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농산물 가격 및 소득 보험
첫째, 보험 대상의 특수성
농업보험의 표지물은 대부분 살아있는 식물이나 동물로, 생물학적 특성에 의해 강력하게 제약을 받으며, 일반 재산보험 비생명표지물과는 다른 다음과 같은 특징을 가지고 있다.
첫째, 보험 가치는 결정하기 어렵다. 일반 재산보험의 표적은 생명이 없는 물체로, 보험가치가 상대적으로 안정되어 결정하기 쉽다. 농업보험의 표지물은 보험 기간 동안 일반적으로 성장기에 있으며, 그 가치는 항상 변화하고 있다. 성숙하거나 수확할 때만 최종적으로 확정할 수 있다. 이에 앞서 보험의 표지물은 가치의 수태 단계에 있으며 독립적인 가치 형태를 가지고 있지 않다. 그래서 보험에 가입할 때 보험가치를 확정하기 어렵다. 실제로 농업보험의 보험 금액은 변동 보험 금액을 많이 사용하지만 일반 재산보험의 보험 금액은 고정적이다.
둘째, 생명주기와 성장법칙이 뚜렷하며, 보험 기간은 작물 생장기의 특징에 따라 신중하고 엄격하게 결정되어야 하며, 몇 년에서 며칠까지 다양하다. 일반 재산보험의 보험 기간은 일반적으로 1 년이다.
셋째, 일정한 성장기 내에 손상을 입은 후 어느 정도의 자기회복능력을 가지고 있어 농업보험의 손실 인정이 더욱 복잡해진다. 정손의 시간과 방법은 일반 재산보험과 다르다. 특히 농작물보험은 수확할 때 2 차 정해를 해야 하는 경우가 많다.
넷째, 종류가 많고 생명법칙이 다르고 자연재해와 사고를 막을 수 있는 능력이 다르기 때문에 통일된 비율과 배상 기준을 마련하기가 어려워 농업보험경영의 난이도를 높인다. 일반 재보험의 요율 기준과 배상 기준은 비교적 결정하기 쉽다.
다섯째, 자연 재생산 과정의 제약을 받아 시장 정보에 대한 반응이 뒤처져 시장 위험이 크다. 농업 보험의 보험과 배상은 반드시 이러한 요소들을 고려해야 한다. 일반 재보험은 비교적 간단하다.
여섯째, 농산물의 생생한 특성으로 농업보험 피해 현장을 쉽게 잃어버리고 농업보험 조사 시기와 배상 시효를 제한했다. 피보험자가 사고 발생 후 제때 신고하지 않으면 피해 조사 기회를 잃게 된다. 이것이 농업보험이 도덕적 위험을 더 쉽게 유발할 수 있는 중요한 이유이기도 하다. 따라서 농업보험 계약의 배상 시효는 일반 재산보험보다 훨씬 엄격하다.
둘째, 농업 위험의 특수성
농업의 주요 활동은 노천에서 진행되며, 농업이 직면한 위험은 주로 자연위험이다. 농업 위험의 특수성은 주로 다음 네 가지 측면에 나타난다.
첫째, 보수성이 떨어진다. 보장 가능한 위험의 조건은 다음과 같습니다. 많은 수의 독립 동질성 위험; 손실은 사고, 우발적, 통제할 수 없는 것이다. 위험 손실은 측정 가능하고 명확해야합니다. 재난적 손실의 확률은 매우 적다. 일반 재산보험의 대부분의 위험은 이러한 조건을 충족하지만 농업보험은 보장가능 조건을 충족하지 못한다. 첫째, 농업 위험은 강한 상관 관계를 가지고 있습니다. 농업 위험은 대부분 홍수, 가뭄, 우박 재해, 충해 등 인간이 통제할 수 없는 본성에서 비롯된다. 재해 사고와 재해 손실은 종종 고도의 시공간적 연관성을 나타낸다. 둘째, 농업 재해의 범위와 영향이 크기 때문에 농업 위험으로 인한 경제적 손실은 종종 측정하기 어렵다. 다시 한 번, 농업 위험에 큰 피해가 발생할 확률이 비교적 높다. 우리나라는 거의 매년 수해로 수백 억 위안의 직접적인 경제적 손실을 초래하는데, 이는 보험자금에 비해 재앙적인 손실이다.
