 메커니즘이 필요하다는 것을 증명합니다. 분명히 5대 분야 중 가장 부족한 것은 정책 기반의 주택금융이며, 관련 시스템과 제도, 도구의 혁신이 시급합니다.

(3) 주택공적금 제도는 설계상의 결함으로 인해 정책적 주택금융 역할을 할 수 없다

1. 주택공적금 관리센터의 위치가 불분명하다. '주택공제금관리규정'에 따르면 공제기금관리센터는 '영리를 목적으로 하지 않는 독립공공기관'으로 규정돼 있다. 그러나 현실적으로 공제자금관리센터는 '비영리' 단위가 아니며, 모호한 포지셔닝으로 '금융기관' 역할을 하는 곳이 많다.

2. 주택공제금 제도 설계에 결함이 있어 새로운 불공평한 소득분배가 발생하고 있다. 주택공적금 출연은 근로자 임금을 기준으로 하고 있는데, 이는 소득분배의 불합리한 현상을 일종의 복지로서의 주택공적금 지급에 반영한 것이다. 더욱 심각한 것은 현행 제도에서는 적립금의 월 지급기준 상한만 규정하고 최소 지급기준의 하한은 엄격히 정하지 않아 저소득 도시근로자의 적립금 지급액이 늘어나고 있다는 점이다. . 공적기금 예금은 “고소득자에 대한 보조금은 없고, 중·저소득자에 대한 보조금은 줄이고, 저소득자에 대한 보조금은 늘리는 것”으로 되어 있다. 소득 격차를 확대하고 Matthew 효과를 확인하는 "가난한 사람을 싫어하고 부자를 사랑합니다" - 소득이 높은 사람들은 주택 선지급 기금에서 더 많은 인출을 하고 반대로 낮은 사람들은 더 많은 우대 대출 정책을 누립니다. 소득에 따라 주택 공제 기금에서 인출되는 금액도 적고 우대 정책도 적습니다.

3. 아직 보장범위가 제한되어 있고, 주택공제금 활용 효율성도 낮다. 통계에 따르면 아직도 전국 근로자의 40%인 430만명이 주택공제금에 참여하지 않고 있으며, 이들 근로자의 소득도 상대적으로 낮고 주거환경 개선이 시급하다. , 정책기반 주택금융을 누릴 수 없게 되어 정책기반 주택금융 공백이 발생하게 된다. 이는 정책형 주택금융을 정착시키려는 당초 취지와 바람에 어긋나는 일이다. 주택금융정책금융금융으로서 주택공제자금대출은 대출금리가 낮고 장기라는 장점이 있으므로 대다수의 도시근로자와 주민의 환영을 받아야 한다. 그러나 실제 운영에 있어 주택공적자금대출은 정책지향성이 높고, 대출금액이 낮고, 제도적 제약이 많으며, 운영방식이 복잡하고 번거롭다. 주택금융에 있어서 예비자금대출은 전체 자금조달 규모의 1/8 수준으로 부족합니다.

4. 선지식 자금 조달 채널은 좁고 부가가치 채널은 단일하며 자금 축적이 실제 수요를 충족할 수 없습니다. 우리나라 주택 공적 기금이 설립된 이후 그 출처는 도시 근로자뿐이었고 이를 보완할 다른 자금 조달 경로도 없었으며 동시에 공적 기금 대출에 대한 유동화 메커니즘도 없었습니다. 국채 매입)은 적립금의 부가가치를 제한해 왔으며, 낮은 소득과 기존 금리 시스템의 단점도 적립금의 역할 수행에 영향을 미칩니다. 중국 사회과학원 다이둥카이(Dai Dongkai)의 추정에 따르면 2006년 말 현재 10년 이상 축적된 주택공적자금은 예금자의 21% 개인 주택대출 수요를 충족하기에 충분했고, 나머지 79%의 예금자들은 기부의 입장에 있을 수밖에 없으며, 어떠한 대가도 요구할 수 없습니다.

