은행의 유래는 무엇인가요?

은행이라는 단어는 벤치를 뜻하는 이탈리아어 방코(Banco)에서 유래됐으며, 초기 은행가들이 시장에서 거래를 할 때 사용했다. 영어로 Bank라고 번역하면 돈을 보관하는 캐비닛을 의미합니다. 초기 은행가들은 "벤치에 앉아 있는 사람들"이라고 불렸습니다. 은행의 출현과 발전은 화폐상품경제의 발전과 연결되어 있다. 전자본주의 사회의 환전산업은 은행산업 형성의 기초가 된다. 처음에는 화폐교환업만 하다가 나중에는 화폐보관, 현금수납, 거래대행까지 대행하게 되었다. 이로써 점차 많은 양의 화폐자금이 거래소 상인들의 손에 모이게 되었다. 환전업자들이 돈을 빌려주는 사업을 하게 되면서 환전업은 은행업으로 발전하게 되었습니다. 근대 최초의 은행은 1580년에 설립된 이탈리아 베니스 은행이었습니다. 그 후 1593년 밀라노, 1609년 암스테르담, 1621년 뉘른베르크, 1629년 함부르크 등 여러 도시에 은행이 설립되었습니다. 당시 이들 은행의 주요 대출대상은 정부였고, 그 성격상 고리대금이 많았기 때문에 자본주의적 산업과 상업의 발전요구를 충족시킬 수 없었다. 자본주의 원칙에 따라 조직된 최초의 합자은행은 1694년에 설립된 영국은행(Bank of England)이었습니다. 18세기 말과 19세기 초에는 대규모 합자은행이 속속 설립되면서 자본주의 은행의 주요 형태가 되었다. 신용 경제가 더욱 발전하고 사회 및 경제 생활에 대한 국가 개입이 지속적으로 강화됨에 따라 중앙 은행 설립에 대한 객관적인 요구 사항이 대두되었습니다. 1844년 개편된 영란은행은 자본주의 국가 중앙은행의 창시자라고 할 수 있다. 19세기 후반까지 서방 국가들은 잇달아 중앙은행을 설립했다. 초기 은행은 주로 산업 및 상업 기업의 예금, 단기 모기지 대출 및 할인을 처리했습니다. 이제 Western Bank의 사업은 증권 투자, 금 거래, 중장기 대출, 임대, 신탁, 보험, 컨설팅, 정보 서비스 및 전자 컴퓨터 서비스 등 다양한 측면으로 확장되었습니다. 현대 서구 국가의 은행 구조는 매우 복잡하며 주로 정부 은행, 국영 은행, 민간 은행, 완전 국립 은행, 지방 은행; 유니버셜뱅크, 전문은행 은행, 기업은행, 상호협동조합은행 등 기능에 따라 중앙은행, 상업은행, 투자은행, 저축은행, 기타 전문 신용기관으로 나눌 수 있습니다. 중앙은행을 중심으로, 합자 상업은행을 주체로, 다양한 은행이 공존하는 현대적인 은행 시스템을 구성하고 있습니다. 20세기 이후 국제무역과 국제금융의 급속한 발전에 따라 1930년에 설립된 국제결제은행(Bank for International Settlements), 국제부흥은행(International Bank for Reconstruction) 등 세계 곳곳에 수많은 글로벌 또는 지역적 은행기관이 설립되었다. 1945년 설립된 개발(즉, 세계은행), 1956년 설립된 국제금융공사, 1964년 설립된 아프리카개발은행, 1966년 설립된 아시아개발은행 등. 더 넓은 범위의 분야. 2008-01-03 13:04:33 보낸 사람: Zuo Si (Tao는 다른 것과 동일하지 않습니다) 은행의 기원에 대해 우리는 실제로 두 가지 버전이 있다고 들었습니다. 하나는 금세공 버전입니다. 다른 하나는 Exchange 상용 버전입니다. Goldsmiths의 주장에 따르면 은행의 출현은 저축 기능에서 시작되었습니다. 금세공인은 금 제품을 만드는 과정에서 금을 보관하기 때문에 안전한 보관을 위해 금을 가지고 있는 일부 사람들은 금세공 상점에 금을 보관하고 일정 금액의 보관비를 지불하기도 합니다. 