예금 금리 인하는 합리적이고 예상치 못한 주민 투자 및 재무 관리 경향입니다.

9월 15일에는 많은 은행들이 예금 금리를 다시 인하해 큰 관심을 끌었다. 이번 금리 인하는 올해 4월 예금 금리 인하와 비교하면 요구불예금부터 정기예금, 정기예금, 양도성예금증서까지 예금 종류를 더욱 확대하고, 만기는 3개월부터 5년까지다. 5포인트 감소 15베이시스포인트에서 15베이시스포인트까지입니다.

올해 초부터 경기 하방 압력 증가, 자본시장 변동성 심화 등 복합적인 요인으로 인해 주민들의 투자 위험 선호도가 낮아지고 저축 의지가 크게 높아졌습니다. 인터뷰에 응한 풀뿌리 은행 매장의 많은 직원들은 고객이 고액 예금 증서를 상담하고 가입하고 저축 보험 상품을 판매하는 데 점점 더 관심을 갖고 있다고 보고했습니다. "매력적인" 이자율을 가진 일부 고액 예금 증서는 할당량을 "잡기"까지 합니다.

다만 예금 금리가 다시 떨어지면서 높은 예금 의향이 '냉각'될 수도 있다. 많은 분석가들은 많은 은행들이 예금 금리를 인하하면 주민들의 저축 수요가 줄어들어 소비자 수요와 투자 수요가 늘어날 것이라고 지적했습니다. 또한 저축, 투자 속성이 있는 보험상품의 경우 소비자가 눈을 크게 뜨고 계약조건을 주의 깊게 읽어야 합니다. 단순히 예금이자, 금리 등 다른 금융상품의 수익률과 비교하는 것은 적절하지 않습니다. 국채 금리.

예금 금리 인하는 합리적이고 예상치 못한 일이다

“14일 저녁 본사로부터 필요에 따라 예금 금리를 낮추라는 긴급 통지를 받았습니다. 15일부터 위안화 금리를 인하할 예정이다. 상하이의 한 주요 국영은행 관계자는 증권타임스 기자에게 요구불예금 금리를 5포인트 인하할 것이라고 말했다. 3년 만기를 제외한 모든 만기의 약정예금, 콜예금, 정기예금 금리는 10bp 인하된다. 1년 정기예금 금리는 15bp 인하된다.

이번에 주요 은행들이 예금 금리를 낮추었는데, 이는 합리적이면서 예상치 못한 일이다. 한편, 이러한 예금금리 인하는 시장 지향적 예금금리 개편의 영향으로 8월 대출호가율(LPR) 인하의 직접적인 결과로 해석된다.

그러나 지난 4월 많은 은행들이 2년, 3년 정기예금 금리를 10bp만 인하했던 것과 달리, 이번 금리 인하는 예금의 종류를 더욱 다양화했다. 비은행 금융기관의 한 금융인은 최근 여러 은행으로부터 은행간 예금 금리를 5bp 인하하겠다는 통지를 받았다고 기자들에게 밝혔다.

국가재정발전연구소 차이하오 석좌연구원은 이번 예금금리 조정의 가장 큰 차이점은 조정 범위가 거의 모든 예금상품으로 확대됐다는 점이라고 본다. 즉, 은행 공식 홈페이지에 나와 있는 예금 금리가 조정된 셈이다. 이는 역사적으로 예금 기준 금리가 조정될 때만 발생하는 '명예'다. 은행 공식 웹사이트에 게시된 예금 금리의 마지막 조정은 2015년 10월 24일로 거슬러 올라갑니다. 이 조정은 위안화 예금 금리 조정 메커니즘의 혁신적인 변화이며 위안화 예금 시장화의 핵심 단계라고 볼 수 있습니다. 이자율.

예금 금리 인하의 영향은 크다. 분석가들은 일반적으로 현재 환경에서 은행이 시장 지향적 메커니즘을 통해 예금 금리를 낮추어 은행 예금 부채 비용을 어느 정도 줄이고 은행이 이익을 실물 경제에 더욱 합리적으로 이전할 수 있는 공간을 확대한다고 믿고 있습니다. China Merchants Securities의 수석 은행 분석가인 Liao Zhiming의 계산에 따르면, 이번 예금 금리 인하로 인해 궁극적으로 은행 예금 금리가 약 7bp 감소하고 이자부채 비용이 약 5bp 감소할 것으로 예상됩니다. 은행 부문에 상당한 이점을 제공합니다. 은행 수익성을 안정화하는 데 도움이 됩니다.

