신용카드 현금 분할의 실제 금리가 17% 에 육박한다.

실제 이자율은 17% 에 가깝고 P2P 와 비슷합니다.

한 은행 고객 서비스 관계자는 "고객은 가능한 한 빨리 관련 소비 증명서를 업로드해야 한다. 영수증은 영수증이 없어도 된다" 며 "규제 당국은" 소비자 대출 용도의 증빙자료를 영수증이나 거래 계약 (계약) 으로 대체해서는 안 된다 "고 명시했다

수입불출' 은 은행 대출의 한 가지 표현일 뿐, 고가, 심지어' P2P 보다 더 비싸다' 는 은행의 무담보 무담보 고위험 대출의 또 다른 모습이다.

각종 무담보 무담보 대출 중 신용 카드 현금 분할 업무는 사실 별종이며 위험처럼 보이지만 은행은 대출자의 핵심 큰 데이터를 보유하고 있으며, 16% 또는 17% 의 연년화는 정말 많은 P2P 회사를 탐욕스럽게 만들기에 충분하다.

현금 할부의 표면 금리가 매우 낮다

실제 수입은 사람을 놀라게 한다.

많은 은행의 공식 홈페이지에서는 현금 분할 업무가 홈페이지나 신용카드 채널의 홈페이지에 나타난다. 은행 신용 카드 현금 분할 업무의 가장 큰 특징은 어떤 담보나 담보도 필요하지 않다는 것이다. 고객 신청이 통과되면 가장 빠른 다음 영업일에 돈을 받을 수 있다. 현재 은행마다 이 업무에 대한 대출 상한선이 다르며, 최대 대출 한도는 수만 원에서 수십만 위안까지 다양하다.

규모는 수억 위안의 기업 대출에 미치지 못하지만 현금 분할 업무는 은행이 이른바' 폭리' 에 가장 가까운 업무 중 하나로, 그 가격은 은행에 상당히 높다.

총 금액이 12000 원인 신용 카드 할부 업무를 예로 들어 보겠습니다. 분할 기한에 따라 은행은 다른 수수료를 부과합니다. 모 주식제 은행 신용 카드 센터 고객 서비스 직원은 본보 기자에게 "12 개월 이상 할부를 선택하면 수수료는 매월 0.75% 로 청구된다" 고 말했다. 3 기까지만 나누면 수수료는 매월 0.95% 로 청구됩니다. " 이에 따라 12 개월 분할 수수료의 총 비용은12000 * 0.75% *12 =1080 원입니다. 3 개월 할부의 총 수수료는 12000*0.95%*3=342 원입니다. 표면적으로 볼 때, 상술한 유료의 연년률은 9% 정도이지만, 실제로 은행의 수익률은 이것보다 훨씬 더 크다.

은행 공식 홈페이지에 따르면 사용자 분할 수수료는 남은 월대출액이 아닌 초기 사용자 분할 총액에 일정 비율 계수를 곱하여 계산됩니다.

그러나 위 12000 원의 대출을 예로 들면 카드 소지자가 항상 12000 원의 차입금액을 사용하는 것이 아니라 매달 감소하는 것이 분명하다. 12 개월과 3 개월의 평균 자금 점유를 감안하면 월별 감소 속도는 각각 1000 원, 4000 원이다. 이에 따라 월 평균 자금은 약 6500 원, 8000 원을 차지한다.

각 기간의 감소 요인을 고려한 계산 방법에 따르면 12 기간의 실제 수수료율은 1080/6500 으로 16.6% 로 산출되고 3 기의 연간 수수료율은 더 높아 달성된다

은행마다 수수료 기준이 일치하지 않습니다 (예: 다른 은행의 평균 월 요금은 0.85% 이지만 대체로 차이가 크지 않습니다).

요금으로만 볼 때 현금 분할 업무의' 폭리' 정도는 이미 P2P 와 비슷하다. 인터넷 대출가가 최근 발표한 2 월 P2P 인터넷 대출 업계 월보에 따르면 지난 2 월 P2P 업계 종합수익률은 15.46% 로 떨어졌고, 올 연말까지 업계 종합수익률은 12% 에서13 으로 떨어질 것으로 예상된다. P2P 업계의 종합수익률은 투자자의 수익률이며, 기업의 자금비용에는 종종 플랫폼비 약 1.5% 가 더해져 현재 평균수준이 보편적으로 17% 에 달한다는 점에 유의해야 한다.

그러나 자산 품질면에서 은행의 현금 분할 업무의 전반적인 품질은 P2P 보다 좋아야 한다. 대출 고객은 실제로 은행의 기존 일반 신용 카드 고객 중에서 선발되고 은행이 보유한 분석 데이터가 더 상세하기 때문이다. 그리고 규정에 따르면 신용 카드 현금 분할 사업의 자금 사용은 은행이 규정한 범위 내에 있어야 하며 투자 (주택 구입, 주식, 선물 등 지분 투자 포함) 에는 사용할 수 없으며 소비 (인테리어, 가전제품, 결혼, 자동차 구입, 학생, 여행, 의료 등을 포함하되 이에 국한되지 않음) 에만 사용할 수 있습니다. ).