둘째, 위험 단위가 크다. 위험 단위는 재해 사고로 인해 발생할 수 있는 보험 표지의 손실 범위를 가리킨다. 일반 재산 보험의 경우, 보험 단위는 보통 위험 단위이다. 충분한 보험 대상이 있는 한, 위험은 공간에 효과적으로 분산될 수 있다. 농업 보험에서, 한 위험 단위는 종종 수천 개의 보험 단위를 포함하고 있으며, 위험 단위는 거대하다. 재해가 발생하면 동일한 위험 단위 아래의 보험 단위가 동시에 손상되어 농업 위험을 공간적으로 효과적으로 분산시키기 어렵고 보험이 의존하는 위험 분산 메커니즘이 작용하기 어렵다.
셋째, 명백한 지역성을 가지고 있다. 이것은 또한 농업 위험에 특유한 것이다. 중국은 광활하고, 지리환경이 복잡하며, 자연재해의 종류가 다양하고, 빈도와 강도가 달라 뚜렷한 지역성을 보이고 있다. 첫째, 위험 유형의 지역 분포, 즉 지역마다 서로 다른 유형의 재해가 존재한다. 예를 들면 남방의 홍수가 빈번하고, 북방의 가뭄이 심하며, 태풍이 주로 연해를 침범하는 등이다. 둘째, 같은 생산 대상의 재해 유형과 피해 정도에 지역적 차이가 있습니다. 즉, 지리, 기후, 품종이 다르기 때문에 같은 생산 대상의 지역마다 재해 유형이 다르고 같은 재해에 대한 저항력도 다릅니다. 예를 들어, 벼와 마찬가지로 중국 남부와 북방의 자연재해는 다르다. 같은 재해를 당하더라도 남방과 북방의 벼종류에 따라 저항성이 다르다. 농업 위험의 지역성으로 인해 농업 보험 관리에는 위험 구역화와 요율 구분이 필요한데, 이는 첨단 기술, 고비용의 작업으로 농업 보험 관리의 난이도와 비용을 크게 증가시켰다.
넷째, 더 심각한 반전 선택과 도덕적 위험. 역선택과 도덕적 위험은 일반적으로 보험 업무에 존재한다. 그러나 농업보험의 표적은 대부분 살아있는 동식물이기 때문에, 그 성장과 섭취는 사람의 행동과 밀접한 관계가 있다. 농민들은 보험을 구입한 후, 반드시 자신의 행동을 통해 예상 배상 청구를 증가시킬 것이다. 농촌 지역이 넓고, 상업이 분산되어 있고, 교통이 불편하고, 관리가 어렵고, 효과적인 감독 비용이 높기 때문이다. 이에 따라 농업보험 업무에는 더욱 심각한 역선택과 도덕적 위험이 존재한다.
농업 위험의 특수성은 농업 보험의 경영을 매우 불안정하게 하고, 난이도가 높고, 배상률이 높다. 보험감독회가 발표한 관련 자료에 따르면 1985 ~ 2004 년 20 년 동안 우리나라 농업보험업무는 2 년 미익을 제외한 나머지 18 연평균 적자상태에 있으며 종합배상률은120 에 달한다
셋. 농업 보험 상품의 특수성
상품은 시장의 성격에 따라 공공재와 사품으로 나눌 수 있다. 일반 재산보험 상품은 개인 물품에 속하며 농업보험 상품은 완전한 의미의 개인 물품이나 전형적인 공공재가 아니라 개인 물품과 공공재 사이에 있는 준 공공재이다. 농업 보험의 준 홍보는 주로 다음과 같습니다.
1. 농업보험은 직접소비에서 배타성의 주요 특징을 가지고 있지만, 즉 보험을 사는 농민은 보험책임 범위 내에서 직접적인 경제적 보상을 받을 수 있고, 보험을 사지 않는 농민은 상응하는 보상을 받을 수 없지만, 전체 소비 과정, 즉 보험 운영의 어느 부분에서는 배타성이 없다. 예를 들어, 방재 방지는 농업 보험 관리의 중요한 부분이며 위험 손실과 보험 운영 비용을 줄이는 주요 조치입니다. 그러나 방재 방지 조치를 실시할 때 보험을 사지 않는 농산물은 왕왕 히치하이크를 탈 수 있다.
