운전자금대출 관리에 관한 경과조치 계산

목차

제1장 총칙

제1조는 은행 금융기관의 운전자금 대출업무를 규제하고 운전자금의 신중한 운영 및 관리를 강화하기 위한 것이다. 자본대출업의 건전한 발전을 보장하기 위해 <중화인민공화국 및 국무원 은행업 감독법>, <중화인민공화국 법률>에 따라 본 조치를 제정한다. 중국 및 상업은행 국무원' 및 기타 관련 법률 및 규정을 준수합니다.

제2조 중화인민공화국 영토 내에서 설립되고 중국 은행감독관리위원회의 승인을 받은 은행금융기관(이하 대부업체)은 운전자본 대출 업무에 종사할 때 본 규정을 준수해야 한다.

제3조 본 방법에서 말하는 '운전자본 대출'이란 대출기관이 기업법인(기업) 또는 국가가 차용자로 규정한 기타 조직에 발행한 국내 및 외화를 말한다. 차용인의 일일 생산 및 운영 회전율에 대한 대출입니다.

제4조 대출 기관은 운전자본 대출 사업을 수행할 때 법률 준수, 신중한 운영, 평등과 자발성, 공정성과 성실성의 원칙을 따라야 합니다.

제5조 대출 기관은 내부 통제 메커니즘을 개선하고, 전체 프로세스 대출 관리를 구현하고, 고객 정보를 완전히 이해하고, 유동성 대출 위험 관리 시스템과 효과적인 업무 견제 및 균형 메커니즘을 구축하고, 대출 관리의 각 링크를 특정 부서 및 직위로 이동하여 직무 평가 및 책임 메커니즘을 확립합니다.

제6조 대출 기관은 차용인의 운전 자본 수요를 합리적으로 계산하고 차용인의 총 운전 자본 신용 한도와 구체적인 대출 금액을 신중하게 결정해야 하며 차용인의 실제 필요를 초과하는 운전 자본 대출을 제공해서는 안 됩니다.

대출 기관은 차용자의 생산 및 운영에 필요한 자본 수요를 충족하고 효과적인 대출을 달성할 수 있도록 차용자의 생산 및 운영 규모와 주기 특성에 따라 운전 자본 대출의 사업 유형 및 조건을 합리적으로 설정해야 합니다. 대출 자금 인출 통제.

제7조 대출 기관은 차용자와 그룹 고객의 통합 신용 관리에 운전 자본 대출을 포함해야 하며 지역, 산업, 대출 유형 및 기타 측면을 기반으로 한 위험 한도 관리 시스템을 구축해야 합니다.

제8조 대출 기관은 경제 운영, 산업 발전 패턴, 차용자의 유효 신용 요구 등에 따라 내부 성과 평가 지표를 합리적으로 결정해야 합니다. 불합리한 대출 규모 지표, 악랄한 경쟁, 갑작스러운 대출은 허용되지 않습니다.

제9조 대출 기관은 대출의 명확하고 합법적인 목적에 대해 차용인과 합의해야 합니다.

운전자금 대출은 고정자산, 지분 등에 대한 투자에 사용될 수 없으며, 국가가 생산 및 운영을 금지하는 분야 및 목적으로 사용할 수 없습니다.

운전자금 대출은 유용되어서는 안 되며, 대출기관은 계약 조항에 따라 운전자금 대출의 사용을 검사하고 감독해야 합니다.

제10조 중국은행감독관리위원회는 본 방법에 따라 운전자본 대출업무를 감독하고 관리한다.

제2장 수락 및 조사

제11조 운전자본 대출 신청은 다음 조건을 충족해야 합니다.

(1) 차용자는 다음 조건에 따라 설정됩니다. 법률;

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(2) 대출의 목적이 명확하고 합법적입니다.

(3) 차용인의 생산 및 운영이 합법적이며 규정을 준수합니다. >

(5) 차용인의 신용 상태가 양호하고 주요 신용 불량 기록이 없습니다.

(6) 대출 기관이 요구하는 기타 조건.

제12조 대출 기관은 운전 자본 대출 신청 자료의 방법과 구체적인 내용에 대한 요구 사항을 제시하고 차용인에게 정직과 신뢰성의 원칙을 따르도록 요구하며 제공된 자료가 진실하고 완전하며 효과적임을 약속해야 합니다. .