5. 주택 공적 기금에는 내부 통제 및 감독 메커니즘이 부족하여 위반 사항이 계속 발생합니다. 최근 몇 년간 전국적으로 주택공적자금의 유용 및 사기 사건이 일부 현, 시에서 폭로된 것으로 볼 때 주택공적자금관리센터 책임자가 수억 원을 횡령, 유용한 것으로 볼 수 있습니다. 이는 이 기금의 손실이 더 이상 드물지 않다고 볼 수 있는데, 이는 주택공제금 제도 운영에 실제로 일부 문제가 있음을 반영합니다. 불완전한 감독 메커니즘, 원활하지 못한 시스템, 다자간 관리로 인해 공제 자금의 불법 사용 및 유용이 자주 발생했습니다. 위반 사항이 발견되면 처벌이 가볍거나 심지어 처벌되지 않아 이러한 현상이 심화되고 심각하게 억제되었습니다. 펀드는 정상적으로 작동합니다.

(4) 시중은행의 역할 수행이 어렵다

은행의 주택대출과 선적자금대출, 은행과 부동산 개발회사 간의 일정한 이해관계 경쟁으로 인해 주택공제금 대출을 추천하기에는 부족합니다. 이는 주택공제금 개인대출 금리가 낮은 직접적인 원인입니다. 부동산 개발업자들이 은행으로부터 상업용 대출을 받을 경우 은행과 '협의'를 하게 되는 것으로 파악된다. 적립금 이자율보다. 은행은 주택공비자금관리센터의 위탁을 받아 대출을 발행하고 취급수수료만 시중은행 대출수익의 20분의 1 이하로 받는다. 또한, 주택공급자금에 대한 절차가 까다로워 개발업자들이 종종 주택담보대출 대신 상업대출을 활용하기로 은행과 합의하여 주택담보대출의 활용률도 낮다. 실제 사례에 따르면 현재 우리나라의 정책 기반 산업과 운영 주택 금융 산업의 혼합 운영에는 많은 단점이 있습니다. 전자의 운영 모드는 종종 후자를 무너뜨리고 시장 행동을 정부 조치로 대체합니다. 후자의 이익 추구 성격은 종종 전자를 침식하여 전자의 사회적 프로젝트를 변형시킵니다.

2. 해외 경험을 참고

(1) 일반적으로 정책 기반의 주택금융 시스템이 확립되어 있다.

주거는 가장 기본적인 생존과 관련되어 있기 때문이다. 따라서 선진국에서는 일반적으로 사회거주권과 개인복지에 대한 정책적 성격을 지닌 정책적 주택금융제도를 구축하고 있습니다. 미국은 정책기반 주택금융과 상업금융의 상호작용으로 형성된 미국의 메커니즘이 현재 세계에서 가장 효과적인 주택금융 시스템이다. 첫째, 새로운 규제 환경이 확립되었습니다. 예를 들어, OTS의 설립은 연방 주택 대출 은행의 감독 기능 대부분을 대체하고 결국 OTS, 연방 주택 대출 은행 시스템, 연방 준비 은행 및 감사관실 간의 교차 감독 시스템을 형성했습니다. 통화의. 둘째, 주택 2차금융시장이 고도로 발달하였다. 미국 정부는 정책적 특성을 지닌 두 개의 주택금융기관인 연방전국모기지협회(Federal National Mortgage Association)와 정부전국모기지협회(Government National Mortgage Association)를 연속적으로 설립해 정책 주택대출 보증, 재정 지원, 유동성 증대를 위한 모기지론 구매 등을 담당하고 있습니다. 이 단계에서 양대기관은 주택담보대출 유동화를 대거 실시하기 시작하여 주택금융구조에 혁명적인 변화를 가져왔고 2차 주택금융시장의 경계를 크게 넓혔으며 상업용 모기지은행과 금융기관을 설립하였다. 주택금융사업에는 펀드 등 비금융보험기관이 전면적으로 참여하고 있으며, 주택산업과 주택금융은 유례없는 호황을 누리고 있습니다. 미국을 제외하면 전후 각국은 정부의 주택정책을 시행하기 위해 자국의 필요에 따라 정책금융기관을 설립했다. 대표적인 기관으로는 일본주택금융공사, 프랑스 신용랜드, 한국주택은행, 태국정부주택은행, 인도주택도시개발공사, 브라질 국립주택은행, 캐나다 모기지주택공사 등이 있다.

(2) 정책 주택 금융 기관은 다양한 자금 출처를 보유하고 있습니다.

1. 정책형 주택금융기관은 정부자금에 대한 의존도가 매우 높으며, 정부가 자본금의 전부 또는 대부분을 제공하고 있으며, 일부 운영자금도 제공하고 있습니다. 정부는 이를 활용하여 주택금융활동을 관리하거나 영향력을 행사함으로써 주택정책금융사업에 참여할 수 있는 능력을 갖추게 된다.