시간이 흐르면서 금세공인은 자신이 보관한 금의 일부가 상수라는 것을 발견했는데, 이는 초창기 황달 교수의 저서에 쓰인 '자동차 상수' 이론이었다. 그래서 금세공인은 이 부분을 '미사용'으로 넣었다. 금은 이자소득을 얻기 위해 대출되었습니다. 이처럼 초기 은행은 금점에서 유래했고, 초기 은행가는 금세공인에서 유래했습니다. 이 가설은 매우 합리적이지만 역사에 의해 검증된 적이 없으며 적어도 우리는 아직 본 적이 없습니다. 다른 화폐 교환 이론은 금세공인의 기원 이론만큼 합리적으로 들리지는 않지만 잘 문서화되어 있습니다. 하나는 미국의 Peter S. ROSE가 쓴 "상업 은행 관리"이고, 다른 하나는 중국 산서성의 우리 은행 계좌입니다. Qiaohao는 중국 은행 산업의 창시자이자 중국 최초의 은행가입니다. 지난 세기 초, 각 지방의 독립으로 인해 산서성의 은행 송금 라인이 중단되어 위기에 빠졌습니다. 은행 협회는 당시 베이징에 청원을 하러 갔습니다. , 그래서 청원자들은 정부에 의해 강제 구금되었으며, 이는 또한 중국 최초의 현대 은행가 그룹이었습니다. 교류발전은 사실상 무역발전인데, 산시성은 장강 남쪽과 북쪽의 무역 중심지에 위치해 있다. 은행의 기원이 무엇이든 간에 오늘날 은행이 이렇게 거대하고, 영향력 있고, 정교하고, 위험한 산업으로 발전할 것이라고 상상한 사람은 거의 없었을 것입니다. 은행이나 금융이 하나의 산업이라고 하는데, 그 산업 체인은 어떤 모습일까요? 이 산업 체인에서 상업 은행은 어떤 위치를 차지합니까? 이 산업 체인을 확장하는 가장 좋은 방법은 은행 사업과 그 역사적 발전부터 시작하는 것입니다. 금세공의 유래론이 은행의 저장기능에 기초하고, 교환론이 은행의 교환기능에 기초한다면, 어쨌든 예금, 대출, 교환은 은행의 기본업무이다. 물론 이는 시중은행의 기본업무이지만 모든 은행의 기본업무는 아닙니다. 은행의 업무를 살펴보면 크게 책임업무, 자산업무, 중개업무 세 부분으로 나뉜다.

제가 책임사업을 먼저 하고 자산사업을 그 다음으로 두는 이유는 은행의 경우 자금원이 없으면 자금을 사용할 수 없기 때문입니다. 물론 현대 은행들은 중개업을 핵심으로 하는 새로운 사업 구조를 주창하기 시작했지만, 나는 전통적인 예금 및 대출 사업이 은행 발전의 기반이고 모든 신흥 사업은 이를 바탕으로 한 확장이자 혁신이라고 늘 믿습니다. 책임업무의 주체는 저축성 예금, 정기예금, 예금증서, 통고예금, 단기금융예금 등을 포함하는 예금입니다. 자산업무의 주체는 소액대출, 주택담보대출을 포함한 대출입니다. 대출, 중장기 대출, 프로젝트 파이낸싱, 기업 구조조정 대출, 신디케이트론 등 중개업무의 범위가 넓어 기존 국제업무, 캐피탈업무 등 거의 모든 비자산 및 부채업무를 포괄합니다. 보증사업, 교환, 결제 사업에는 전통적인 사업을 기반으로 “패키지”된 많은 새로운 사업도 포함됩니다. 지금 돌이켜보면 다른 금융기관들이 발전할 수 있었던 것은 시중은행의 전통적인 업무를 바탕으로 점차 금융산업 사슬이 형성됐음을 알 수 있다. 예를 들어 저축은행은 예금을 중심으로 발전했는데, 그 궁극적인 발전은 우체국예금이 주요 기능이고, 자금이 중앙은행에 예치된다. 유럽인들이 운영하는 주택저축은행도 있습니다. 이런 은행은 대출을 원하는 사람은 누구나 집을 사려면 우선 은행에 일정 금액을 예치하고, 일정 금액과 기간을 입금하면 은행에서 대출을 해준다. 당신은 집을 사는 데 필요한 돈입니다. 이러한 주택저축은행의 기본 관행을 '큐잉 원칙'이라고도 합니다. 이는 상호 지원과 대기를 통해 주택 대출 문제를 해결하는 오래된 유럽의 "사회주의 사상"을 구현합니다. 