주민 투자 및 재무관리 경향의 새로운 동향

은행업계가 예금금리 인하에 집중한 것은 2021년 이후 세 번째다. 특히 정기예금 이자율이 눈에 띕니다. 그러나 그렇다고 해도 저축자들이 정기예금을 선호하는 것을 막기는 어렵다.

“우리 아울렛 예금자들의 예금 수요로 볼 때 올해부터 자본 예금과 장기 예금의 추세가 뚜렷해졌습니다. 3년 만기 정기예금에 대한 우려와 올해 이 기간 예금 급증에 따른 고액예금증서 금리도 상대적으로 타이트한 상황”이라고 말했다. 베이징에 있는 대규모 국영 은행 지점에 대한 혐의가 기자들에게 말했습니다.

여러 거시적 데이터는 위의 미시적 감정을 뒷받침할 수 있습니다. 중앙은행 설문조사 결과에 따르면 2분기 도시 절약자 중 '더 많이 저축하기'를 선호하는 비율은 58.3%로 1분기보다 3.6%포인트 급등해 지난 3분기 데이터 기록 이후 최고치를 경신했다. 2002.

공농건설은행, 우체국저축은행 등 6개 국영은행이 발표한 올해 상반기 실적자료에 따르면, 각 은행의 개인 정기예금 증가율은 개인예금 증가율보다 훨씬 빠르다. 이 중 중국농업은행과 공상은행의 상반기 개인 정기예금은 모두 1조위안을 넘어 각각 개인 신규예금의 83.52%, 83.12%를 차지했다. 우체국저축은행과 체신은행의 신규 개인정기예금이 올 상반기 개인예금 전체 증가분의 100% 이상을 차지했다는 점은 주목할 만하다. 상반기 예금이 크게 늘었고, 개인당좌예금 규모도 지난해 말에 비해 감소했다.

“전염병의 영향으로 주민들의 소비와 기업 투자 의향이 감소하고 화폐 보관 수요가 증가하여 자본 시장 상황이 좋지 않아 자산이 부족합니다. Everbright Securities의 최고 금융 산업 분석가인 Wang Yifeng은 "미시 경제 기업의 할당은 은행 정기 예금으로서 안전하고 경제적입니다."라고 말했습니다.

정기예금 외에 저축보험 상품도 주목을 받고 있는데, 이는 투자와 재무관리에 있어서 장기적인 안정을 추구하는 주민들의 보수적인 성향을 반영한 것이기도 하다. 베이징의 한 보험 중개업 종사자는 기자들에게 올해부터 연금, 장기 종신 보험 등 장기 저축 보험 상품에 대해 문의하는 고객이 늘어났다고 말했습니다. 칭다오의 한 은행 지점 담당자에 따르면 올해 은행에서 판매한 중·고수익률의 여러 저축보험 상품이 잘 팔리며 최저금리 인하를 준비하기 위해 일부 보험사들이 움직이기 시작했다. 대행사 판매 할당량을 관리합니다.

다수 상장보험사가 발표한 반기보고서에도 저축보험 상품 규모가 빠르게 성장했다는 사실이 반영됐다. PICC의 상반기 생명보험 수입은 628억4400만 위안으로 전년 동기 대비 18.2% 증가했으며, 이 중 배당금 지급 생명보험 성장률은 22.7%에 달했다. 중국 핑안(Ping An)은 반기 보고서에서 증분형 종신보험 상품을 출시하는 가장 큰 이유는 시장 금리 하락 추세 속에서 안정적인 재무관리를 원하는 고객의 현재 요구를 충족하고, 저축보험 상품의 장기적으로 안정적인 가치 상승.

하이통인터내셔널 조사보고서는 상장보험사의 단일월 보험료가 7월에도 지속적으로 개선됐다고 지적했는데, 그 이유 중 하나는 장기종신보험 상품으로 대표되는 장기저축업 보험료 수입이 부진한 점이다. 빠르게 성장했습니다.

