중국 은행보험감독관리위원회의 '3대 조치 1규제'가 나왔습니다!

1월 6일 중국 은행보험감독관리위원회는 '고정자산 대출 관리방법(의견 모집 초안)', '운전자금 대출 관리 방법(의견 모집 초안)' 규정을 발표했다. 의견 모집)' 및 '개인대출 관리에 관한 대책(의견 모집안)' 및 '프로젝트파이낸싱 업무 관리 규정(의견 모집안)'(이하 '3대 대책 및 1개 규정'이라 한다)을 공개한다. 의견을 요청했습니다. 피드백 마감일은 2023년 2월 6일입니다. 은행권 금융기관의 신용관리 역량과 금융서비스 효율성을 더욱 향상시키고, 실물경제에 맞는 금융서비스를 지원하는 방향으로 문서를 개정할 예정이다.

중국 은행보험감독관리위원회 관련 부서 책임자는 '3대 조치 1조'를 10년 넘게 시행한 이래로 중국 금융업에서 중요한 역할을 해왔다고 말했다. 상업은행 대출관리의 표준화 및 정교화, 신용위험 예방 및 통제, 실물경제 지원 등이 긍정적인 역할을 했습니다. 최근 몇 년 동안 우리나라 경제와 사회가 지속적으로 발전함에 따라 실물 경제에 대한 금융 서비스에 대한 새로운 요구 사항이 제시되었습니다. "3 가지 조치와 1 가지 규정"의 일부 규정에서도 일정한 한계와 지연이 나타나며 이에 대한 필요성이 제기되었습니다. 신용 비즈니스의 현재 발전 추세에 보다 잘 적응할 수 있도록 업데이트 및 조정되어야 합니다.

"중국 은행보험감독관리위원회는 '3대 조치 1조'와 관련 정책 시행에 존재하는 주요 문제점을 개정해 은행 금융 기관의 신용 관리 개선을 더욱 촉진하는 데 도움이 될 것입니다. 중국 은행보험감독관리위원회 관련 부서 책임자는 “역량과 금융 서비스 효율성을 높이고 실물경제에 더 나은 서비스를 제공할 것”이라고 말했다.

중앙은행이 발표한 2022년 3분기 금융기관 대출투자방향 통계보고서에 따르면 2022년 3분기말 기준 금융기관 위안화 대출 잔액은 210조 7600억 위안, 기업 및 기관에 대한 내외화 대출 잔액은 1조 3708억 위안, 내외 가계 대출 잔액은 74조 5200억 위안이다.

주로 6가지 내용을 개정

'3대 조치 1조' 개정의 주요 내용은 다음과 같은 6가지 내용으로 이해된다.

첫째, 실제 여신업무 측면에서 운전자금대출과 고정자산대출의 목적과 대상범위가 적절하게 확대되었습니다.

두 번째는 대출 유형별 위탁지급 기준을 더욱 명확히 하고, 위탁지급 관리 요구사항을 최적화하며, 위탁지급 집행의 실효성을 제고하는 것입니다.

세 번째는 새로운 비즈니스 시나리오에 따라 비즈니스 처리 방법을 조정하고, 빅데이터 및 오프사이트 기술 적용을 지원하며, 대출 조사 및 관리를 수행하는 것입니다. 그중 관련 규제 요건을 충족하는 중소기업이 처리하는 운전 자본 대출의 경우 현장 조사가 단순화되거나 더 이상 필요하지 않습니다. 중소기업에는 공급망 금융 서비스를 통해 대출 자금을 조달하는 중소기업이 포함됩니다. .

넷째는 대출 처리의 유연성과 편의성을 향상하고, 운전자본 대출에 대한 계산 요구 사항을 더욱 최적화하며, 실제 자금 조달 상황에 더 잘 맞도록 신용 기반 고정 자산 대출과 관련된 콘텐츠를 추가하는 것입니다.

다섯 번째는 대출 기간 요건을 명확히 하고, 시중은행이 대출 기간 불일치 위험을 효과적으로 방지하도록 지도하며, 대출 구조를 최적화하는 것입니다.

여섯째, 관련 신용관리 시스템을 통합해 시스템의 체계성을 개선한다.

예를 들어 지급과 관련하여 '고정자산대출 관리방안(의견안)'에는 대출기관이 5일 이내에 대출자 계좌를 통해 대출자금을 대출자에게 지급하는 것을 원칙으로 명시하고 있다. 대출 발행 일. 사람들이 물건을 거래합니다. 차용인의 사유로 위탁된 지급을 완료할 수 없는 경우, 대여자는 차용인과 합의하여 늦어도 영업일 기준 10일 이내에 대외 지급을 완료하여야 합니다. 『고정자산대출 관리에 관한 경과조치』에는 지급시기가 명시되어 있지 않습니다.

"체류 시간이 너무 길면 차용인의 은행 예금이 대출금으로 이체된 것으로 의심된다. ​​감독당국은 영업일 기준 5일, 영업일 기준 10일 이내에 결제를 완료해야 한다고 분명히 밝혔다. 업계 관계자는 "은행이 금리차를 먹는 것을 막기 위해 특별한 상황에 처한 경우"라고 설명했다.

