Qudian 대출은 신뢰할 수 있나요?

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선구적인 최전선 생산

이 매장은 전국적인 십자군으로 변했습니다. 섹스는 시장에 출시되었을 때 민감한 부분에 스포트라이트가 비쳤기 때문입니다.

취펀치(Qufenqi)는 취디안(Qudian)의 전신으로 캠퍼스론의 대표적인 기업 중 하나다. 이 수렁에서 벗어나 얼마 지나지 않아 IPO의 제단에 올랐습니다. 어떤 사람들은 그것을 이해할 수 없습니다. Qudian의 "원죄"를 조사하는 것이 일반적입니다. 한동안 얌전히 있다가 죽은 척 하면 끝이에요. 그러나 조용하고 절제된 태도로 현실적인 방식으로 부자가 되는 것이 이 집단의 성격이 아니라는 것은 분명합니다.

저우야후이가 직접 장문의 글을 써 자신을 칭찬했는데, 그 공로를 인정받은 투자자가 거의 셀 수 없이 많았다.

Meihua Venture Capital의 창립 파트너인 Wu Shichun은 다음과 같이 말했습니다: Meihua Angel의 Qudian에 대한 투자는 1,000회 이상 수익을 냈고 Phoenix Xiangrui Fund는 LP 주주들에게 150억이라는 놀라운 수익을 가져왔습니다. “역사상 전 세계 투자회사들이 단일 프로젝트에 10억 달러 이상을 지출한 사례는 40여건이 채 안 됐고, 그 중 최소 1/3은 중국에서 발생했다. 역대급 재기 기록이다! "

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Qudian 창립자 Luo Min도 Qudian에 대한 여러 공개 질문에 공개적으로 답변했습니다. "Qudian Luo Min은 다음과 같이 답변합니다. 모든 것". Qudian의 더 많은 허점과 오류를 폭로하고 Qudian의 부정성을 더 높은 수준으로 끌어올리는 데 도움이 된 것은 바로 이 기사였습니다. 주가가 하루 만에 20% 가까이 폭락해 사업상의 허점이 모두 드러났다는 당혹감도 있다.

사실 Qudian의 비즈니스 모델은 유럽과 미국의 '월급 담보 대출'상품, 즉 급여 담보 대출에서 비롯되었습니다.

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미국에서는 급여담보대출이 주로 오프라인으로 운영되며 기본적인 생활비조차 유지하지 못하는 사람들에게 제공됩니다. 소액대출을 제공합니다. 여기에는 몇 가지 일반적인 특징이 있습니다.

대출 금액이 $100-1,000 사이로 매우 적습니다. 이런 소액은 중소기업이나 영세 자영업자의 자본 회전에는 사용할 수 없고 개인 대출에만 사용할 수 있다.

이자율이 매우 높습니다. 언론통계에 따르면 이 현금대출의 100달러당 연이자율은 391%에 달한다.

대출금액, 이용자 초상, 이용자 행동특성 등으로 볼 때 Qudian은 1위가 아니라는 것을 알 수 있다. 이러한 급여 담보 대출과는 다릅니다.

현금대출은 현재 1선과 2선 도시에서는 온라인으로, 3선과 4선 도시에서는 오프라인을 중심으로 이뤄지고 있으며, 중국 전역에 진출했다.

그 빽빽하게 들어찬 대출 판매원들은 매일 새벽이 되면 바닥을 쓸고 앞에는 작은 광고물을 찢고, 뒤쪽에는 명함을 흩어놓는다. 밤의 다양한 커뮤니티의 복도에 스티커가 붙어있습니다. 한달에 몇십만원 벌기 쉽네요. 충분한 고객을 확보하고 전화 몇 통만 하면 수만 달러의 수수료를 받을 수 있습니다.

불완전한 통계에 따르면 더 많은 미친 온라인 대출이 있습니다. 오프라인 대출에는 대출담당자와 영업사원이 필요하고, 온라인 대출에도 '중개업체'가 등장하기 시작했다.

