번역 도와주세요

결과적으로 기부자/주주는 현재 프로그램에 자금을 지원하는 데 필요한 재무 정보를 제공하고 정기적으로 적절한 기술 지원을 제공하며 대출 회수 보고, 소득 및 비용, 투자 위험 등 표준 관행을 채택하는 데 특히 중점을 둡니다. (Bhatt, 1998 참고). 정확한 재무 보고의 부족이 매우 중요하기 때문에 절차적 비효율성은 해마다 확인되지 않은 채 지나치는 경우가 많습니다. 제도적 실패는 종종 많은 이해관계자에게 놀라운 일이 될 수 있기 때문입니다. 그러나 기부자/주주들은 평가 과정에서 운영 효율성이라는 유일한 기준을 부과하지 않도록 주의해야 합니다. 그렇지 않으면, 프로그램 담당자는 원래 대상 인구였을 수 있는 가난한 사람들에게 봉사하는 것에서 그들의 노력을 전환하려는 인센티브를 갖게 될 수 있습니다.

고객이 양립할 수 없는 보상을 받게 되면 일정 조정이 비효율성을 초래할 수도 있습니다. 고객이 금융 서비스에 접근할 때 편리성과 유연성의 가치가 해당 서비스에 대해 지불하는 낮은 이자율보다 더 크다는 것은 이제 잘 알려져 있습니다(Otero and Rhyne, 1994). 클라이언트의 특성과 요구를 평가하지 않은 프로그램은 종종 높은 거래 비용을 부과하고 클라이언트의 협조 부족으로 인해 사업이 손실을 입게 만듭니다(Bhatt & Tang, 1998). 한 가지 예는 부르키나파소에서 그룹의 대출 모델을 구현하려는 소액 프로그램이 겪는 어려움입니다. 세계은행(World Bank, 1997)의 연구에 따르면 대부분의 여성은 개인 그룹 사이의 사회적 적대감을 피하기 위해 개인 그룹으로부터 우선 대출을 인터뷰한 것으로 나타났습니다. 일부 커뮤니티에서는 동료 그룹이 사회적으로 허용되는 접근 방식이므로 차용자는 잠재적으로 위험이 가장 적은 동료로 그룹을 형성하려고 할 수 있습니다. Hume과 Moseley(1996)는 스리랑카와 방글라데시의 SANASA와 같은 농촌 계획에서 이러한 '사회적 배제'에 대한 증거를 제공합니다. 이 프로그램을 진행하는 동안 그룹의 일부 구성원은 마을에서 너무 가난하여 그룹 회원으로 적합하지 않다는 사실이 발견되었습니다.

이러한 경험과 전 세계의 기타 유사한 경험은 차용인이 그룹을 형성하도록 강요하는 양립할 수 없는 인센티브에 직면할 때 불필요하게 부담을 주거나 비즈니스 효율성을 향상시키지 못하는 절차를 초래한다는 것을 보여줍니다(Bhatt). & Tang, 1998, 1998).

결론

개발 도구로서 소액 금융의 향후 성공 여부는 주로 공공, 민간 및 비영리 조직이 다양한 기관을 개발할 수 있는 능력에 달려 있습니다. 저소득층의 다양한 계층의 다양한 재정적 요구. 그러한 기관의 설계는 특정 지역 사회에서 실행 가능한 공식 금융 중개자가 부족한 구체적인 이유뿐만 아니라 빈곤의 원인에 대한 심층적인 이해를 제공해야 합니다. 대상 인구, 특히 약간의 기업가 정신과 자영업 빈곤층이 경제적, 사회적으로 발전하려고 시도할 때 직면하는 주요 장애물은 무엇입니까? 이러한 장벽은 관련 금융 서비스의 부족으로 인해 어느 정도까지 발생합니까? 잠재 고객은 대출을 효과적으로 활용하기 위해 교육, 기술 지원, 보건 및 복지 서비스와 같은 더 많은 비금융 서비스를 필요로 하며 이러한 서비스가 고객 현금 흐름 및 프로그램 보조금에 어느 정도 영향을 미칠까요? 소액 금융 프로그램을 개발하기 전에 타당성 조사를 계획하기 전에 이러한 기본 시장 조사 및 요구 사항 평가에 중점을 두어야 합니다.

