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중소기업 대출 중 존재하는 어려움.
212 년 초, 저장은감청과 사오싱시위원회의 추진으로 사오싱은감지국은 소기업' 선후대출' 에 대한 상환압력을 증가시키는 전채 난제를 혁신해 소기업 연심제 상환방식을 선보이며 한샤은행 사오싱지점, 사오싱은행 2 개 기관을 선제 시범으로 내세웠다. < P > 왜 혁신적인 대출 상환 방식을 중소기업 상환 압력을 완화하는 절구로 선택했는가? 많은 금융 종사자들이' 저장상' 기자에 대해 같은 견해를 표명했다. 과거의' 선후대출' 방식이 소기업에 큰 압력을 가했다는 것이다. 이에 대해 중소기업 소유주들은 피부에 깊은 고통을 겪고 있다. < P > 그동안 소기업주들은' 틈틈이' 인파로 불렸고, 융자 문제는 기업주들이 애태우는' 중재해 지역' 이었다. 대부분의 소기업에게 은행 대출은 가장 중요한 융자 통로로 중소기업의' 명맥' 을 장악하고 있다 그러나 대부분의 은행에 있어 중소기업은 취약한 발전과 풍랑, 앞날이 알려지지 않은 등 인기 있는 신용 대상이 아니며, 견실한 은행을 찾는 것이 중소기업에 대한 경의에서 멀어지는 경우가 많다. (윌리엄 셰익스피어, 햄릿, 믿음명언) (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 믿음명언) < P > 융자를 받더라도 지난 오랜 기간 동안 은행의 소기업 서비스는 여전히 기한 불일치, 금액 불일치 등의 문제가 있었다. 저장대 금융연구원 교수, 박도왕웨이는' 저장상' 기자에게 중소기업이 은행기관에 자금을 조달해야 할 때 장기 발전을 지원하기 위해 장기 지속적인 자금이 필요한 경우가 많다고 말했다. 그러나 과거에는 전통적인 유동성 대출 기간이 일반적으로 1 년 이내로 설정되었습니다. 또한, 기업 자금은 구매, 생산, 판매, 회장 등의 주기에서 자금이 재활용되고 있으며, 가장 필요한 것은 밑바닥 자금이다. < P > 이는 1 년이 만료된 후에도 자금 수요가 있는 기업이 먼저 돌려주어야 하고, 자신의 현금 흐름이 부족하면 중소기업은 대부분 민간대출 등을 통해' 대출 회전' 을 해야 한다는 뜻이다. < P > 대출이 만료되는 것을 알면서도 왜 기업이 스스로 자금을 마련하지 않고' 선후대출' 을 하는 것일까? < P > 절강성 푸른 하늘 생태농업개발유한공사 회장은 백식표 회장에게 "우리 같은 중소기업의 경우 단일 대출액은 일반적으로 수백만 원에서 천만 원 이내이다" 고 솔직하게 말했다. 먼저 갚고 대출해야 한다면, 우리는 왕왕 두세 달 전에 생산능력을 축소하고 현금을 준비하며 만기 대출을 준비해야 한다는 것을 의미한다. 그러면 우리의 생산은 모두 멈춰야 한다. " < P > 융자본은 회사 성장을 위한 것이지만' 선후대출' 을 실시한다는 것은 현금 흐름이 취약한 중소기업 소유주들이 일 년에 한 번씩' 쇼크' 를 경험한다는 것을 의미한다. "만약 경제대환경이 괜찮다면 참고 견디면 올 것이다. 하지만 지난 2 년 동안 경제 상황이 좋지 않아' 선후대출' 에 쓰러진 기업은 얼마나 많은지 모르겠다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 경제명언) (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 경제명언) (윌리엄 셰익스피어, 경제명언)." 백식표가 쓴웃음을 짓다. < P > 자업자득이지만' 대출회전' 은 공짜 점심이 아니다. 