은행중개업의 분류

중개업무는 부외업무라고도 합니다. 시중은행의 중개업무에는 주로 내외환결제, 은행카드, 신용장, 대기신용장, 어음보증, 대출약정 등이 포함됩니다. 파생금융상품, 대행업, 컨설팅업 등 외국에서는 상업은행의 중개업무가 상당히 성숙해졌다. 미국, 일본, 영국의 상업은행의 중개사업 소득은 전체 소득의 약 40%를 차지하지만, 우리나라의 현 단계에서 상업은행의 부외사업 규모는 일반적으로 더 많은 것을 차지한다. 총자산의 15% 이상입니다.

광의의 중개업은 넓은 의미의 부외사업과 동일하며, 좁은 의미의 금융서비스업과 좁은 의미의 부외사업으로 나눌 수 있습니다. 감각. 일상업무에서 우리가 말하는 중개사업은 중국인민은행의 규정에 따른 광의의 중개사업을 말하는 반면, 부외사업은 관점에서 반영된 협의의 부외사업을 말합니다. 회계기준의. 따라서 상업은행의 전통적인 업무와 발전상황에 따라 상업은행의 업무는 크게 자산사업, 책임사업, 중개사업의 3가지로 구분하거나 자산사업, 책임사업의 4가지로 나눌 수 있다. , 중개사업 및 부외사업 .

중개업무의 범위는 결제, 대리, 보증, 신탁, 임대, 금융, 정보자문, 파생금융상품 거래 등으로 넓습니다. 따라서 중개업자의 분류 기준도 다릅니다. 사업. 중국 인민은행은 "상업은행의 중개업무에 관한 임시규정 시행에 관한 문제에 관한 통지"(2002)에서 국내 상업은행의 중개업무를 9개 범주로 분류했습니다.

1 지급결제중개업은 수표결제, 수입어음, ​​인수어음 등 시중은행이 고객을 대상으로 하는 채권-채무관계에 따른 화폐지급 및 자금이체와 관련된 충전업무를 말한다.

(1) 정산 도구. 결제업무에 사용되는 주요 결제수단으로는 은행어음, 상업어음, 자기앞수표, 수표 등이 있습니다.

1. 은행어음은 발행은행이 발행한 어음으로서 어음 제시 시 실제 결제금액에 따라 무조건 수취인이나 소지자에게 지급된다.

2. 상업어음은 발행인이 발행한 어음으로, 지정된 날짜에 정해진 금액을 수취인 또는 보유자에게 무조건 지급할 것을 수취인에게 위탁한 것입니다. 상업어음은 은행수락어음과 상업어음으로 구분됩니다.

3. 자기앞 수표는 제시 시 수취인이나 보유자에게 정해진 금액을 무조건 지급할 것을 약속하는 은행이 발행한 수표입니다.

4. 수표는 발행인이 발행하는 증서로서 수표예금업무를 위탁받은 은행은 수표 제시시 수취인 또는 소지인에게 무조건 일정한 금액을 지급한다.

(2) 주로 도시 내 결제 방법과 외부 결제 방법을 포함하는 결제 방법.

1. 송금업은 지급인이 은행에 위탁하여 다른 곳의 수취인에게 돈을 송금하는 결제업이다. 송금결제는 전신송금, 서신이체, 환어음이체의 3가지 형태로 구분됩니다.

2. 추심사업이란 채권자 또는 매도인이 외국 채무자 또는 매수인으로부터 대금을 징수할 목적으로 그들에게 환어음을 발행하고, 이를 은행에 위탁하여 대금을 징수하는 결제방식을 말한다.

3. 신용장 사업은 신청인의 요청과 지시에 따라 은행이 수익자에게 발행하는 보증서로, 일정 금액을 일정 기간 내에 지정된 장소에 지급한다는 내용을 담고 있습니다. 지정된 문서에 대한 시간.