2. 채권을 발행하여 자금을 조달합니다. 장기주택채권 발행은 주요 자금조달 방식으로, 이를 통한 자금조달 비중이 점차 늘어나고 있다.

3. 저축 자금을 흡수합니다. 주택금융기관은 저축을 흡수하는 것이 주택신용을 위한 유휴 소액자금을 집중시키는 것뿐만 아니라, 더 중요한 것은 다른 소비자 자금을 주택건설자금으로 전환시키는 것입니다. 그러나 주택정책금융기관은 일반적으로 다른 금융기관과의 마찰을 피하기 위해 일반저축을 직접 흡수하지 않는다. 예금을 다른 금융기관(특히 저축은행)을 통해 흡수한 뒤 정책금융기관에 빌려서 활용하는 것이 일반적이다.

4. 의무저축을 실시합니다. 자금이 부족함에 따라 일부 개발도상국에서는 주택신용자금 출처 문제를 해결하고 주택신용자금 규모를 보장하기 위해 의무적 저축방식을 채택하고 있다.

5. 다른 기관에서 빌려보세요. 이들 기관은 주로 중앙은행, 저축은행, 계약저축기관(연금, 생명보험사) 등 장기자본기관이다.

(3) 정책 기반 주택 금융 기관의 자금 사용은 고도로 목표화되어 있습니다.

주택 대출은 다음과 같은 특징을 갖습니다.

(1) 초점 주택 구입자 지원 및 자가 소유 주택 비율 향상. 선진국의 주택정책금융기관은 일반적으로 주택건설을 지원하지 않고 주택구입자 지원에 중점을 두고 있다.

⑵저소득층에 대한 우대정책을 실시합니다.

⑶ 간접 대출이 더 일반적입니다. 개인에게 직접 대출하는 대신, 주 또는 지방 주택 기관이 저소득 주택 가구에 발행한 보조금 대출을 재융자하는 방식으로 대출이 이루어집니다.

(4) 자금의 일부만 제공하고 정부 자금을 사용하여 민간 자금을 홍보합니다.

3. 주택공적자금을 정책형 주택금융체제로 전환하는 개념 현재 주택공적자금관리센터의 기능은 이후 자금수집, 관리, 인출 등 관련 업무이다. 구조조정을 통해 정책기반 주택은행은 보다 전문적이고 효율적으로 운영될 것입니다. 동시에, 적립자금 자체의 장기, 유휴 및 강제 저축 특성으로 인해 정책 주택 은행은 자금을 보다 효과적으로 관리할 수 있습니다.

(1) 명확한 포지셔닝

주택 공적 기금을 기존 공적 기금을 기반으로 정부 자본 투입과 정부 신뢰를 담보로 하는 실질적인 정책 주택 금융 기관으로 만들고, 정부에 주택 정책 목표에 대한 서비스를 제공합니다. 정책주택금융은 국가의 구체적인 경제 및 발전 전략을 조정하고, 사회주택 생산과 소비를 조정하며, 국가의 주택 개혁 시스템을 지원하고, 주택 문제 해결에 중점을 두는 것을 목적으로 하는 정부 지원 비영리 기관입니다. 중산층 및 저소득층을 위한 금융.

(2) 정책형 주택금융체제 구축을 위한 구체적인 방안

1. 정책형 주택금융기관을 주체로 하는 주택금융 조직체계를 구축한다.

(1) 제도적 측면에서는 주택공제기금센터를 정책 기반의 국민주택은행으로 전환한다. 현재 공제자금센터는 전국에 산재해 있으며 베이징에만 주택자금관리센터가 81개 있다. 우리는 이러한 조직체계를 바탕으로 정책금융기관의 지점을 설립할 수 있습니다. 중앙에서 지방자치단체까지 주택공적자금센터를 중심으로 최상위 기관은 국민주택정책금융기관, 중기관은 주요 경제권역의 도(시)에 설립된 지방기관, 풀뿌리 기관은 지부이다. 카운티에 설립되었습니다. 동시에, 정책적 주택금융체계는 주택개발에 있어 타 금융기관의 역할을 충분히 발휘하고, 주택협동조합금융기관, 시중은행, 개인 등이 주택금융활동에 참여할 수 있도록 하여 주택금융활동에 대한 시스템을 구축해야 한다. 정책주택금융기관을 주체로 다른 금융기관이 협력하고, 국가, 단위, 개인이 서로 협력하는 주택금융제도입니다.