주택저축은행의 가장 큰 특징은 저축이다. 이곳의 대출은 더 이상 자기 돈으로 집을 사는 것이기 때문에 '유토피아적 사회주의'라고 표현하는 사람들도 있다. 대출의 경우, 많은 은행들이 소액대출을 기반으로 발전해 왔으며, 소액 고객을 주요 대출 대상으로 삼았습니다. 예를 들어 독일의 VOLKSBANK와 미국의 중소기업 신용협회가 있습니다. 아주 성숙한 사업이나 주택담보대출, 주택담보대출 등도 있는데, 이를 바탕으로 주택담보대출 전문은행이 있는데 이들 은행의 직원들은 부동산 분야에 상당히 전문적이며 그 중 상당수가 부동산 중개인이다. 예를 들어, 홍콩에는 모기지를 전문으로 하는 일부 금융 회사가 있습니다. 그들은 기본적으로 귀하의 수입원을 보지 않고 귀하의 재산과 부동산만 봅니다. 그들의 자금은 주로 포장 자산 및 부동산에서 나옵니다. 은행에 넘겨줍니다. 이런 종류의 사업을 기반으로 발전하는 것이 우리가 지금 "자산 유동화"라고 부르는 것입니다. 그것이 해결하려는 문제는 자산의 "경량화", 즉 장기 자산을 현금으로 전환하여 자산의 유동성을 향상시키는 것입니다. . 시중은행의 중장기 대출과 프로젝트 파이낸싱을 살펴보자. 이를 바탕으로 중장기 대출을 전문으로 하는 은행들이 등장했는데, 가장 대표적인 것이 제2차 세계대전 후 재건을 위해 설립된 유럽부흥은행(Bank for Reconstruction)이다. 자금의 출처는 주로 중장기 채권 발행에서 나옵니다. 우리 중국개발은행은 유럽부흥은행을 모델로 삼았지만, 진행하면서 그 성격이 바뀌었습니다. 그 이유는 유럽부흥은행법을 보면 법적 제약이 없기 때문입니다. 미국의 GE-CAPITAL이라는 중장기 대출회사로 출발한 대형 금융기관도 있으며, 주로 리스, 대규모 장비대출, 중장기 대출 등을 제공하는 기업금융회사입니다. 장기 대출을 과소평가하지 마세요. 발행된 채권은 최고 등급입니다. 특히 시작하려는 일부 대기업의 꿈이기도 합니다. 재원. 기업 구조조정 대출에는 채권 발행, 브릿지론, 신디케이션론(Syndication Loans)이라고도 불리는 신디케이트론(Syndicated Loan) 등이 있습니다. 이를 바탕으로 상업은행의 기업금융 업무를 발전시키고 전문화하는 투자은행업이 발전했으며, 오늘날에도 많은 투자은행의 업무는 여전히 상업은행과 분리될 수 없습니다. 예를 들어 브릿지론은 기업이 자본시장 상장기업을 인수할 때 자주 발생하는 사업이다. 예를 들어 재작년 홍콩의 유명 상하이 부동산 개발업체에 대한 대출이 처음에는 화제가 됐다. 브리지론에서 특정 은행가와 부동산 개발업체가 부적절한 짓을 한 것으로 추정됐다. 홍콩 봉황위성TV도 특별히 홍콩 업계 관계자 여러 명을 초청해 거래 내용을 자세히 살펴보고 봉황위성TV 관계자에게 전화해 이번 대출은 이루어졌다고 전했다. 아주 좋습니다. 법적 문서가 잘 작성되면 위험이 없습니다. 왜? 은행이 부동산 개발업체에 수십억 달러를 빌려주고 더 많은 현금으로 상장회사를 인수할 위험이 있다고 생각하시나요? 브릿지론 입니다. 회사를 인수하면 대출금을 상환할 수 있습니다. 이는 전형적인 투자은행 업무이지만 상업은행과 분리될 수 없습니다. 또한, 금융컨설팅, 컨설팅, 분석 등의 서비스도 기업금융업을 기준으로 특별히 나누어져 있는데, 이를 바탕으로 기업에 신용을 부여할 때 기업의 다양한 상황을 어찌 이해하지 못할 수 있겠습니까? 컨설팅 및 컨설팅 사업의 원형이자 투자은행의 주요 사업입니다. 또한, 상업은행의 국제업무를 기반으로 주로 국제무역금융을 취급하는 은행이 있으며, 대표적으로는 외환거래를 주업으로 하는 은행도 있습니다. 은행보증사업을 기반으로 하는 은행에서 발전한 보증회사