제13조 대출 기관은 현장 및 외부 방법을 결합하여 실사를 수행하고 서면 보고서를 작성하며 해당 내용의 진실성, 완전성 및 타당성에 대한 책임을 집니다. 실사에는 다음이 포함되지만 이에 국한되지는 않습니다.

(1) 조직 구조, 기업 지배구조, 내부 통제, 차용인의 법적 대표 및 관리팀의 신용 상태;

( 2) 대출기간 동안 차주의 사업범위, 핵심사업, 생산운영, 사업계획 및 주요 투자계획 등

(3) 차용자의 업계 현황

(4) 미수금, 지급 계정, 재고 등 차용자의 실제 재정 상태

(5) 차용인의 총 운전 자본 수요 및 기존 금융 부채,

(6) 차용인의 관련 당사자 및 관련 거래,

(7) 대출의 구체적인 목적 및 출처 자금

제14조 대출 기관은 위험 평가 메커니즘을 구축 및 개선하고 특정 책임 부서와 직책을 배정하며 운전 자본 대출의 위험 요소를 종합적으로 조사해야 합니다.

제15조 대출 기관은 내부 평가 시스템을 구축 및 개선하고 과학적이고 합리적인 평가 및 신용 방법을 채택하며 고객 신용 등급을 평가하고 고객 신용 기록을 구축해야 합니다.

제16조 대출 기관은 차용인의 사업 규모, 사업 특성, 미수금, 재고, 미지급금, 자금 조달 주기 등의 요소를 기준으로 차용인의 운전 자본을 계산해야 합니다(계산 방법은 첨부 파일 참조). 수요를 고려하여 차주의 현금흐름, 부채, 상환능력, 보증 등을 종합적으로 고려하여 금액, 기간, 이자율, 보증, 상환방법 등 대출구조를 합리적으로 결정합니다.

제17조 대출 기관은 위험 평가 및 신용 승인의 독립성을 보장하기 위해 검토와 대출 검토의 분리, 계층적 검토 및 승인 원칙에 따라 표준화된 운전 자본 대출 검토 시스템 및 프로세스를 구축해야 합니다.

대출 기관은 내부 승인, 승인 및 하위 승인 메커니즘을 확립하고 개선해야 합니다. 승인자는 승인 범위 내에서 정해진 절차에 따라 대출을 검토하고 승인해야 하며, 권한을 초과해서는 안 됩니다.

제4장 계약 서명

제18조 대출 기관은 차용인 및 기타 관련 당사자와 서면 대출 계약 및 기타 관련 계약을 체결해야 합니다. 보증이 필요한 경우 보증을 해야 합니다. 동시에 계약을 체결했습니다.

제19조 대출 기관은 대출 계약에서 차용인과 운전 자금 대출의 금액, 기간, 이자율, 목적, 지불 및 상환 방법 및 기타 조건에 대해 명확히 합의해야 합니다.

제20조 전항의 지급조건은 다음 각호의 사항을 포함하되 이에 국한되지 않는다.

(1) 대출금의 지급방법 및 위탁금액의 기준 대출 기관에 의한

(2) 변경을 유발하는 지불 방법 및 조건의 변경

(3) 대출 자금 지불에 대한 제한 및 금지

( 4) 차용자는 적시에 대출을 제공합니다. 자금 사용에 대한 기록 및 정보.

제21조 대출 기관은 대출 계약에서 차용인이 다음 사항을 수행해야 한다고 규정해야 합니다.

(1) 대출 기관에 진실되고 완전하며 효과적인 정보를 제공합니다. >

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(2) 대출 상환 관리, 대출 후 관리 및 관련 검사에 있어 대출 기관과 협력합니다.

(3) 현물 외국인 투자

채무 자금 조달을 대폭 늘리고, 합병, 분할, 지분 양도 등 주요 사안 이전에 대출 기관의 동의를 얻습니다.

(4) 대출 기관은 다음 사항에 따라 대출을 미리 철회할 권리가 있습니다. 차용인의 자금 인출

( 5) 부채 상환 능력에 영향을 미치는 주요 불리한 사건이 발생하는 경우 적시에 대출 기관에 알립니다.