농업 보험의 주요 상품은 경쟁력이 없다. 한편으로는 농업보험의 고위험과 고비용이 농업보험의 고비율을 결정한다. 반면에 농업 자체의 예상 수익은 높지 않고, 농민의 가처분소득은 매우 낮고, 지급능력은 매우 제한적이다. 따라서 시장 조건 하에서 효과적인 공급과 효과적인 수요를 형성하기는 어렵다. KLOC-0/982 우리나라가 농업보험을 회복한 이후 새로 설립된 농업보험회사 몇 곳을 제외하고는 원중국인민보험회사와 원신강병단 재산보험회사만이 농업보험을 맡고 있어 업무가 갈수록 위축되고 있다.
농업 보험의 비용과 수익은 중요한 외부 효과를 가지고 있습니다. 농업 보험 상품의 공급과 수요 모두 단기간에 수익을 정확하게 계산할 수 있지만 장기적으로 농산물 (특히 국계 민생과 관련된 기초농산물) 의 수요 확장은 인체의 생리조건에 의해 제한되기 때문에 가격 탄력성과 소득 탄력성이 매우 작다. 농업보험이 출범한 후 농산물의 효과적인 공급이 증가하고 가격이 하락하여 전 사회 복지 수준을 높이고 전 사회에 혜택을 주었다. 보험회사와 농민들은 전부 또는 주요 혜택을 받지 못했다. 농업보험을 사는 농민의 한계 사적 이익은 그 한계 사회수익보다 작으며, 농업보험회사가 제공하는 농업보험의 한계 사적 비용은 그 한계 사회비용보다 크다. 즉 농업보험의 비용과 수익이 넘쳐난다.
4. 농업 위험의 특수성은 농업 보험이 대규모로 위험을 분산시키고 경영의 상대적 안정을 유지할 수 있도록 규모화 경영을 해야 한다는 것을 결정한다.
농업보험 상품의 준공공성은 농업보험이 순수 상용화 경영 모델을 채택하기 어렵다는 것을 결정하는데, 국내외 농업보험의 발전은 이를 증명한다.
넷째, 농업 보험 관리 모델의 특수성
농업 보험 상품의 특수성은 그 경영 모델의 특수성을 결정한다. 일반 재산 보험 상품은 경쟁적인 개인 상품에 속하며, 일반적으로 상업 운영 모델을 채택한다. 농업보험 상품은 준공공재에 속하며, 그' 공공부분' 은 정부가 제공해야 한다. 따라서 농업보험은 정책적 보험 경영 모델을 채택해야 한다. 정책적 농업보험의 본질은 국가재정이 농업보험에 대한 순투입으로 필요한 법률과 행정지원을 보완하는 것이다. 미국, 일본, 프랑스, 캐나다 등 선진 농업보험국에서 정부는 농민보험료에 대해 50% 이상의 보조금을 지급하고 보험회사의 일부 또는 전체 관리비용을 부담한다. 미국을 예로 들다. 2000 년 통과된 농업위험보호법에 따르면 정부는 매년 농업보험 30 여억 달러를 보조하고 있으며, 국가에 대한 농업 보호는 주로 농업보험을 통해 이뤄진다. 중국은 오랫동안 직접 농업 보조금과 가격 보조금에 기초한 농업 보호 정책을 시행해 왔다. 자연재해가 발생했을 때 중앙정부는 이재민을 돕기 위해 직접 자금을 할당해 농업보험에 대한 투자가 적었다. 현재 우리나라는 농업보험이 영업세를 면제하는 것 외에 다른 보조정책이 없어 거의 순상업적이다. 중국 농업보험의 건강한 발전은 정부의 더 많은 투자가 필요하다. 첫째, 농업 보험에 대한' 3 보조금' 정책, 즉 농가, 보조금보험회사, 보조금농업재보험, 즉 중앙과 지방정부가 품종과 비율에 따라 농업보험을 보조하고, 정책적 농업보험업무에 종사하는 보험회사에 관리비를 적당히 보조해 중앙과 지방정부가 지원하는 농업재보험 체계를 세우는 것이다. 동시에 농업보험경영에 대해 세액공제, 우대대출 등 지원정책을 실시한다. 둘째, 가능한 한 빨리 농업보험법 및 관련 법규를 연구하고 제정하여 각 방면에서 농업보험을 규범하고 규정하여 농업보험제도의 건강한 운행을 보장하는 것이다. 셋째, 보험선전과 각 방면의 관계 조정을 포함한 농업보험의 발전에 대한 행정 지원을 제공한다. 그러나 농업보험 보조금은 국정에 입각하여 실사구시로 힘써 행해야 한다. 중국은 개발도상국으로 재정력이 제한되어 있다. 현재 상황에서, 첫째, 농산물의 인수 가격 보조금과 수출 보조금 ('WTO' 농업에 대한 협정이 요구하는 것) 을 점진적으로 줄이고 농업보험료와 비용에 대한 보조금으로 이전하여 농업보험 위주의 농업보호 정책을 점진적으로 시행하는 것이다. 둘째, 농업보험 시행은 재해 보상과 구조에 대한 정부의 지출을 필연적으로 줄이고, 절약된 부분은 농업보험 지원에 투입될 수 있다. 셋째, 농업보험 발전 초기에 국가는 장기적으로 대재 위험기금의 축적을 적당히 늘려야 한다. 국가가 농업보험에 대한 투자를 늘리는 것은 우리나라가 농업을 지지하고 보호하는 정책을 조정하고 우리나라 농업보호체계를 개선하는 데 유리하다.
