중소기업 재산 보험 제도

중소기업 융자란 중소기업이 생산경영 과정에서 자신의 생산경영, 대외투자, 자본구조조정의 필요에 따라 융자 채널과 자본시장을 통해 경제적으로 자금을 모으는 행위를 말한다. 중소기업 융자 위험은 융자 서비스를 제공하는 경제주체가 원금, 이자 또는 보수를 제때에 회수하지 못하고 관련 권익이 훼손될 가능성을 말한다. 이 글에서 언급한 모금 위험은 순전히 손실을 초래할 수 있는 위험이 아니라 기회, 수익, 손실을 초래할 수 있는 위협과 위험을 숨길 수 있는 투기 위험이다. 대기업보다 중소기업의 융자 위험이 더 복잡하고 가능성이 더 크다. 따라서 중소기업 융자 위험의 식별과 예방은 중소기업 융자 문제 해결의 중점이자 관건이다.

둘째, 중소기업 자금 조달의 주요 위험

중소기업 융자 위험은 주로 각종 불확실성의 영향으로 중소기업의 융자 행위가 방해를 받는다는 뜻이다. 대기업에 비해 중소기업은 자신의 신용열세와 제도상의 이유로 대부분 단기 자금을 마련할 수밖에 없다. 그러나, 높은 비용과 임시성으로 인해 중소기업들은 종종 발전과 상환의 어려움에 직면해 있다. 제때에 자금을 모으지 않으면, 직접 생산이 중단되거나 심지어 도산될 수도 있다. 종합적으로 볼 때 중소기업이 융자 과정에서 직면한 주요 위험은 외부 위험과 내부 위험으로부터 비롯된다.

(a) 기업 외부의 자금 조달 위험. 정부, 은행, 평가 기관 및 공증 기관은 중소기업 자금 조달의 주요 이해 관계자이자 참가자이며, 그들의 사회, 정치 및 경제 활동은 중소기업 자금 조달에 큰 영향을 미치기 때문에 그들의 위험은 기본적으로 중소기업 자금 조달의 주요 위험을 구성합니다.

1. 국가 정책 변화로 인한 자금 조달 위험. 첫째, 국가대외정경관의 변화와 외교마찰은 중소기업융자 외부 환경을 악화시키고 상환능력을 약화시킬 수 있다. 둘째, 국내 경제금융정책의 조정은 중소기업의 생산경영, 시장 환경, 융자 형식에 어느 정도 영향을 미칠 것이다. 중소기업이 정책 변화에 따라 제때에 반응과 조정을 하지 못하면 일부 중소기업의 경영활동을 제한하거나 제한할 수 있어 결국 이들 중소기업이 예상대로 자금을 사용하고 자금을 상환하지 못하게 될 수 있다. 예를 들어, 국가 산업 정책이 지원하는 에너지 절약 친환경 기업은 더 나은 신용 지원을 받을 수 있으며, 직접 자금 조달 및 간접 자금 조달의 위험은 적습니다. 한편, 국가는' 고오염, 고에너지' 기업에 대한 신용지원을 제한하고 있으며, 이런 중소기업은 외부 융자 채널을 잃을 위험에 직면해 있다.

은행이 가져 오는 자금 조달 위험. 은행의 위험은 주로 다음과 같은 측면에서 비롯됩니다. 첫째, 대출 금리 인상으로 인한 위험입니다. 은행이 대출 금리를 인상하고 중소기업의 융자 비용을 증가시켰기 때문에, 기업은 무거운 부담을 지게 되어 채무 상환의 가능성을 초래하였다. 둘째, 대출 시기가 적절하지 않아 초래되는 위험. 은행 대출 절차가 번거롭거나 비효율적이기 때문에 대출이 제때에 기업에 지급되지 않아 기업이 대출을 제대로 사용할 수 없게 되어 기업이 손해를 입게 되어 기업의 지급 능력이 떨어지게 됩니다. 마지막으로, 은행 관리자의 도덕과 법률 의식이 떨어지는 위험이다. 대출을 할 때 기업에 부당한 요구를 해 간접적으로 기업의 대출 비용을 늘렸다.