제22조 대출 기관은 대출 계약에서 차용인이 계약 위반에 대한 책임을 져야 하며 다음 상황 중 하나가 발생할 경우 대출 기관이 취할 수 있는 조치에 대해 차용인과 합의해야 합니다.

(1) 대출금을 합의된 목적으로 사용하지 않음,

(2) 합의된 방식으로 대출금을 지불하지 않음,

(3) 다음 사항을 준수하지 않음 약속;

(4) 합의된 재무 지표 위반

(5) 주요 교차 불이행 사건 발생

(6) 기타 상황 위반 대출계약서에 명시되어 있습니다.

제5장 지출 및 지불

제23조 대출 기관은 운전자본 대출의 발행 및 지불 검토를 담당하는 독립적인 책임 부서 또는 직위를 설치해야 합니다.

제24조 대출을 제공하기 전에 대출 기관은 대출자가 계약에 규정된 철회 조건을 충족하는지 확인해야 하며 대출 기관 또는 독립 기관의 위탁 지불을 통해 계약에 따라 대출 자금을 지불해야 합니다. 차용인에 의한 지불 지불을 관리 및 통제하고 합의된 목적에 따라 대출 자금의 사용을 감독합니다.

대출기관 위탁결제란 대출기관이 차주의 출금신청 및 지급위탁에 따라 계약서에서 정한 목적에 부합하는 차입자의 계좌를 통해 대출금을 차주의 거래상대방에게 지급하는 것을 말한다.

차입자 자율지급이란 대출기관이 차주의 출금신청에 따라 대출자금을 차입자의 계좌로 인출한 뒤, 계약서에서 규정한 목적에 부합하는 만큼 차주가 차주의 거래 파트너에게 자율적으로 지급하는 것을 의미한다.

제25조 대출기관은 차용인의 산업 특성, 사업 규모, 경영 수준, 신용 상태 및 기타 요인을 고려하여 대출 자금의 지급 방법과 대출 기관이 지불하도록 위탁한 금액에 대해 합리적으로 합의해야 합니다. 대출 사업 유형.

제26조: 다음 상황 중 하나에 해당하는 운전자본 대출은 원칙적으로 대출 기관이 위탁한 지급 방식을 채택해야 합니다.

(1) 해당 회사와 새로운 신용 비즈니스 관계를 구축합니다. 차용인 그리고 차용인의 신용 상태가 평균인 경우

(2) 지불 대상이 명확하고 단일 지불 금액이 큰 경우

(3) 기타 대출 기관이 결정하는 상황.

제27조 대출기관이 지급을 위탁받은 경우, 대출기관은 차용인이 제공한 지급 신청서에 기재된 지급 대상, 지급 금액 및 기타 정보가 해당 사업 계약과 일치하는지 여부를 검토해야 합니다. 자료가 일치함을 증명하기 위해 합의된 대출 목적 등. 검토 및 승인을 거쳐 대출기관은 대출금을 차용인의 계좌를 통해 차용인의 거래 파트너에게 지급하게 됩니다.

제28조 차용인이 직접 지불하는 경우, 대출 기관은 차용인에게 대출 계약에 약정된 대로 대출 자금 지불 내역을 정기적으로 요약하고 보고하도록 요구해야 하며, 계좌 분석, 증빙 조사 또는 검사를 통해 지불 여부를 확인해야 합니다. 현장 조사. 대출금 지급이 합의된 목적에 부합하는지 여부.

제29조 대출금 지급 과정에서 차용인의 신용상태가 악화되거나, 본업의 수익성이 좋지 않거나, 대출자금 사용이 비정상적인 경우, 대출기관은 차용인과 협의하여 보완해야 한다. 대출금 발행 및 지급조건을 변경하거나, 대출금 지급방식을 변경하거나 계약에 따라 대출금의 발행 및 지급을 중단할 수 있습니다.