(3) 현대 지불 시스템을 사용한 자금 이체 및 청산, 은행 내부 및 외부 네트워크를 사용한 이체 및 기타 서비스를 포함한 기타 지불 및 결제 서비스.

2. 은행카드업은 소비자신용, 이체결제, 현금입출금 등의 기능의 전부 또는 일부를 가지고 공인된 금융기관이 사회에 발행하는 신용지급수단을 말한다.

(1) 은행카드사업은 상환방식에 따라 신용카드사업, 준신용카드사업, 직불카드사업으로 구분됩니다. 직불카드는 직불카드, 전용카드, 선불카드로 더 나눌 수 있습니다.

(2) 은행카드는 결제에 사용되는 통화에 따라 위안화 카드 업무와 외화 카드 업무로 구분됩니다.

(3) 은행카드는 사용대상에 따라 법인카드와 개인카드로 나눌 수 있습니다.

(4) 다양한 운송 수단에 따라 은행 카드는 자기 카드와 스마트 카드(IC 카드)로 나눌 수 있습니다.

(5) 은행 카드는 사용자의 다양한 신용 수준에 따라 골드 카드와 일반 카드로 나눌 수 있습니다.

(6) 은행 카드는 유통 범위에 따라 국제 카드와 지역 카드로 나눌 수도 있습니다.

(7) 공동 브랜드 카드/승인 카드를 발행하기 위해 영리 기관/비영리 기관과 협력하는 상업 은행을 포함한 기타 분류 방법.

3. 대리중개업이란 시중은행이 고객으로부터 위탁을 받아 고객이 지정한 경제업무를 대행하고 금융서비스를 제공하며 일정 수수료를 받는 업무를 말합니다. 결제대리업, 대리증권업, 대리보험업, 대리통장카드 취득업 등

(1) 대리정책금융업은 대리대출사업 등 서비스 기능 및 판매처 환경의 한계로 인해 정책은행이 처리할 수 없는 업무를 정책은행의 위탁을 받아 상업은행이 처리하는 것을 말한다.

(2) 중국인민은행 대행사업이란 정책과 규정에 따라 중앙은행이 수행해야 하는 사업이나, 제도적 구조나 직업적 장점 등의 이유로 중앙은행이 수행해야 하는 사업을 말한다. 은행은 주로 재정예금대리업, 재무대리업, 발행자금대리업, 금은대리업 등의 업무를 일반은행에 지정하거나 위탁하여 수행합니다.

(3) 대리상업은행업은 위탁은행에 대한 수표추심 서비스를 취급하는 등 상업은행 간의 상호대리업을 의미합니다.

(4) 징수지급업은 상업은행이 자체 결제시설을 이용하여 고객으로부터 위탁을 받아 각종 공과금 및 행정업무 대행 등 특정 금액의 징수지급 업무를 대행하는 사업을 말합니다. 기관 비용 및 금융 비용, 급여 지불, 주택 담보 대출 보류 및 소비자 대출 상환 등.

(5) 증권대리업은 은행이 각종 유가증권의 발행, 환매, 매매 등을 수탁하는 업무를 말하며, 채권원리금 지급, 주식배당 등을 수탁하는 업무도 포함됩니다. , 증권 자금 청산 및 기타 서비스 대행. 여기서 유가증권에는 주로 국고채, 회사채, 금융채, 주식 등이 포함됩니다.

(6) 보험대리업은 상업은행이 보험회사로부터 보험업무를 위탁받아 보험업무를 대행하는 사업을 말한다. 보험대리업은 개인이나 법인을 대신하여 각종 보험의 보장을 상업은행에 위탁할 수 있으며, 보험회사를 대표하여 보험회사와 대리점계약을 체결하고 보험업무를 대행할 수도 있습니다. 회사. 보험대리업은 일반적으로 보험계약의 대리판매와 보험료의 대리지급을 포함합니다.

(7) 기타 대행업무(대리금융위탁업, 타은행의 대행은행카드 취득업 등)

4. 보증중개업은 시중은행이 고객의 채무상환능력을 보증하고 고객의 채무불이행 위험을 부담하는 업무를 말한다. 은행 인수 어음, 대기 신용장, 각종 보증서 등을 포함합니다.

보증중개업이란 시중은행이 고객의 채무상환능력을 보증하고 고객의 채무불이행 위험을 감수하는 업무를 말한다. 주로 은행 인수 명세서, 대기 신용장, 각종 보증서 등이 포함됩니다.

(1) 은행수락어음은 수취인 또는 수취인(또는 인수신청자)이 발행한 상업어음으로, 인수신청자는 계좌가 개설된 은행에 신청하고, 이후 은행에서 인수를 승인한다. 검토.

(2) 대기 신용장은 차용인의 요청에 따라 발행 은행이 발행한 특별 신용장으로, 대출기관을 신용장의 수혜자로 삼아 다음과 같은 상황이 발생하지 않도록 보장합니다. 차용인의 파산 또는 기한 내에 지불하지 못한 경우 채무가 이행된 경우, 발행은행은 적시에 수익자에게 원금과 이자를 지급해야 합니다.

(3) 입찰보증, 계약보증, 상환보증, 대출보증 등 각종 보증업

(4) 기타 보증업무.

5. 약정형 중개업은 대출 약정, 당좌 차월 한도 및 기타 취소 가능한 약정을 포함하여 미리 합의된 조건에 따라 미래의 특정 날짜에 고객에게 약정된 신용을 제공하는 상업 은행의 업무를 말합니다. 및 대기 신용 한도 환매 계약 및 어음 발행 약정과 같은 취소 불가능한 약정에는 두 가지 유형이 있습니다.

(1) 취소 가능 약정에는 고객이 대출을 받기 전에 이행해야 하는 특정 조건이 포함되어 있으며, 은행 약정 기간 동안 고객이 조건을 이행하지 못할 경우 은행은 약정을 취소할 수 있습니다. 취소 가능한 약정에는 초과인월 한도 등이 포함됩니다.

(2) 취소불능 약정은 은행이 고객의 허가 없이 마음대로 취소할 수 없는 대출 약정으로 법적 구속력이 있으며 대기 신용 한도, 환매 계약, 어음 발행 시설 등이 포함됩니다.

6. 거래중개업이란 선물, 옵션, 기타 금융파생상품을 포함하여 고객의 가치보전이나 자체적인 위험관리에 대한 요구를 충족시키기 위해 다양한 금융상품을 이용하여 시중은행이 수행하는 자본거래 활동을 말한다. 기업.

(1) 선도 계약은 이자율 선도 계약과 선도 계약을 포함하여 미래의 특정 시점에 합의된 가격으로 합의된 수량의 자산을 사고 파는 거래 당사자 간의 합의를 의미합니다. 외환 계약.

(2) 금융 선물은 금융 상품이나 금융 지표를 기반으로 한 선물 계약을 의미합니다.

(3) 스왑은 두 당사자 간의 상대적 이익을 기준으로 현금 흐름을 교환하는 것을 의미하며 일반적으로 금리 스왑과 통화 스왑으로 구분됩니다.

(4) 옵션은 옵션 매수자가 매도자에게 프리미엄을 지불하고 옵션 기간 동안 또는 만료일에 행사 가격으로 옵션 매도자와 거래할 수 있는 권리를 얻는 것을 의미합니다. . 특정 기본 개체의 합의된 금액에 대한 거래입니다. 옵션은 거래대상에 따라 주가지수옵션, 외환옵션, 금리옵션, 선물옵션, 채권옵션 등으로 나눌 수 있습니다.

7. 자금보관업무란 보관자격을 갖춘 시중은행이 자금관리회사의 위탁을 받아 자금의 모든 자산을 안전하게 보관하고, 보관된 자금에 대한 자금청산을 처리하는 것을 말한다.

8. 컨설팅 사업은 시중은행이 보유한 정보력과 역량을 활용하여 관련 정보를 수집, 정리하고, 은행과 고객의 자금 이동 특성을 결합하여 체계적인 계획을 수립하여 제공하는 사업입니다. 주로 금융 컨설팅 및 현금 관리 서비스를 포함하여 운영 및 관리 요구를 충족시키기 위한 서비스 활동을 제공합니다.

(1) 프로젝트 평가, 기업 신용도 평가, 기업 등록 자본금 확인, 신용 인증서, 기업 경영 컨설팅 등을 포함한 기업 정보 컨설팅 사업

(2) 자산관리 컨설팅업이란 기관투자자 또는 개인투자자를 대상으로 투자포트폴리오 자문, 투자분석, 세무서비스, 정보제공, 위험관리 등 종합적인 자산관리 서비스를 제공하는 것을 말한다.

(3) 대규모 건설 프로젝트를 위한 금융 컨설팅 사업 및 기업 인수합병 컨설팅 사업을 포함한 금융 컨설팅 사업. 대규모 건설 프로젝트 금융 컨설팅 사업은 대규모 건설 프로젝트의 자금조달 구조 및 자금조달 주선에 대한 전문적인 계획을 제안하는 상업은행을 말합니다. 기업인수컨설팅업은 시중은행이 기업인수합병의 양측에 제공하는 금융컨설팅 업무를 의미합니다. 구조조정, 자본보충 및 재심사, 파산, 위기에 처한 기업의 구조조정 계획 및 운영 프로세스 등을 담당합니다.

(4) 현금관리사업은 기업이 자본 유동성 및 활용 효율성을 향상시키려는 목적을 달성하기 위해 현금 계좌 포지션 ​​및 요구불 예금 잔액을 과학적이고 합리적으로 관리하도록 지원하는 상업 은행을 의미합니다.

9. 위의 8가지 범주로 분류될 수 없는 대여금고 사업 및 기타 사업을 포함한 기타 유형의 중개 사업. 일반적으로 우리나라 상업은행의 중개업무 발전은 두 단계를 거쳐 왔다. 1995년부터 2000년까지는 예금위주의 단계였으며, 중개업무의 발전 목적은 주로 고객관계 유지, 예금안정 및 증대에 있었다. 이에 따라 중개업무의 혁신은 주로 수금결제 업무분야에 집중되었다. 위탁대출 및 기타 사업분야. 2000년 이후에는 점차 소득중심 단계로 전환되었으며, 이에 맞춰 대리보험, 투자은행, 자산보관 등 고수익 중개업무가 혁신의 초점이 되었습니다. . 불과 몇 년 만에 우리나라 시중은행의 중개업무는 시중은행의 사업경쟁과 혁신의 중요한 영역으로 자리 잡았다. 2002년 중국 자금을 지원받은 상업은행의 중개사업소득은 영업이익의 3.8%를 차지했고, 2003년에는 5.63%에 이르렀다. 1995년부터 2004년까지 10년 동안 중국 4대 은행인 ICBC, ICBC, 중국 건설은행, 중국 건설은행의 국내 기관 중개 사업 수입은 69억 위안에서 389억 위안으로 연평균 증가율로 증가했다. 25.6%이다. ICBC를 예로 들면, 2000년부터 2004년까지 5년간 국내 기관의 중개사업 수입은 각각 31억 위안, 38억 위안, 50억 위안, 79억 위안, 115억 위안을 기록했다. 중개 사업 수입은 순 영업 수입 115억 위안을 차지했으며, 수입 비율은 4%에서 8.77%로 증가했고, 중개 사업 수입 대 이자 스프레드 수입 비율은 7.48%에서 14%로 증가했으며, 중개 사업 수입 비율은 7.48%에서 14%로 증가했습니다. 비이자 소득은 12.9%에서 30.5%로 증가했고, 1인당 중개 사업 소득은 7,000위안에서 30,000위안으로 증가했으며, 자산 10,000위안당 중개 사업 소득은 7.7위안에서 21위안으로 증가했습니다. 중개 사업 개발 과정에서 다양한 상업 은행도 국가 상황과 해당 시장 상황에 맞는 일련의 중개 사업 관리 구조를 모색했습니다. 예를 들어 중국 공상 은행은 중개 사업 위원회를 설립했습니다. 2002년에는 3명의 은행 리더가 이사와 부이사로 근무하면서 투자 은행 부서가 은행의 중개 업무 개발을 주도하고 관리하며 중개 업무 사무소를 두고 특별 중개 업무 평가 방법을 마련했습니다. 중국은 최근 그룹 전체의 사업 혁신과 발전을 조율하기 위해 사업 개발 위원회를 설립했으며, 중개 사업 관리 부서 등을 전담하여 중개 사업의 급속한 발전 과정에서 다양한 위험을 효과적으로 예방하고 합법적이고 규정을 준수하는 운영을 달성했습니다. .