은행 대출 과정에 이익 공간이 있어' 고리대금' 이 성행하는 큰 원인이 되었다. "기업에 대출자금을 제공하는 제 3 자 기관은 왕왕 고액의 이자를 받는다. 6 점, 7 분의 월금리는 흔한 일이어서 돈을 받기가 너무 쉽다." 한 은행 종사자 유 선생은' 저장상' 기자에게 감개했다. "또 어떤 장사가 이렇게 높은 이윤을 거둘 수 있을까? 기업에 있어서,' 고리대금' 은' 갈증 해소' 이다. 은행 대출 수속이 조금 지연되면 완전히 피를 뽑고 있는 것이다. " 더 많은 경우 기업들은 민간 대출 방식으로 대출금을 상환하고 은행에 상환한 후 여러 가지 이유로 재대출을 받지 못했고, 이전에는 추격 후 퇴로가 없었고, 오직' 막 다른 길' 밖에 남지 않았다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 전쟁명언) (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 전쟁명언) < P >' 선후대출' 을 위해 미리 생산능력 축소와 대출회전 외에도 한 가지 수단이 있다. 다만 만부득이하지 않으면 기업주가 선택할 의향이 거의 없다. 은행에 대출 연장을 신청하는 것이다. 왜 기업주가 연장 대출을 원하지 않는가? 이는 기업이 중앙은행 징신 시스템에 기록을 남기고 기업 신용에 영향을 미치고 기업의 미래에 연무를 가릴 수 있다는 의미이기 때문이다.
그렇다면' 선후대출' 이 정말 필요한가? 실제로 한 은행 내부의 조사 통계에 따르면 중소기업 유동성 대출의 9% 이상이 만료된 후에도 은행들이 여전히 회전을 하고 있는 것으로 나타났다. < P > 소기업의 경우 시한이 맞지 않는 상환 방식으로' 조혈기' 가 되어야 했던 융자대출이 오히려' 탈명금' 이 될 수 있는 것은 은감부가 상환방식을 혁신경로로 바꾸기로 결정한 중요한 이유다.
그렇다면 왜 파일럿은 절강 사오싱인가? 사유는 간단하다. 민영경제가 가장 발달한 지역 중 하나인 사오싱 샘플은 민영 소기업의 생존 현황을 반영한 것이다. 거시경제 하행, 국내 수요 감소, 인건비 인상, 위안화 환율 상승의 엄중한 상황에서 소기업 융자난, 경영난을 어떻게 해결할 것인가는 저장은행업, 저장경제발전에 큰 의미가 있다. 이에 따라 사오싱의 소기업들이 가장 먼저 혜택을 받을 수 있는 특권을 누렸다. < P > 얼마나 많은 은행이 혁신을 하고 있는가 < P > 사오싱이 발단한 이 금융 혁신은 청평의 끝에서 시작된 미풍처럼 더 넓은 영역으로 확산되고 있다.
"올해 우리의 목표는 기본적으로 완료되었습니다. 클릭합니다 오빈은 저장상 기자에게 말했다. 원래 계획에 따르면 이 소기업 연심제 대출 상품은 올해 투항자 수와 신용금액이 작년보다 두 배로 늘어나 7 월 말 수치로 목표에 매우 근접해 있다. 7 월 말 현재 한샤은행 사오싱 지점의 이 제품은 이미 37 가구에 투입되어 12 억 7 천만 원으로 전체 대출 금액의 1/4 이상을 차지하고 있다. 지난해 4 월 12 일 첫 소기업 연심제 대출이 막 발급된 지 얼마 되지 않아, 이 제품은 이미 현지 소기업들 사이에서 입소문을 내고 있다. < P > 는 대출 상환 방식의 혁신일 뿐인데 왜 기업의 열렬한 지지를 받을 수 있습니까? 우리는 또한 화하은행의 소기업' 연심제' 대출 업무를 설명하였다. < P > 한샤은행이 중소기업에 발급한 제품은 2 개 융자 기간의 유동성 대출로 나뉘어 1 차 융자 기간이 만료되기 한 달 전에 중소기업에 대한 연간 심사를 진행한다. 연심을 통과한 사람은 새로운 대출 계약을 체결하지 않고 자동으로 2 차 융자 기간에 들어간다. 