제6장 대출 후 관리

제30조 대출 기관은 대출 자금이 발행된 후 관리를 강화해야 하며, 차용자의 업종과 업종에 따라 정기 및 비정기 현장 검사를 실시해야 합니다. 사업특성에 대한 점검 및 오프사이트 모니터링을 실시하여 차주의 영업, 자금, 신용, 지급, 보증, 자금조달량 및 경로의 변화 등을 분석하고 차주의 상환능력에 영향을 미치는 다양한 위험요인을 파악합니다.

제31조 대출 기관은 차용인에게 대출 계약을 통해 특별 자금 인출 계좌를 지정하고 계좌 입출금 정보를 적시에 제공하도록 요구해야 합니다.

제33조 대출 기관은 차용인과의 후속 협력을 위한 기반으로 대출 유형, 금액, 기간이 차용인의 운영 조건 및 상환 능력과 일치하는 정도를 평가하고 적시에 대출 금액을 조정해야 합니다. 필요한 경우 인간 협력의 전략 및 내용.

제34조 대출 기관은 법률, 법규 및 대출 계약의 규정에 따라 차용인의 대규모 융자, 자산 매각, 합병, 분사, 주식 개혁, 파산 청산 및 기타 활동, 대출 기관의 청구권 보호.

제35조 운전자금 대출을 연장해야 하는 경우 대출 기관은 대출에 해당하는 자산 전환 주기의 변경 이유와 실제 수요를 검토하고 대출 연장 여부를 결정하며 합리적으로 결정해야 합니다. 대출 연장 기간을 연장하고 롤오버 대출에 대한 사후 관리를 강화합니다.

제36조 운전자금 대출이 부실하게 된 경우 대출 기관은 전문적인 관리를 실시하고 적시에 회수 및 처리 계획을 수립해야 합니다. 일시적인 운영상의 어려움으로 인해 차입자가 실제로 대출금의 원리금을 제때에 상환할 수 없는 경우, 대출기관은 차입자와 구조조정을 협상할 수 있습니다.

제37조 실제로 회복 불가능한 부실 대출의 경우, 대출 기관은 관련 규정에 따라 대출을 상각한 후 계속해서 채무자에게 상환을 추구하거나 시장 기반 처분을 실시해야 합니다.

제7장 법적 책임

제38조 대출 기관이 본 방법의 규정을 위반하고 운전자본 대출 업무를 운영하는 경우 중국 은행 감독 관리 위원회는 기한 내에 시정하도록 명령해야 합니다. 시간 제한.

대출 기관이 다음과 같은 상황 중 하나에 해당하는 경우, 중국 은행감독관리위원회는 중화인민공화국 및 중화인민공화국 은행감독법 제37조에 규정된 규제 조치를 취할 수 있습니다.

(1 ) ) 운전자본 대출 업무 프로세스에 결함이 있는 경우,

(2) 대출 관리의 각 링크에 대한 책임이 특정 부서 및 직위에 할당되지 않은 경우,

(3) 대출 조사 , 위험 평가 및 대출 후 관리에 대한 실사 수행 실패;

(4) 차주의 계약 위반이 발견되어야 했지만 발견되지 않았거나, 발견되었음에도 효과적인 조치가 이루어지지 않았습니다. 적시에 촬영되었습니다.

제39조: 대출기관이 다음과 같은 상황 중 하나에 해당하는 경우, 본 방법 제38조에 따라 규제 조치를 취하는 것 외에도 중국 은행감독관리위원회는 은행감독관리법 제46조 및 제48조를 적용할 수 있습니다. 및 중화인민공화국 행정법에 따라 다음과 같은 처벌이 부과됩니다.

(1) 낮은 신용 조건으로 대출을 제공하거나 차용인의 실제 자본 요구량을 초과하는 대출,

(2) 본 조치의 규정에 따라 대출 계약을 체결하는 행위

(3) 규정을 위반하여 대출을 제공하는 데 차용인과 담합하는 행위

(4) 차용에 탐닉하는 행위 고정 자산 투자, 지분 투자, 국가에서 생산 및 운영을 금지하는 지역 및 목적을 위한 운전 자본 대출

(5) 대출 승인 권한을 초과하거나 위장적으로 초과하는 행위

(6) 본 조치의 조항에 따라 대출 자금 지급을 관리 및 통제하지 못한 경우,

(7) 본 조치에 규정된 신중한 비즈니스 규칙을 심각하게 위반하는 기타 상황.