신용 평가 불이익으로 인한 자금 조달 위험. 기업이 자금을 모으려면 일반적으로 자산 평가 기관이 자산에 대한 자산 평가 보고서 및 자본 검증 보고서를 발행하고 재산권 귀속 및 관련 사항에 대한 공증서를 발행해야 합니다. 이에 따라 중소기업의 신용등급은 중소기업의 융자 자격, 융자 규모, 융자 비용에 직접적인 영향을 미친다. 중국의 현실은 중소기업이 신용등급에서 명백히 열세에 처해 있다는 것이다. 첫째, 중소기업만을 위한 신용등급체계와 신용등급기관이 건전하지 않아 객관적이고 포괄적인 자산평가보고서, 검자 보고서, 공증 보고서를 발행할 수 없어 은행이 대출 근거가 부족해 대출 의사결정 착오를 초래했다. 둘째, 평가 기관, 공증 기관 등 금융 중개 기관의 요금이 너무 높아서 기업 융자 비용이 너무 높다는 것이다. 셋째, 일부 평가기관, 공증기관 인원은 직업도덕을 위반하고, 국가법규를 무시하고, 의도적으로 허위 검자 보고서, 공증서를 발행하여 신용자금 손실을 초래한다.

(b) 기업 내부의 자금 조달 위험. 주로 다음과 같은 경우가 있습니다. 첫째, 위험을 관리하는 것입니다. 중소기업 관리 수준이 낮고 의사결정 실수로 신용자금 손실이 발생하기 쉽다. 둘째, 자산 재편성이나 박탈로 인한 위험. 중소기업 투자자는 자신의 상황과 시장 상황에 따라 중소기업에 대한 투자를 일부 또는 전부 철회해 기업 자본이 줄고 경영력이 약화되고 기업의 정상적인 경영질서를 어지럽히며 기업이 예상 수익 목표를 달성하기 어렵다. 세 번째는 시장 경쟁 위험입니다. 시장이 끊임없이 변화무쌍하다. 중소기업의 동종 제품의 품질, 성능, 가격은 시장에서 끊임없이 변화하고 있다. 그 제품 시장 가격의 변동은 기업의 예상 수익 실현에 영향을 미칠 수밖에 없고, 수익이 줄어들면 자연히 기업의 지급 능력을 약화시킬 수 있다.

셋째, 중소기업 자금 조달 위험의 원인

중소기업 융자는 내부 및 외부 요인의 영향을 받는 많은 위험에 직면해 있습니다. 내부 요인 측면에서 대부분의 중소기업은 최근 10 년 동안 막 시작되고 발전해 왔으며, 자본과 인적자본 배분이 상대적으로 약하고, 내부 관리 제도가 미비하며, 자금 조달 업무에 존재하는 불확실성에 대한 통제력이 약하다. 외부, 우리 경제체제와 금융체제 개혁이 아직 진행 중이며, 제도와 환경의 불리한 영향은 객관적인 존재로 자금 조달 위험을 초래하는 불확실성을 증가시켰다.

제도적 요인

1, 중소기업 내부 관리 시스템이 완벽하지 않습니다

(1) 중소기업 재무 관리가 혼란스러워 의사결정권자가 자금 조달 계획을 제대로 세우는 데 불리하다. 중소기업의 재무관리가 혼란하여 가짜 장부를 만들고 잘못을 범하는 경우가 있다. 기업의 의사결정자들은 재무 정보를 통해 기업의 경영 상황을 시기적절하고 정확하며 포괄적으로 파악할 수 없으며 부적절한 융자 결정을 내리고 융자 위험을 증가시킬 수 없습니다.

(2) 중소기업 자금 조달 채널은 제한적이며, 방식은 단일하다. 중소기업은 유동성이 적어 발전을 가속화하기 위해 대부분 채무 융자를 채택하고 있다. 하지만 채무가 기업의 감당능력을 초과하면 기업의 발전을 가속화할 뿐만 아니라 기업의 정상적인 경영에도 영향을 미칠 수 있다. 중소기업의 단기 부채 비율이 너무 커서 기업이 장기 투자를 할 수 없게 되면서 채무 상환 압력에 부딪히는 경우가 많다. 그리고 중소기업은 규모가 작고 수익성이 제한적입니다. 영업 수입이 불안정하다. 현금을 얻는 능력이 약하고 현금 흐름이 작다. 따라서 중소기업은 지급 능력이 제한되어 신용이 부족하다. 중소기업의 문제로 금융기관으로부터 자금을 모으기가 어렵다. 자금 조달 채널이 적고, 자금 조달 비용이 증가하고, 자금 조달 위험 관리의 어려움이 높아졌다.