실제로 은행의 보증업무는 부채 및 자산업무와 관련되어 있습니다. 예를 들어, 보증의 전제는 귀하가 우리 은행에 해당 예금을 가지고 있는 것일 수도 있고, 그 보증이 우리 은행이 발행한 예금일 수도 있습니다. . 대출. 국내 및 국제 결제를 포함하는 은행 결제 업무도 있으며, 영국의 4대 청산은행은 이러한 기능을 바탕으로 발전해 왔습니다. 중앙은행도 예외는 아니며 상업은행에서 발전했습니다. 중국공상은행 같은 대형은행도 영국은행처럼 약간의 변화와 발전을 거치면 중앙은행이 될 수 있다. 1833년 의회는 영란은행이 발행한 지폐를 법정화폐로 하고 영란은행이 중앙은행이 된다는 법안을 통과시켰습니다. 하지만 결제센터가 되기는 그리 쉽지 않습니다. 일정한 규모와 네트워크가 필요합니다. 중국공상은행이면 충분합니다. 그런데 홍콩을 보면 3개 은행이 화폐를 발행하는데 결제센터가 바뀌었습니다. 영국 파운드는 HSBC에 있고 홍콩 달러도 HSBC에 있지만 RMB 결제는 중국 은행에 있습니다. 중앙은행의 금리정책과 통화정책은 모두 화폐발행결제센터의 파생물이다. 그래서 중앙은행도 시중은행에서 발전했고, 대형 시중은행의 경우 중앙은행과 한 발짝 떨어져 있는 셈이다. 위에서 우리는 금융 산업 체인의 관점에서 은행업의 발전과 진화를 논의했습니다. 이 과정에서 우리는 다음을 알 수 있습니다. 1. 상업 은행은 금융 산업에서 가장 원시적이고 전통적이며 기본적인 형태이며 핵심입니다. 금융산업체인 금융산업의 원조는 금융산업체인의 핵심입니다. 2. 금융산업의 모든 비상업적 금융기관은 상업은행의 하나 또는 여러 기능이나 업무를 확장하고 전문화한 것입니다. 3. 시중은행의 업무는 이론적으로 금융산업 전체를 포괄할 수 있으나, 다른 비상업금융기관은 시중은행을 포괄할 수 없습니다. 그 이유는 시중은행이 가장 기본적인 무기 중 하나인 당좌예금은 시중은행의 독점권이기 때문이다. 두 번째 질문: 소매금융을 상업은행이나 상업은행 고객 부문의 관점에서 바라보면 세계 상업은행은 규모나 시스템에 관계없이 업무 측면에서 크게 4가지 영역으로 나눌 수 있습니다: 소매금융(Retail Banking) , 기업 금융(Corporate Banking), 재무 부서(해외, 재무 부서라고도 함)(Treasury) 및 백오피스 지원(BackOffice). 소매금융과 기업금융은 다들 잘 아실 텐데요, 이에 대해서는 나중에 자세히 말씀드리겠습니다. 외국 은행에는 모두 재무부가 있는데, 이는 국내 은행의 재무 부서와 유사하지만 약간의 차이점도 있습니다. 제가 이해한 바에 따르면 재무부는 두 가지 기능을 가지고 있습니다. 첫 번째는 은행의 유동성을 보장하는 것인데, 이를 포지션 관리라고 합니다. 은행 자금이 들어오고 나가고 매일 잉여 또는 부족이 있을 것입니다. 이는 재무부가 균형을 유지해야 하며 성숙한 자본 시장에 의존합니다. 두 번째는 은행 유동성을 만족시키면서 수익성을 추구하는 것입니다. 이를 위해서는 재무부가 은행 포지션의 균형을 보장하고 수익을 얻는 목적을 달성하기 위해 국내외 자본 시장, 채권 시장 및 외환 시장을 동시에 활용하여 거래 업무를 수행해야 합니다. 우리가 자주 언급하는 파생상품(파생상품)도 있는데, 주로 이 부서에 속합니다. 파생 상품이란 무엇입니까? 원래 형태에 대해 이야기해 보면 모두가 이해할 것입니다. 예를 들어, Deutsche Bank는 독일 시장에서 Mark 자금을 확보하는 데 드는 비용이 3.5%인 반면, 독일 시장에서 Citibank의 자금 조달 비용은 3.55%입니다. 