그 중 첫 번째 융자 기간은 원금을 돌려주지 않고, 두 번째 융자 기간에는 계획대로 원금을 반환하거나 만기가 되면 원금을 한 번에 돌려준다. (윌리엄 셰익스피어, 원금, 원금, 원금, 원금, 원금) < P > 이 제품의 대출 기간은 원래 일반 1 년 이내에서 최대 24 개월로 변경되며, 이 기간 동안 고객의 경영 상황과 수요에 따라 기간을 설정할 수 있습니다. 대출 한도에서, 노출 위험 신용 한도는 인민폐 2 천만 위안을 초과하지 않는다. 소기업주들이 가장 관심 있는 대출 금리에 관해서는 이 제품이 가장 매력적이다. 1 차 융자 기간과 2 차 융자 기간 대출 금리가 같은 고정금리를 채택한다. 이는 이 제품이 중장기 유동자금 대출에 따라 이자를 받지 않았다는 것을 의미한다. < P > 이 세 가지 주요 기능은 중소기업 소유주에게 매우 매력적입니다. 사오싱 일푸조업유한공사 사장인 셰드방은 이에 대해 "금융기관에 있어서 이 제품은 확실히 혁신적이다" 고 평가했다. < P > "이 제품의 상환 방식은 중소기업이 대출이 만료되기 전에 대출연심 신청만 하면 된다. 대출자금을 실제로 조직할 필요가 없다. 기업의 경우 대출 상환 자금을 모으는 데 필요한 시간과 자본 비용을 줄이는 동시에 소기업이 대출 압력으로 민간 대출에 발을 들여놓을 위험을 줄였다. " 오빈이 그렇게 말했다. < P > 지난해 4 월 사오싱에서 시범을 실시한 이후 화하 은행은 이 제품의 잠재력을 빠르게 발견했고, 같은 해 1 월 화하 은행은 전성에서 이 제품을 보급하기 시작했고, 213 년 4 월부터 전국적으로 보급했다. 현재 장쑤 상주시, 쓰촨 청두 등지의 화하은행 지사들이 잇달아 사오싱을 본받아 이 제품을 선보였다. 파일럿을 실시하는 지역은 예외가 없고, 대부분 소기업이 모이는 곳이다. < P > 사오싱 지역과 마찬가지로 다른 지역에서도 이 제품은 기업주들의 환영을 받았다. 한하 은행 항저우 지점 소기업 영업부 마케팅 담당 이사인 응우옌영강은' 저장상' 기자에게 현재 항저우 지점 소기업 연간 심심제 대출 잔액 및 신용 고객 수가 모두 1% 이상이며, 단일 소기업 고객 (플랫폼 배치 고객 제외) 업무 비중이 7% 정도라고 말했다. "우리는 연심제 대출을 통해 양질의 소기업 고객들을 발전시키고 공고히 할 것이며, 단일 소기업 대출의 3% 이상을 신설하여 연심제 대출 제품에 사용할 것이며, 미래에는 연심제 대출 상품의 비중과 시장 인지도가 더욱 높아질 것이다." < P > 사오싱은행의 시범은 똑같이 반가운 것 같다.' 연심공장' 이 시작된 이래 882 개의 양질의 자격을 갖춘 소기업' 입고' 를 수용한 것으로 알려졌다. < P > 이후 상하이은행, 항저우은행, 스탠다드차타드 은행 등 기관들도 비슷한 상품을 내놓았고, 대출한도, 기한, 이자율 등에서 은행마다 조건이 다르다. 상해은행 항저우 지점 소기업 금융부 사장인 하진강은' 저장상' 기자에게 상해은행의 제품이 성립 시간 4 년 이상, 상환원이 정상적이고, 주요 주주의 신용도가 양호한 등 조건에 부합하는 양질의 소기업에 유동자금 대출, 무역융자, 어음인수 및 할인, 보증서 등 각종 표 안팎의 외화 신용업무를 제공한다고 소개했다. 최대 대출 한도는 2 만원에 달할 수 있고, 기한은 최대 3 년이며, 대출 금리에서 이 제품은 3 년 이자율로 계산된다. 