소액금융 프로젝트는 기회비용을 고려하지 않고 설계되어서는 안 됩니다. 대부분의 소액금융 프로그램은 여전히 ​​보조금에 의존하기 때문에 소액금융 프로젝트를 지원하는 데 사용되는 달러는 또 다른 잠재적인 개발 개입으로 달러 감소를 의미합니다. 현재까지 소액금융 프로젝트의 외부 효율성을 평가하는 체계적인 연구는 거의 완료되지 않았습니다. 연구가 부족한 이유 중 하나는 이익과 비용에 대한 대체 측정을 ​​정량화하고 비교하는 것이 어렵기 때문일 수 있습니다. 많은 경우 정확한 수량화가 가능하지 않거나 심지어 바람직하지 않을 수도 있지만, 적어도 질적 모델을 통해 소액 금융 프로그램의 외부 혜택을 평가할 때 고려해야 하는 주요 비용 및 혜택 유형에 대한 사회적 이해를 발전시키는 것이 중요합니다. .

마지막으로, 사회 발전이 소액 금융 프로젝트의 내부 효율성을 강조하기 시작함에 따라 인센티브 구조가 그러한 운영 효율성에 가장 도움이 되는 방식을 조사하기 위한 더 많은 연구가 필요합니다. 기부자/주주, 프로젝트 관리자 및 고객 간의 인센티브 호환성을 달성하려면 어떤 제도적 장치와 거버넌스 구조가 필요합니까? 새로운 제도경제학 문헌(Eggertsson, 1990; Furubotn & Richter, 1997; Lin & Gent, 1995; Ostrom, Schroeder, & Wen, 1993; Tang, 1992; Wilhelm Sen, 1985)은 정보, 거래 비용 및 인센티브 문제를 강조합니다. 경제 조직(Bhatt & Tang, 1998; Gast, 1999)은 유용한 관점을 제공할 수 있는 잠재력을 가지고 있지만 이러한 관점을 소액 금융 서비스의 맥락에 적용하기 위한 더 많은 작업이 필요합니다.

Nitin Bhatt는 로스앤젤레스에 있는 Grant Thornton의 기업가 정신 자문 서비스 사업부의 관리자이자 USC(University of Southern California) 비즈니스 개발 네트워크의 전 전무이사입니다. 그는 Inner City Entrepreneurship Development: Microfinance Challenges(ISSE Press, 2001)를 저술했으며, 기업 개발 분야에서의 그의 연구는 Harvard Business Review, World Development, Economic Development Quarterly, Inc.* **Management 국제저널의 개발, 기술협력 등을 담당하고 있습니다. 그는 기업가 정신 및 경제 발전과 관련된 다양한 비영리 기관, 재단 및 정부 기관의 고문 또는 이사로 활동했습니다.

로타리재단 장학생 Bart 씨는 서던캘리포니아 대학교에서 기업가 정신 및 경영학 MBA를 취득하고 정책, 기획, 개발 박사 학위를 취득했습니다.

Shui Yan Thanh은 USC의 정책, 계획 및 개발 분야 트라우마 및 고통 프로그램 부교수이자 디렉터입니다. 그는 지역사회 조직, 소액 금융, 환경 정책에 관해 광범위한 이론적, 경험적 연구를 수행했습니다. 그는 Institutions and Collective Action: SelfGovernance Irrigation Districts(ICS Press, 1992)에 글을 썼으며 Country Quarterly, Land Economics, Government Administration and Development, Public Administration Review 및 Newspaper *** 행정 연구 및 이론과 같은 저널에 기사를 기고했습니다. , 기업 생산성 및 경영 검토, 세계 발전.