제8장 보충 조항

제40조 대출 기관은 본 방법에 따라 운전 자본 대출 관리에 대한 실시 세부 사항 및 운영 절차를 제정해야 합니다.

제41조 중국 은행감독관리위원회는 본 조치의 해석에 대한 책임을 집니다. ?

제42조 이 조치는 공포일로부터 시행된다.

별첨: 운전자금 대출 수요 계산 참고자료

별첨

"운전자본 대출 수요 계산 참고자료"

현재 자본대출에 대한 수요는 차입자의 일일 생산 및 운영에 필요한 운전 자본과 기존 운전 자본 간의 차이(즉, 운전 자본 격차)를 기준으로 결정되어야 합니다. 일반적으로 운전 자본 요구 사항에 영향을 미치는 주요 요소는 재고(원자재, 반제품, 완제품), 현금, 미수금 및 지급 계정입니다. 동시에 차용인의 산업, 사업 규모, 개발 단계, 협상 상태 등 중요한 요소의 영향도 받게 됩니다. 은행 금융 기관은 차주의 현재 재무 보고서 및 사업 발전 예측을 기반으로 다음 방법에 따라 운전자금 대출 수요를 추정합니다.

1. 차주의 운전 자본 금액 추정

운전 자본 금액에 영향을 미치는 차용자 요인에는 주로 현금, 재고, 미수금, 지급 계정, 선급 계정, 선불 계정 등이 포함됩니다. 조사 결과를 바탕으로 다양한 자금 회전 시간의 변화를 예측하고 차주의 운전 자본 금액을 합리적으로 추정합니다. 실제 계산에서 차용인의 운전 자본 요구량은 다음 공식을 참조할 수 있습니다.

운전 자본 금액 = 전년도 판매 수익 × (1 - 전년도 판매 이익률) × (1 추정 연간 매출액 증가율)/운전 자본 회전율

중: 운전 자본 회전율=360/(재고 회전일수, 매출채권 회전일수 - 매입채무 회전일수, 선불 계정 회전일수 - 선불채권 회전일)

회전일 = 360/회전회

미수금 회전시간 = 매출/평균 매출채권 잔액

미수금 회전시간 = 매출 수익/미리 수령한 계정의 평균 잔액

재고 회전율 = 판매 원가/평균 재고 잔고

선불 계정 회전율=판매 원가/평균 잔고 선불 계정 수

지급 계정 회전율 = 매출 원가/평균 지급 계정 잔액

2. 신규 운전 자본 대출 금액 추정

차용인의 예상 운전 자본 요구 사항 새로운 운전 자본 대출 금액은 차용인의 자체 자금, 기존 운전 자본 대출 및 기타 자금 조달을 기반으로 추정할 수 있습니다.

신규 운전 자본 대출 한도 = 운전 자본 금액 - 차주 자신의 자금 - 기존 운전 자본 대출 - 다른 채널에서 제공되는 운전 자본

3. 기타 고려해야 할 요소 /p>

(1) 은행금융기관은 차주의 실태 및 향후 발전상황(차주의 업종, 규모, 발전단계, 협상상태 등)을 토대로 차주의 매출채권 및 재고를 합리적으로 예측하여야 하며, 지급 계정의 회전일 및 특정 보험 요소가 고려될 수 있습니다.

(2) 그룹 관련 고객의 경우, 연결 명세서를 사용하여 운전 자본 대출 금액을 추정할 수 있으며, 연결 명세서에 포함된 회원 기업의 총 운전 자금 대출 금액은 추정 금액을 초과할 수 없습니다. .

(3) 거래의 진정성을 기반으로 중소기업 자금 조달, 주문 자금 조달, 선불 임대료 또는 임시 대규모 부채 자금 조달 등을 위해 다음과 같이 목적 및 지불 징수에 대한 효과적인 통제를 보장합니다. 실제 거래에 따라 유동성 한도가 결정됩니다.

(4) 계절생산차입업체의 경우, 연간 연속생산기간을 산정기간으로 하여 운전자본 수요를 추정할 수 있으며, 대출기간은 대금추심기간을 기준으로 합리적으로 결정되어야 한다. 관련 질문과 답변: