현대 상업은행은 어떤 어려움에 직면해 있나요?

1. 21세기 우리나라 상업은행이 직면한 과제

(1) 자본시장의 발전으로 인해 우리나라 상업은행이 직면한 과제

1. 시중은행 예금업무에 미치는 영향. 자본시장의 급속한 발전에 따른 사회자금의 전용은 시중은행의 예금총액에 영향을 미칠 뿐만 아니라 시중은행의 예금구조에도 영향을 미친다. 전체적인 관점에서 볼 때, 자본시장의 발전은 주민과 기관에 더 많은 투자 채널을 제공했습니다. 더 높은 수익을 얻기 위해 시중은행에서 예금을 인출해 주식, 채권, 증권투자펀드, 보험 등 자본시장 금융상품을 매입해 시중은행의 예금흡수에 직접적인 영향을 미치고 있다. 관련 전문가의 통계에 따르면 1991년 우리나라 증권주가 금융자산에서 차지하는 비중은 3.6%였으며, 2000년에는 이 비중이 51%로 증가해 증권투자기금 기준으로 보면 10년 만에 13.2배로 늘어났다. 1998년 1차 5개 증권투자 펀드 시범사업부터 2001년 말까지 전국적으로 51개 증권투자 펀드가 있었고 펀드 총액이 800억 위안을 넘었다. 따라서 상업은행의 예금에 잠재적인 영향을 미칠 수 있습니다. 중국건설은행이 12개 도시를 대상으로 실시한 개방형 펀드 설문 조사에 따르면, 조사 대상 기관의 47%와 개인의 55%가 개방형 펀드 구매에 은행 예금을 사용할 의향이 있다고 밝혔습니다. 또한, 국민의 위험의식과 투자의식 제고, 사회보장제도 개편 등으로 보험회사, 특히 배당보험 등 투자보험 종류의 등장이 시중은행 예금에 미치는 영향을 무시할 수 없습니다. 2001년 말까지 우리나라 보험기금은 4000억 위안에 이르렀다. 이론적으로는 이러한 투자의 상당 부분이 결국 재정예금이나 기업예금의 형태로 시중은행으로 되돌아가게 되지만, 항상 어느 정도의 누수는 존재합니다. 따라서 자본시장의 급속한 발전은 시중은행의 기존예금 감소와 예금증가율의 감소를 상당부분 초래할 것이다. 예금구조 관점에서 볼 때, 투자자들은 투자를 위해 저축성예금과 기업예금을 이용하는데, 이들 예금은 대부분 정기예금인 반면, 반환예금은 요구불예금이나 단기예금인 경우가 많아 상업예금의 안정성이 저하되고 있습니다. 은행의 자금조달원이 짧아지고 이는 상업은행의 운영 및 경영에 도움이 되지 않습니다.

2. 시중은행의 대출업무에 미치는 영향. 자본시장의 발전은 우선 은행대출 총액에 영향을 미친다. 한편으로는 예금규모의 감소로 인해 시중은행의 대부자금이 감소하였고, 이에 따라 대출규모도 영향을 받았으며, 한편으로는 자본시장의 발달로 인해 기업의 직접금융이 증가하고, 이에 따라 은행을 통한 간접금융의 비중도 감소하였다. 중국인민은행의 통계에 따르면 1995년 우리나라의 직접금융(주식 및 회사채)은 366억 위안에 불과하여 그 해 전체 금융조달(금융기관의 신규 대출액과 직접금융을 합한 금액)의 3.6%를 차지했다. 2000년까지 직접융자액은 2,176억위안으로 전체 융자액의 27.9%를 차지하며, 발전추세와 추세로 볼 때 간접융자의 비중은 더욱 확대될 것이다. 상업은행을 주체로 하는 대출은 더욱 줄어들 것이다(Zhang Xijun, 2002). 둘째, 자본시장의 발전은 상업은행 대출구조에도 영향을 미쳤다. 한편, 자본시장의 발전으로 실적이 좋은 기업들은 은행에서 차입하거나 덜 차입하는 대신 자본시장에서 자금조달을 잇달아 찾게 되었고, 그 결과 대부분의 기업들이 은행에서 차입을 하게 되었다. 수익률이 낮은 기업은 상업은행 대출의 고객 구조 변화로 이어지는 반면, 기업은 주로 자본 시장에서 장기 또는 영구 자금을 조달하기 때문에 위험이 증가합니다. 이에 따라 상업은행 대출도 변화해 단기 운전자본 대출 비중이 늘어나고, 장기 고정자산 대출 비중이 줄어들고 은행 이자수입에도 영향을 미쳤다.

3. 시중은행 수익성에 영향을 미친다. 위에서 언급한 자본시장 발전이 상업은행업에 미치는 영향으로 인해 전통적인 대출수익이 감소하였고 이에 따라 상업은행의 수익도 감소하였습니다.