기업가와 투자자 모두 깨달음을 얻기 시작했습니다. 현금 대출은 "돈을 벌기 어려운" 사업입니다.

2015년부터 현금대출 관련 소식이 전해졌다. 10억, 첸바오 1억5600만, 퀵론 8000만, 플래시실버 2000만 빌린 것"이라고 최근 나눔을 통해 시노베이션 벤처스(Sinovation Ventures)를 통해 밝혔다. Qianbao'의 지난달 대출은 120만 위안이었고, 월 대출액은 18억 위안이었다. 이것이 현재 업계 현황입니다. 소규모 플랫폼의 월 대출 금액은 수억이고, 대형 플랫폼의 월 대출 금액은 10억이 넘으며 빠르게 자금을 유치합니다.

그러나 미국에서도 급여 담보 대출은 말도 안 되는 사업입니다. 대부분의 언론 매체는 이 상품에 대해 부정적이었습니다. 2016년에 Google은 급여 담보 대출 상품에 대한 광고를 전 세계적으로 금지하기로 결정했습니다.

실제로 사용자 프로필로 볼 때 현금 대출자의 소득은 일반적으로 높지 않습니다. 부실채권이 많아 차입회사가 수익을 내기 어려울 것이다. 그들은 어떻게 아직도 그렇게 많은 돈을 벌 수 있습니까?

실제 상황은 부실채권이 존재하며 현금대출 사업의 높은 수익은 주로 높은 이자율과 수수료에서 나온다는 것입니다. 일반적으로 대출금을 상환하는 사람들의 이자와 수수료는 사기꾼과 미갚는 사용자로 인해 발생하는 불량 부채를 보상하는 데 사용됩니다.

예를 들어 총액이 1억 위안이고 부실률이 30%로 높은 경우 3000만 위안의 부실채권이 발생하고 7000만 위안의 이자 수입이 남는다

현금 대출에는 또 다른 중요한 분야가 있습니다. 소액 대출과 상환 기간이 1주일에서 1개월 사이인 대출을 업계에서는 소액 현금 대출이라고 합니다. 일반적인 광고 슬로건으로는 '리뷰 없음', '보증 없음', '2분 대출' 등이 있습니다.

많은 사용자가 수백 위안에서 천 위안 미만으로 돈을 빌리는 경우가 적기 때문에 많은 플랫폼에서 이를 '일일 이자' 또는 '월 이자'로 홍보하여 ​​사용자를 둔감하게 만듭니다.

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미국에서는 정부가 모든 소액 현금 대출을 "연간 대출"로 표시하도록 규정하고 있습니다. 비율." 심지어 현금 대출도 14개 주와 컬럼비아 특별구에서는 불법입니다.

우리나라 법률에 따르면 연 이자율이 36%를 초과하면 고리대금으로 간주되어 그 초과액은 법으로 보호되지 않는다. 국가에서는 36% 이상의 국민이 법의 보호를 받지 못한다고 규정하고 있지만, 법을 초과하는 것이 범죄라는 뜻은 아니다. 따라서 시장에는 78개의 잘 알려진 현금 대출 플랫폼이 있으며 평균 이자율은 158%이며, 그 중 "급여 담보 대출"의 연간 최고 이자율은 598%에 달할 수 있습니다.

이렇게 높은 금리를 메우기 위해 대부분의 플랫폼은 '관리수수료'를 부과합니다. 다 남을 속이려는 것입니다. 사실, 그것들은 재미있습니다.

높은 이자율 외에도 또 다른 큰 함정은 높은 연체 벌금입니다.

'하늘을 찌르는 연체료'가 업계에 자주 노출된다. 일부 플랫폼의 일일 연체료는 미결제 금액의 1%입니다. 100일만 소요되며 벌금은 원금만큼 환급됩니다. 매직캐시 고객센터에 따르면 일일 연체 위약금은 74위안으로, 대출 금액이 1000위안이라고 가정하면 이자가 원금으로 합산되는 데는 14일밖에 걸리지 않는다고 한다.