저축보험 상품에 투자할 때 눈을 크게 뜨세요

올해 초부터 자본시장은 주식 순가치 등락을 거듭했습니다. 펀드와 금융상품의 변동폭이 커졌습니다. 주민들의 위험 선호도가 감소했습니다. 사람들은 저축 지향적이고 안정적인 수익을 얻을 수 있는 중장기 금융 상품을 선호합니다. 그러나 이러한 금융상품에 투자한다고 해서 절대적인 경제성과 안전성을 의미하는 것은 아닙니다. 금융투자에는 여전히 항상 “눈을 뜨고 있어야” 합니다.

China Merchants Union Financial의 수석 연구원인 Dong Ximiao는 전반적으로 중국 시장의 무위험 금리 하락 추세가 장기적인 추세가 될 것이라고 말했습니다. 다만, 대다수 입주민의 경우 자산배분에 예금 및 현금관리 금융상품이 많아질 경우 수익률이 하락할 수 있으므로 위험과 수익의 관계를 균형 있게 유지하고 본인의 위험 허용도에 따라 결정하는 것이 좋습니다. 투자 및 재무 관리 요구가 매우 다양합니다.

베이징의 한 대형 보험자산관리회사 고위 관계자는 기자들에게 현재 많은 의견이 우리나라 금리 수준이 장기적으로 하락세를 보일 것으로 보고 있지만 저축보험 투자기간은 또한, 수익률은 상대적으로 고정되어 있어 10년, 20년 후 평균 시장소득 추세가 어떻게 될지 예측하기 어렵습니다. 개인의 경우 장기 투자에는 좋은 자본 배분 계획이 필요합니다.

올해부터 중국 은행보험감독관리위원회는 보험판매와 관련된 위험에 대해 거듭 경고해 왔다. 중국 은행보험감독관리위원회 소비자권리보호국은 9월 초 일부 보험 영업사원이 최근 상품 정보를 은폐 및 혼동하고, 은폐 연결, 보험 부채 과장, 보장 수익 약속 등을 통해 소비자를 오도하고 있음을 지적하면서 위험 경고를 발표했습니다. 판매 과정.

예를 들어 중국 은행보험감독관리위원회는 보험영업사원들이 보험상품의 배당률, 결제율 등 비율 지표를 이용해 단순히 은행 예금이자 등 다른 금융상품의 수익률과 비교한다고 밝혔다. 소비자에게 문제를 일으키는 금리 및 국채 금리. 잘못된 정보는 청구 분쟁이나 보험 해약 분쟁으로 쉽게 이어질 수 있습니다.

중국 은행보험감독관리위원회는 소비자가 자신의 보험 필요에 따라 구매하려는 보험 상품의 인수 기관, 보장 범위, 제외, 보험료, 보험 보상 또는 지불 조건을 주의 깊게 이해할 것을 권장합니다. , 자신의 필요, 위험 허용 범위 및 보험 상품의 재무 건전성에 가장 적합한 상품을 선택하세요. 마케팅 과정에서 보험부채의 혼란, 모호성, 과장 등의 위험에 주의하십시오. 또한, 오프라인이든 온라인이든 보험 가입 시에는 보험 종류를 잘 확인한 후 결제해야 하며, 보험 가입 전 중요한 계약 조건을 숙지해야 합니다.

“보험 공급은 마케팅에 의존하거나 채널 수수료를 인상하는 것이 아니라 고객의 실제 요구를 직접 충족하고 충족할 수 있어야 합니다. 그래야만 우리는 진정한 보장을 받을 수 있습니다." 중국 은행보험감독관리위원회 부주석 Xiao Yuanqi는 최근 보험 가격은 보험 통계 계산과 대수의 법칙에 따라 결정된다고 말했습니다. 현재 징수된 보험료 수입은 보험회사는 미래 비용을 감당하기 위해 자산 운용에 의존해야 합니다. 특히 생명 보험 회사는 장기 부채와 많은 운영 불확실성을 갖고 있으므로 위험 선호도가 상대적으로 낮아야 하므로 신중하고 신중해야 합니다. 프리미엄 주사만 맞으면 문제가 없을 것이라는 엉뚱한 사고방식을 키워서는 안 된다.

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