2008년 3월 중국인민은행이 발표한 '2007년 중국 금융안정보고서'를 보면 16개 시중은행의 국내사업 순수수료수입이 전년 동기 대비 52.8% 증가한 것으로 나타났다. 2006년 기준 4대 시중은행은 50.7%, 기타 시중은행은 66.1% 성장했다. 또한 통계에 따르면 2006년 우리나라 주요 상업은행의 국내 중개사업 수입은 761억 위안에 달해 전년도 같은 기간에 비해 21.8% 증가해 비교적 큰 폭으로 증가했다. 그 중 RMB 701.9억으로 92.2%를 차지한다. 외화는 59.1억 위안으로 7.8%를 차지한다. 우리나라 주요 상업은행의 각종 중개사업 수입 중 위험도가 높은 보증, 위탁, 거래업 수입이 63.6억 위안으로 8.3%를 차지하였다. 저위험 지급결제, 은행 및 대리업 수입은 697.4억 위안으로 91.7%를 차지했습니다. 커스터디 사업 수입은 전년 동기 대비 1.9배 증가해 가장 많이 증가했으며, 그 중 대리펀드 사업 수입도 전년 동기 대비 4.4배 증가했다. 지난해 동기 대비 파이낸싱 컨설팅 사업 수입은 71.3%, 은행 카드 사업 수입은 32.3%, 대리점 사업 수입은 31.8% 증가했다. 2006년 우리나라의 주요 상업 및 은행 순이자소득은 4,349억 1천만 위안이고, 중개사업소득과 순이자소득의 비율은 1:5.7로 전년 동기(1:5.8)보다 소폭 높았다. 최근 몇 년 동안 우리나라의 중개업은 꾸준히 성장하고 있으며 양호한 발전 추세를 유지하고 있습니다. 통계에 따르면 국제 상업은행의 중개사업 수입은 일반적으로 전체 수입의 40~50%를 차지하며 일부 은행은 70%를 초과하는 높은 비율을 차지한다. 미국 은행산업 총소득에서 비이자이익이 차지하는 비중은 2000년 18.8%에서 2005년 36.5%로 증가했고, 2005년에는 42.90%에 이르렀다. 유럽 ​​은행산업의 비이자이익은 2000년 총소득의 26%를 차지했고, 2005년에는 39%에 이르렀다. 영국 등 빠르게 발전하는 국가의 비중은 28.5%에서 41.5%로 늘어났다.

2000년 Commerzbank의 연간 수입은 160억 마르크에 불과했고 이자 수입은 55억 마르크에 불과했으며 2005년까지 독일 은행 업계는 중개 사업을 통해 3억 4천만 마르크의 수익을 올렸습니다. , 전체 이익의 65 %를 차지합니다. 도이체방크(Deutsche Bank)를 예로 들면, 2005년 은행의 수수료 수입은 전년도 52% 증가에 이어 42% 증가했습니다. 2005년 도이체방크의 영업이익은 287억유로, 그 중 순이자이익은 68억유로, 수수료수입은 115억유로로 40%를 차지해 은행의 최대 수입원이 됐다.