(3) 중소기업은 금융수단의 응용을 중시하지 않고 융자의 비용과 위험을 증가시킨다. 예를 들어, 금리가 낮을 때는 융자가 더 유리하지만, 투자 과열로 인한 과잉 융자는 피해야 한다. 금리가 낮음에서 높음까지의 과도기에 있을 때는 자금 수요에 따라 장기 자금을 모아 가능한 고정금리의 이자 방식을 채택해야 한다. 반대로 달라스가 강당에 도착하면 기업이 경제법을 어기면 기업의 융자 비용이 늘어나 융자 위험이 높아진다.

국내 금융 시스템 및 법률 시스템이 완벽하지 않습니다. 중국의 자본시장은 아직 발전 단계에 있어서 그 자체가 완벽하지 않다. 현재 국내 금융과 법률제도로 볼 때 중소기업의 생존환경은 이상적이지 않다. 신용환경이 완벽하지 않고, 금융시장이 발달하지 못하고, 규제체계가 효과적이지 않다. 각급 정부도 중소기업을 위한 정부기금을 설립했지만 정부기금 운영에 필요한 보장체계와 펀드 관리 경험이 부족해 자금 사용이 비효율적이었다.

(2) 관념적 요소. 성실하고 신용을 지키고, 공정한 경쟁을 하고, 법에 따라 경영하고, 규정에 따라 세금을 납부하며, 관리자들의 이러한 이념은 기업 생명의 보장이라고 할 수 있다. 현재 중소기업은 생산경영에서 인력의 질이 보편적으로 높지 않고, 보편적으로 요행심리, 성실성 부족, 위조, 차차 충전, 심지어 가격사기, 채무 회피, 위약 등의 현상으로 중소기업의 신용도가 낮아 상업금융기관의 개입이 매우 신중하다.

넷째, 중소기업 금융 위험 예방 조치

상술한 중소기업 융자 위험은 모든 수준에서 논술된다. 그러나, 각 중소기업의 구체적인 융자에 있어서, 그것들은 하나의 전반적인 융자 위험으로 표현되어 있으며, 융자 위험에 영향을 미치는 각종 요소들은 상당히 복잡하다. 따라서, 예방 및 통제 측면에서, 예방 조치는 한 가지 위험에 대해서만 일방적으로 논의 될 수 없습니다. 대신, 국가 정책 규정, 신용 환경 보호 및 중소기업 자체 위험 관리 메커니즘 구축을 효과적으로 결합하여 자금 조달 위험을 방지하고 자금 조달 기능을 강화하여 중소기업을 진정으로 해결해야합니다.

(1) 국가 정책 규정. 중소기업의 발전은 일반적으로 정부의 도움과 불가분의 관계에 있다. 정부는 일반적으로 중소기업에 직접 자금 지원을 제공하지는 않지만 중소기업의 자금 조달 과정에서 정책 지도와 유대 역할을 했다. 정부는 직접 또는 간접 융자 우대 정책을 통해 중소기업을 지원할 수 있으며, 보증이나 감독을 통해 중소기업에 융자 지원을 제공할 수 있다. 다음과 같은 구체적인 조치를 취할 수 있습니다.

1. 관련 법률 및 규정을 개발하고 개선합니다. 정부 정책 및 규정은 기업 금융 채널과 밀접한 관련이 있습니다. 따라서 가능한 한 빨리 우리나라의 법률 법규 보장 체계를 수립하고 보완할 필요가 있다. 법률 법규에서 중소기업과 대기업을 동등하게 대하고 중소기업 촉진법을 바탕으로 중소기업 보증법, 중소기업 융자법, 사회신용관리기본법, 창업투자법 등 법률법규를 전면 제정한다. 이에 따라' 중소기업 촉진법' 의 보조법규를 보완한다. 이러한 법규 중 우선 중소기업 융자에 대한 지원과 특혜를 제공하는 규정이 전체 산업 정책의 중요한 구성 요소로 자리잡아야 한다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 중소기업, 중소기업, 기업, 기업, 기업, 기업, 기업, 기업) 둘째, 중소기업을위한 금융 서비스를 제공하는 금융 기관에 대한 규정을 마련하고, 제한을 줄이고, 금융 시장 시스템을 확대하고 금융 서비스 혁신을 촉진하는 중요한 부분으로 그들의 지원을 강화합니다. 중소기업의 경제적 지위를 높이고 중소기업을 위한 공정한 경쟁의 시장 환경을 조성하다.