반대로 Citibank가 뉴욕 달러로 자금을 조달하는 데 드는 비용은 다음과 같습니다. 시장금리는 3.5%로 도이체방크보다 낮고, 두 은행 간 금리스왑이 존재한다. 이것이 파생상품의 원형이다. 어떤 사람들은 이것이 외국의 큰 은행이라고 말하지만 우리는 아직 이 수준에 이르지 못했습니다. 사실, 중국의 자본 계좌가 완전히 개방되는 한 은행은 곧 국제 시장에 진출하여 세계적인 번영을 누릴 것입니다. 백오피스(BackOffice)는 우리가 지원부서 또는 보증부서라고 부르는 컴퓨터부, 법무부, 행정부, 사무국 등을 말하며, 신용장 발행 등 국제부 내 기술 업무의 상당 부분을 담당한다. 사람들이 흔히 COO(Chief Operating Officer)라고 부르는 사람이 이 부서의 리더입니다. 그리고 중간 수준의 고객이 있습니다. 중간 수준 고객의 요구는 주택 구입-모기지 사업, 소액 대출-개축, 여행, 투자 주식, 채권, 펀드, 보험과 같은 대량 고객의 요구를 충족하는 것 이상의 몇 가지 특성을 가지고 있습니다. 이는 중국에서 성장하는 시장입니다. . 그룹. 그런 다음 최상위 고객이 있습니다. 1980년대 이전에는 이러한 고객 그룹이 눈에 띄지 않았습니다. 금세기 초부터 고급 고객이 날로 증가했으며 많은 대형 은행이 이러한 고객을 위한 특별 부서를 설립했습니다. 그 이유는 이러한 고객 그룹은 대중 및 중산층 고객의 요구 외에도 세금 계획, 상속 조정, 부의 보존 및 가치 상승 등 새로운 요구도 가지고 있기 때문입니다. 이러한 고객을 위한 시장 개발과 경쟁은 세계 주요 은행의 중요한 과제가 되었다고 할 수 있습니다. 그 이유는 간단합니다. 20세기에 경제가 지속적으로 번영하고 발전함에 따라 이 그룹의 고객에게 서비스를 제공함으로써 발생하는 수입이 이 그룹에 대한 서비스의 가장 빠르게 성장하는 부분입니다. 일부 소매금융 개념은 은행의 모든 ​​지혜, 은행의 모든 ​​자원, 은행의 핵심 경쟁력을 구현합니다.

마지막으로 전문적인 고객 기반이 있습니다. 변호사, 회계사, 개인 의사, 헤드헌팅 회사, 컨설팅 회사 등이 포함됩니다. 이 전문가 그룹은 현대 사회에서 점점 더 등장하고 있으며 신흥 전문가 그룹이되었습니다. 첫 번째는 중소기업에 대한 대출이다. 서양에서는 이를 무한책임회사에 대한 대출로 간주합니다. 다음으로는 중소기업을 위한 사업이 있습니다. 홍콩의 경우 은행은 일반적으로 이러한 서비스를 제공하는 부서를 무역 부서로 나눕니다. 씨티은행 아시아 본부는 기업 금융 부서에서 기업 금융 부서를 분리하여 기업의 이 부분에 대한 사업을 전개합니다. 마지막으로 대기업을 위한 기업 비즈니스가 있습니다. 대기업과의 업무에는 기업구조조정, 합병, 신디케이트론 등이 있기 때문에 일부 은행은 대기업과의 일상 업무를 기업금융으로 보고, 구조조정과 기타 업무를 별도로 구분하는 경우도 있다. 사업분할 측면에서 보면, 은행업 체인의 발전은 생물세포의 진화와 같으며, 단세포에서 이중세포, 다세포로 끊임없이 증식하고 진화하며, 은행업의 발전 과정에서는 필연적으로 돌연변이가 발생하게 됩니다. , 이러한 변이는 Middle Level 및 Top Level 고객에 대한 서비스에 집중되어 있으며 이는 은행 전체의 발전 가능성이 가장 높은 사업이기도 합니다. 비즈니스의 이 부분을 어떻게 개발하고 육성하려면 소매 금융 부서뿐만 아니라 점점 더 완벽해지는 기업 금융 부서, 자금 부서 및 강력한 백엔드 지원을 포함하여 은행의 모든 ​​부서의 조정과 협력이 필요합니다. 이것이 제가 이야기하고 싶은 마지막 문제입니다. 소매 은행을 발전시키는 방법입니다.