중소기업 운전자금 대출과 관련해 '운전자본 대출 관리방안(의견안)'에는 중소기업 운전자금 대출에 대해 대출기관이 관련 내용을 효과적으로 검증할 수 있도록 규정하고 있다. 정보가 사실이고 이를 기반으로 차용자에 대한 위험 평가가 이루어질 수 있는 경우 현장 조사가 단순화되거나 더 이상 필요하지 않을 수 있습니다. 대출기관은 자체 리스크 관리 능력과 중소기업 운전자본 대출의 지역, 업종, 유형 등을 고려하여 차주가 현장 조사를 단순화하거나 생략할 수 있는 대출 금액의 상한을 신중하게 결정해야 합니다. "운전자금대출 관리에 관한 경과조치"에는 관련 규정이 없습니다.

“이번 조정은 주로 인터넷 대출의 일반적인 추세와 위험 관리 방법의 변화에 ​​적응하기 위한 것이며 규정은 적시에 조정될 것입니다.”

대출 기간에 관해서는 '개인 대출 관리 대책(의견 초안)'에서 개인 소비를 위한 대출 기간은 생산·운영을 위한 대출 기간을 원칙으로 5년을 초과할 수 없도록 규정하고 있다. 5년 대출목적에 따른 영업현금흐름 회수기간이 비교적 긴 경우에는 대출기간을 최대 10년까지 적절하게 연장할 수 있습니다. "개인대출 관리에 관한 경과조치"에는 관련 규정이 없습니다. 또한, 운전자금 대출기간은 3년을 초과할 수 없으며, 고정자산 대출기간은 10년을 초과할 수 없음을 원칙으로 하며, 10년을 초과하는 대출은 전국 영업범위의 은행이 우선 승인할 수 있습니다. 승인할 레벨 지점.

대출 자금 유용 방지 및 통제 강화

중국 은행보험감독관리위원회 관련 부서 책임자에 따르면 개정된 "3대 조치 및 1대 조치" 조항'에도 대출자금의 유용을 방지하고 통제하기 위한 요건을 제시했다. 몇 가지 요건은 첫째, 차용자가 대출금을 개인금융 등 약정된 목적으로 사용하지 못하는 경우 대출기관과 계약을 체결해야 한다는 점이다. 사업대출이 부동산 분야 등에 유용하는 경우에는 대출은 물론 위약금에 대한 책임도 차주가 부담해야 함 대출금 사전취소, 대출금 지급방식 조정, 신용한도 축소, 대출중단 등의 조치를 취할 수 있음 또는 대출 발행을 중단하고 이에 상응하는 법적 책임을 추구합니다. 둘째, 대출 기관은 대출 자금 지급 관리 및 통제 시스템을 개선하고 금융 기술 적용을 강화하며 합의된 목적에 따라 대출 자금 사용을 효과적으로 감독해야 합니다. 차용인이 대출자금을 유용한 것으로 밝혀진 경우, 계약에 따라 상응하는 조치를 취하여 통제해야 합니다.

예를 들어, '고정자산 대출에 대한 관리 조치(의견 초안)'에는 대출 기관이 차용자의 자금 남용에 대한 모니터링을 강화해야 한다고 명시되어 있습니다. 차용인은 상황을 통제하기 위해 대출금의 시정 또는 조기 반환과 같은 상응하는 조치를 취해야 합니다. 『고정자산대출 관리에 관한 경과조치』에는 대출기관이 차입자와 대출의 명확하고 적법한 목적에 관하여 합의하고, 그 합의에 따라 대출금의 이용상황을 점검·감독하여 대출금이 발생하지 않도록 하여야 한다고만 명시되어 있다. 남용되지 않도록.

'개인대출 관리대책(의견안)'에는 대출기관이 차입자의 자금 유용에 대한 모니터링을 강화해야 한다고 규정돼 있다. 차용인은 계약에 따라 시정하거나 대출금의 조기 상환 및 기타 상응하는 조치를 통제해야 합니다. "개인대출 관리에 관한 경과조치"에는 관련 규정이 없습니다.

'운전자금대출 관리방안(의견안)'에는 운전자금대출의 유용을 금지하고, 대출기관은 운전자금대출의 사용상황을 점검·감독해야 한다고 규정하고 있다. 계약. 동시에, 대출 기관은 차용인의 자금 유용에 대한 모니터링을 강화해야 하며, 차용인이 대출 자금을 유용했다는 사실을 발견하면 계약에 합의한 대로 차용인에게 시정을 요구하거나 대출금을 미리 반환하는 등 상응하는 조치를 취해야 합니다. 통제를 위해. 또한 '운전자금대출 관리에 관한 경과조치'에는 운전자금대출이 유용되지 아니하도록 규정하고 있으며, 대출기관은 계약에 따라 운전자금대출의 사용상황을 점검·감독하여야 한다.

또한, 현재 시중은행이 중시하고 있는 인터넷대출사업에 대해서는 '운전자본대출 관리조치(의견초안)' 제45조와 '고시안' 제45조에서 언급한 바 있다. 개인대출 관리에 관한 사항(의견 초안)' 제48조에서는 '상업은행 인터넷 대출 관리에 관한 경과조치' 관련 규정에 부합하는 운전자본 대출 및 개인대출을 처리함에 있어 기타 사항이 있는 경우에는 다음과 같이 규정하고 있다. 「상업은행 인터넷 대출 관리에 관한 경과조치」의 규정에 따른다.