보험 선물은 어떻게 합리적으로 가격을 책정합니까?

보험 상품의 경우 가격에 영향을 미치는 요소는 주로 예정된 발생률, 예정된 이자율, 예정된 비용 비율 등 세 가지로 요약할 수 있습니다. 생명보험 상품을 예로 들면, 예정된 발생률은 모든 연령대의 사망률, 예정된 이자율은 보험료의 예정된 투자수익률, 예정된 비용율은 보험회사의 운영비용과 이윤이다.

그에 따라 보험료는 위험 보험료, 저축 보험료, 추가 보험료의 세 부분으로 나눌 수 있다. 앞의 양자는 보험증권의 내재적 가치와 핵보증에 필요한 투입으로 이해할 수 있다. 부가보험료는 보험 가입자가 보험 보장을 받기 위해 보험회사에 납부한 보험료로 이해할 수 있다.

예정된 발생률 및 위험 프리미엄

보험도 상품이기 때문에 원가가 있을 거예요. 보험 비용은 보험 회사가 피보험자가 이전한 위험에 대해 반드시 지불해야 하는 가격이며, 미래 위험 사건의 발생 확률에 대한 추정치를 기초로 한다.

예상 발병률 계산은 수명 주기 표와 주요 질병 경험 발병률 표를 기준으로 합니다. 전자는 우리나라 보험회사가 피보험자의 일정 기간 동안의 실제 사망 데이터를 근거로 편성한 생명표이다. 후자의 통계 논리는 동일하다. 다만 통계의 사망 데이터를 피보험자의 중병에 걸린 통계로 변경했다.

일반적으로 한 국가 또는 지역의 보험회사는 수명 주기 표를 공유하므로 비슷한 책임을 지고 있는 보험회사의 비용은 비슷하다. 그러나 지역마다 국가마다 다르다. 전형적인 사례는 홍콩의 생명보험이 같은 내용의 내지보험보다 싸다는 것이다. 한 가지 중요한 이유는 위험 비용이 낮다는 것입니다.

실제 운영에서 실제 위험의 확률이 예상 확률보다 크면 보험회사에서 사망이 발생할 수 있다. 보험회사는 이 부분의 보험료 디자인에 손실을 발생시켰는데, 이것도 사차 개념의 원천이기도 하다.

예정된 이자율 및 저축 프리미엄

간단히 말해서, 예정된 이자율은 보험회사가 고객의 보험료를 투자하여 고객에게 수익률을 약속하는 것이다. 보장형 개인건강보험의 경우 예정된 금리가 제품 가격에 직접적인 영향을 미친다. 예정된 금리가 낮을수록 보험회사가 소비자에게 주는 이윤이 적을수록 제품의 보험료가 더 비싸다. 예정된 금리가 높을수록 보험회사가 소비자에게 주는 이윤이 많을수록 제품의 보험료는 더 싸다.

보험은 일종의 금융 수단으로, 예정된 금리의 발생은 보험 가입자의 투자 수요를 반영한다. 본질은 보험회사가 경쟁을 위해 보험료 투자의 일부를 보험 계약자에게 보조하는 것이다. 보험회사가 약속을 하면 반드시 약속을 이행해야 하기 때문에, 이 부분은 보험 가입자의 저축도 보험회사의 책임준비금의 일부이며, 보험 가입자가 예년 동안 자신의 계좌에 남겨둔 이 부분의 보험료는 바로 그 현금가치이다.

현금 가치는 보험회사의 장부에 있지만 소유권은 피보험자에게 속하며 절대적인 통제권을 가지고 있다. 만약 보증을 취소한다면, 보험 계약자에게 전액 반환해야 한다.

보험회사의 투자 수익이 보험 계약자에게 약속한 예정된 금리보다 클 때, 보험회사에 속하는 수익을 형성하는데, 이를 이차라고 한다.

예정된 요율 및 추가 보험료

예정된 비율이란 보험회사 운영지출이 총보험료를 차지하는 비율을 말한다. 예정된 비용은 추가 프리미엄을 형성하여 두 부분으로 나눌 수 있으며, 일부는 광고비, 인건비 등을 포함하여 이 제품을 판매하는 데 드는 비용입니다. 일부 이윤류도 있다. 보험회사가 자신의 기대수익률을 보험상품 가격에 직접 추가했지만 모든 보험상품이 있는 것은 아니다.

예정된 비용률과 실제 비용율의 차이는 보험회사의 비용 차이를 구성하는데, 이는 보험회사의 또 다른 손익원이며, 실제 투입과 예산의 비교를 통해 결정해야 한다.

우리는 일반적으로 부가 보험료가 높을수록 비율이 커질수록 보험 가입자에게 더 불친절하다고 생각한다. 한 보험회사가 부가보험료가 높은 제품을 장기간 판매할 수 있다면, 다른 동료들이 가지고 있지 않은 경쟁력이나 자원 우세가 있을 것이다.

결론적으로, 예정된 발생률, 예정된 이자율 및 예정된 비용율은 보험료의 세 가지 구성 요소에 해당하는 보험 상품의 가격을 결정합니다. 보험회사의 이윤원은 사차, 이차, 비용 차이로 구성되어 있는데, 그 본질은 기본 비율과 실제 비율의 차이이다.