2, 중소기업 정책 은행 설립. 중소기업을 서비스하는 정책적 은행을 설립하여 정부의 힘을 최대한 활용하고 중소기업의 시장 융자난을 완화하며 상업자금 개입을 유도한다. 정부는 자금 조달 과정에서 중소기업의 위험을 줄이기 위해 중소기업을위한 신용 보증을 제공하기 위해 기관 설립에 자금을 지원했습니다. 중소기업의 국제화를 촉진하기 위해서는 중소기업 수출신용은행을 설립하고 수출신용보험기구의 역할을 활용해 중소기업 수출에 필요한 보증을 제공할 필요가 있다. 중소기업은행은 본보미리를 취지로 전국 각지에 도점 기구가 있어 중소기업에 접근하고 더 잘 서비스해야 한다. 중소기업 신용업무 발전의 좋은 분위기를 조성해야 다른 상업은행들이 자신감을 가지고 따라갈 수 있다.

(2) 신용 환경 보호

첫째, 중소기업 신용 관리를 강화한다. 중소기업 신용상황의 변화는 신용등급을 높이고, 융자 과정에서 비교적 유리한 위치에 있을 것이며, 중소기업의 융자 위험과 융자 비용을 낮출 수 있을 뿐만 아니라 투자자와 채권자의 신용위험도 낮출 수 있다. 우리나라의 현재 실정에 따르면 중소기업 신용지배구조를 강화하려면 각종 경영비용, 대출 위약률, 위약손실률, 담보물 현금율, 각종 신용등급 유동성 등을 지속적으로 관찰하고 기록하는 것부터 시작해야 한다. 중소기업 신용 정보 수집 체계를 보완하고, 전국적으로 통일된 신용 정보 기반 데이터베이스 구축을 가속화하고, 전국을 포괄하는 신용 정보 서비스 네트워크를 형성한다. 심각한 부정직한 기업을 공시하고 통보하다. 신용보증기관과 각급 은행, 신용보증기관, 중소기업 간의 조화와 협력을 강화하다.

둘째, 중소기업 신용지배구조 강화를 바탕으로 중소기업 신용보증체계를 건립한다. 현재, 독립적으로 운영되고 민사책임을 지는 전국적 비영리 중소기업 대출 신용보증기금을 세우는 것은 매우 필요하다. 초기 단계에서는 중소기업에 신용 보증을 제공하며, 장기적인 목표는 전국적인 중소기업 신용 시스템을 구축하는 것입니다. 이 조치는 우리나라 중소기업 신용업무의 발전을 크게 촉진할 것이다.

(c) 중소기업 자체의 리스크 관리 메커니즘. 시장경제가 더욱 심화됨에 따라 시장 경쟁은 갈수록 치열해지고 있으며, 중소기업이 융자 과정에서 직면하는 위험의 종류도 갈수록 많아지고 있다. 우리나라 중소기업의 건강하고 안정적인 발전을 촉진하기 위해서는 중소기업이 내부 관리를 강화하고 경영력을 높이며 융자 경로를 넓혀야 한다.

우선 중소기업의 실력을 증강시킨다. 중소기업은 자신의 실력이 높아져야 사회적 지위를 높이고 시장 융자의 기본 자격을 얻을 수 있다. 중소기업은 먼저 내부 관리를 강화하고, 제도 건설을 개선하고, 기업 지배 구조를 개선해야 한다. 기업 구조를 최적화하고 현대 기업 경영 이념을 수립하다. 경쟁 의식을 확립하고, 기술 혁신과 제품 갱신을 가속화하고, 수익성을 높인다. 정보의 투명성을 높이고, 좋은 신용을 쌓아야 사회 각계의 신뢰와 지원을 받고, 융자 장애를 줄이고, 융자 위험을 줄일 수 있다.

둘째, 중소기업 자금 조달 채널을 더욱 넓히다. 현재 우리나라 중소기업의 융자 채널은 은행 신용대출에 크게 의존하고 있으며, 다른 융자 채널이 극도로 부족하여 중소기업이 큰 위험에 직면하고 있다. 자금 조달 위험을 줄이기 위해 중소기업은 새로운 자금 조달 채널을 더 개발해야 한다. 중국의 중소기업은 회사채, 금융리스, 벤처투자 및 기타 기업의 직접투자를 고려하기 시작할 수 있다. 서로 다른 융자 경로에는 각각 장단점이 있고, 모두 일정한 적용 범위가 있다는 점에 유의해야 한다. 자금 조달 채널 선택에서 중소기업은 자신의 실제 상황에 따라 외부 환경과 결합하여 자신의 강점과 열세를 분석하고 적절한 자금 조달 방식을 신중하게 선택해야 합니다.

독서 확장: 보험을 사는 방법, 어느 것이 좋은지, 보험의 이 구덩이들을 피하는 방법을 가르쳐 준다.