다섯째, 농업 보험 조직 형태의 특수성
농업보험 상품의 준공공성과 농업보험 경영의 정책성은 그 조직 형식이 일반 재산보험과 다르다는 것을 결정한다. 우리나라' 보험법' 제 70 조는 보험회사가 주식유한회사 () 와 국유독자회사 () 의 두 가지 조직 형식을 채택해야 한다고 규정하고 있다. 농업보험의 특수성을 감안하여 2004 년 중국보감회는 현재 발전 수준에 따라 우리나라 농업보험의 발전은 경영 주체 조직 형태의 다양화의 길을 걸어야 한다고 제안했다. 주요 내용은 다음과 같습니다.
1. 정부를 위해 농업보험을 취급하는 상업보험회사 (예: 중국 인민보험회사, 중화연합보험회사) 는 각각 쓰촨, 장쑤, 젖소, 벼의 정책적 농업보험을 실시했다. 이러한 조직 형태의 장점은 이들 두 회사가 장기적이고 광범위한 농업보험 관행을 거쳐 많은 전문 기술자를 양성하고 풍부한 관리 경험을 쌓으며 업무를 쉽게 전개할 수 있다는 점이다. (윌리엄 셰익스피어, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 성공명언)
2. 전문화농업보험회사, 즉 농업보험에 전문적으로 종사하거나 주로 종사하는 주식제 보험회사, 예를 들면 2004 년에 설립된 상해안신농업보험회사, 길림안화농업보험회사 등이다. 이런 조직 형식은 비교적 발달한 농업 지역에 더 적합하지만 주식회사의 상업화와 농업보험 업무 정책성 간의 갈등을 해결해야 한다.
3. 농업상호보험회사는 상호보험 형태를 채택했지만, 회사제의 운영 방식과 기업지배구조를 흡수했다. 일본, 미국, 유럽 국가 등은 모두 이런 형식을 채택하고 있다. 2005 년에는 우리나라도 흑룡강선농업상호보험회사를 설립했다. 이러한 형태의 재산권은 명확하고, 거래 비용이 낮으며, 상호 감독과 도덕적 위험 방지에 도움이 되며, 정부, 회사, 농가 간의 관계를 조율하는 데 도움이 된다. 흑룡강농간구, 신장 건설병단 등 농업생산경영집중과 조직이 비교적 좋은 지역에 적합하다.
4. 지방재정이 지원하는 정책적 농업보험회사, 즉 상해시농위가 이끄는' 농업보험 촉진위원회' 입니다. "밑창" 은 보험회사의 걱정거리를 해결할 수 있지만, 관리를 쉽게 풀고 심리적 위험을 낳는다. 그리고 지방정부는 대재 위험 손실을' 밑창' 하기 어렵다.
5. 외자 또는 합자농업보험회사, 예를 들면 2004 년 6 월 5438+ 10 월에 설립된 프랑스 안맹 보험회사 청두지사. 외자나 합자농업보험회사를 설립하는 것은 선진 관리 기술, 관리 경험, 높은 자질의 전문가를 도입하는 데 유리하다. 농업 생산, 농촌 경제, 지방재정에 엄청난 지역적 차이가 있기 때문에 구체적인 조직 형태는 현지 여건에 따라 시기적절하게 해야 한다.
독서 확장: 보험을 사는 방법, 어느 것이 좋은지, 보험의 이 구덩이들을 피하는 방법을 가르쳐 준다.