화하은행의 현재 제품을 비교하면 상해은행이 제시한 기한과 금리가 모두 다르다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출) 하진강은 앞으로 2 년 동안 소규모 기업에서 연간 심사제 제품의 커버율이 2% 에 달하고 약 1 개 소기업에 혜택을 주는 것이 목표라고 밝혔다. < P > 은행들은 모두' 출발' 을 시작했지만,' 저장상' 기자가 현재 입수한 통계에 따르면 한하 은행은 여전히 이 분야의' 선구자' 로 고객 수, 신용 한도, 신용 한도 등 동행의 선두를 달리고 있다. < P >' 빠름' 과' 느림' < P > 이 내놓은 제품은 유사성이 있지만 주요 은행마다 걸음걸이가 다르다. < P > "이 제품은 소기업에 큰 혁신이지만, 현재 일부 주식제 상업은행을 제외한 많은 은행기관들이 대대적인 추진을 꺼리고 있다." 앞서 언급한 은행업계 인사인 유 씨는 "현재 화하은행이 그렇게 빨리 가고 있는 것은 소기업 자체가 중요한 고객층이기 때문이다" 고 말했다. 4 대 업종과 같은 기관의 경우, 유사한 제품을 똑같이 도입해도 힘이 크지 않습니다. 중소기업은 원래 가장 중요하게 여기는 고객층이 아닙니다. (데이비드 아셀, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 예술명언) 마찬가지로, 소규모 기업 고객층이 부족한 지역에서도 이 사업은 발전할 수 없습니다. " < P > 한편, 은행 일선 마케팅 담당자들에게는 기존 심사 체계를 유지한다면 대부분의 계정 관리자는 소기업 개발에 대한 열정이 부족하다. "계정 관리자에게는 기업 규모에 관계없이 그가 하는 일이 똑같다. 대출 전 조사, 대출 중 심사, 대출 후 검사, 정력, 시간이 거의 비슷한 수준이다. 과거에는 계정 관리자를 평가하는 기준이 종종 신용 금액을 보는 것이었다. 이렇게 되면, 힘만큼이나 많은 노력을 들이고, 작은 고객이 큰 고객을 개발하는 것보다 훨씬 적은 돈을 벌게 되는데, 누가 작은 고객만 전문적으로 할 수 있겠어요? (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 노력명언). " 유 선생은 이렇게 설명했다. < P > 이는 연심제 제품이 대출업체에 큰 혁신이 될 뿐만 아니라 은행기관이 내부 혁신을 시작해야 한다는 의미일 수 있습니다. 즉, 원래의 심사 방식을 바꾸고 소규모 기업에 서비스를 제공하는 것입니다. < P > 그리고 경제 상황에 대한 기대는 일부 은행 기관들을 비교적 신중히 한다. 유 씨는' 저장상' 기자에게 하반기 경제 동향을 잘 보지 않기 때문에 그가 있는 은행은 소기업 고객층에서 개발 노력을 늘리지 않을 것이라고 말했다. 결국,' 파도가 불면, 소기업은 항상 가장 빨리 죽는다' 고 말했다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 자신감명언) (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 희망명언). " < P > 여러 가지 모순과 현실이 각 주요 은행의 혁신 발걸음을 빠르게 늦추고 있다. Huaxia Bank 와 같은 빠른 사람들은 Shaoxing Yinjian 지사에서 공식적으로 파일럿을 발행 한 지 2 일 후, Shaoxing 지점은 첫 번째 중소기업 연례 심사 대출 사업을 성공적으로 발급했습니다. 일부 은행 기관에서는 이 제품이 주력 제품이 되지 않았으며, 업무 발전은 지금까지도 매우 적은 액수에 불과하다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 은행명언) (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 은행명언) < P > 만약 이런 관점에서 볼 때, 소기업의' 대출 상환' 난국은 방금 파문한 것 같다.