많습니다.

일주일에 1,000위안을 선불로 받기 위해 누가 그렇게 높은 이자를 지불하겠습니까?

일부 관계자는 “현금대출 이용자는 모두 저신용 이용자로, 이들의 용도 중 상당수는 음란물, 도박, 마약 사용은 물론, 오래된 대출금을 갚기 위해 신규 대출을 받는 것”이라고 말했다. 업계에는 사기가 많은데, 현금대출업체는 대규모로 투자자들에게 과시하기 위해 사기에 대해 모호한 태도를 취하는 경우가 많다. 이들 사용자 중 대부분은 대출 기한을 연체하거나, 대출을 불이행하거나, 심지어 대출 사기를 저지르게 됩니다. 그들보다 나은 사용자들은 이러한 노인들을 위해 높은 이자율을 사용합니다. 이 엄청난 이익 게임에서 "정직한" 사람은 항상 손실을 입는 사람입니다.

이웃 나라 일본도 20년 전 비슷한 상황을 겪었다.

1999년 야스오 다케이는 자산 78억 달러로 손 마사요시를 제치고 '일본 최고 부자'가 됐다. 그가 의지하는 것은 자신의 이름을 딴 소비자금융회사 '타케후지'다.

다케후지는 1966년 야스오 다케이가 설립한 회사로 소액 소비자 대출을 사업으로 하고 있다. 타케이 야스오(Takei Yasuo)는 일반 일본 주부로서 고객의 포지셔닝을 개척했습니다.

도시화가 급속히 발전하고 일본인의 소비력과 의욕이 향상되면서 일본의 소비자 금융이 급속도로 급증하기 시작했습니다.

1998년 후지 타케이가 도쿄증권거래소에 상장됐고, 1999년에는 야스오 다케이가 일본 최고 부자가 됐다. 그러나 오랫동안 일본 소비자신용시장은 장기대출, 과도한 금리, 폭력적인 추심, 차입자 권익 훼손 등의 측면에서 개선되지 않았습니다. (참고: 당시 일본 개인 소비자 신용의 연간 이자율은 일반적으로 약 30%였습니다.)

2006년은 일본 소비자 신용의 '개혁의 해'였습니다. 앞서 일본은 파산자 보호를 강화하기 위해 파산법을 제정·개정한 바 있다. 2006년 일본 대법원은 소비자대출회사의 연이자율이 20%를 초과할 수 없으며, 초과되는 이자는 전액 차용인에게 반환해야 한다고 규정한 '이자제한법'을 공포했다. 시행일은 2010년 6월 18일이다.

다케후지가 갚아야 할 차입자는 약 200만명, 2조엔, 미화 약 240억 달러가 넘는다. 2010년 9월 말, 다케후지는 도쿄지방법원에 파산보호를 신청했습니다. 그해 10월 다케후지는 도쿄증권거래소에서 상장폐지됐다.

엄격한 정책 감독 하에 불과 1년 만에 업계 전체가 쇠퇴했다.

이 게임은 결국 중국에서 망하게 된다. 새로운 플랫폼에서 나온 돈이 더 이상 이자를 감당할 수 없게 되면 게임이 종료됩니다.

그러나 최종적으로는 날씨에 따라 달라지는 시장이고, 상승세가 멈추지 않는 한 하락세는 계속해서 돈을 벌 수 있다는 것이다. 관련 Q&A: Quick Loan, Flash Silver, Mavericks Flash Loan, Money Loan, Yongqianbao, Cash White Card, Atomic Loan, Aisin Wallet 중 신용 보고서에 포함되지 않는 것은 무엇입니까? 기타 모든 브랜드가 포함될 것으로 추정되며, 더 큰 브랜드도 포함될 것으로 예상됩니다.