그러나 P2P 업계 대출 고객의 자산 품질은 종종 불균등하고 자금 투입은 불확실성이 있다. 일부 자금이 선물 주식 시장 부동산 시장 등 투자 단말기로 유입되어 위험이 더욱 확대된다. 신용 자금의 위험 가격 책정 원리로 볼 때 은행의 현금 분할 업무 가격은 P2P 산업보다 강하다.

영수증을 증거로 삼다

규정 준수가 의심스럽다

만약 대출이 비싸다면, 은행은 어떻게 자금의 사용과 안전을 보장할 수 있습니까? 핵심 답은 소비 증명이다.

은행의 요구 사항은 기본적으로 동일합니다. 즉, 카드 소지자는 현금 분할로 성공적으로 얻은 현금 지불과 관련된 소비 증명서를 보유해야 합니다. "고객은 가능한 한 빨리 관련 소비 증명서를 업로드해야 합니다. 영수증이 없으면 영수증 한 장이면 됩니다. 자세한 내용은 전문 백그라운드 심사부서의 심사를 거쳐야 합니다. "한 상장은행 신용카드 센터 고객서비스 직원이 본보 기자의 암방 방문을 받을 때 밝혔습니다.

기자에 따르면 카드 소지자가 관련 증빙서를 업로드하지 못하거나 상기 현금 지불이 약속용도로 사용된다는 것을 증명할 수 없는 경우 위약이 이루어지며 은행은 현금 분할 고객에게 할부 잔액과 수수료를 한 번에 지급하도록 요구할 수 있다고 한다. 기자의 문의를 받을 때 은행 고객 서비스 담당자는 증빙증을 미리 갚아야 할 수도 있다고 밝혔지만 고객이 위약금을 지불하거나 블랙리스트에 등재해야 한다는 뜻은 아니다.

현금 분할의 성격과 마찬가지로, 신용 카드 기반이 아닌 일반 은행 소비 대출도 담보와 담보가 필요하지 않으며, 특정 소비 분야에 투입해야 하며, 한도액과 기한은 각각 백만 원과 10 년이 될 수 있다.

지난해 베이징 은감국은 공식 홈페이지에' 베이징 은감국의 개인종합소비대출 분야 위험힌트에 대한 통지' 를 게재했다. "우리 국은 일상적인 감독에서 개별 은행 개인종합소비대출제도 내용이 신중하지 않고 대출금액이 크고 기한이 길어 일일 소비속성과 분명히 일치하지 않는 것을 발견했다. 대출 조사 실직, 비준이 엄격하지 않고, 대출 후 관리가 부실하고, 직원 행동 관리가 부실하여, 대출이 주식시장 투자, 주택 구입, 생산경영 등에 이용되고 있다. " "통지" 는 또한 은행이 "현장 조사, 계좌 모니터링, 계약 관련 당사자 등을 통해 대출 후 검사를 강화해야 한다" 고 요구했다. 대출 목적의 증명서를 영수증이나 거래 계약 (계약) 으로 대체해서는 안 된다. "

즉, 상기 주식제 은행 고객 서비스 입의' 방금 접수서 업로드' 는 이 현금 할부 대출의 용도가 규제 규정을 준수하지 않는 혐의를 받고 있다는 것을 증명하는 것이다.

기자에 따르면 은행이 정말 대출 후 관리가 엄격하고 실제 소비송장을 요구하더라도 소비대출이나 신용카드의 현금분할 업무는 여전히 허점이 있는 것으로 알려졌다.

기자가 접촉한 한 한 보증회사의 신용원은 회사가 자금의 실제 용도를 묻지 않고 소비 대출을 처리할 수 있다고 말했다. 성공의 핵심은 회사가 많은 액세서리, 골동품, 마호가니 가구 등 사치품 액세서리와 협력하는 것이다. 상업 대출이라면 한도가 클 수 있다.

규제 당국의 요구에 따르면, "위탁 지불된 대출에 대해서는 판매 송장을 무역 배경의 진실성에 대한 증거로 사용해야 한다. 자율적으로 지급된 대출은 판매송장, 거래시장 공급서류, 상인 전자계산서, 카드 카드 결제서류 등 소비문서를 거래배경 진실성의 증거로 삼아야 한다. ""

상기 보증회사의 신용대출원에 따르면 고객이 구매송장 비용의 0.5% 를 지불하는 한 보증회사는 위탁지불을 통해 소비자 대출자금을 협력한 사치품 보석 딜러의 계좌로 도입할 수 있으며, 리셀러는 실제 인보이스 (실제 거래 배경은 없음) 를 발행하여 은행의 대출심사에 대응해야 하며, 보증회사는 자금을 리셀러에서 대출 고객으로 이전할 책임이 있다.

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