샹샹바오가 공식적으로 폐쇄된 후, '후계자' 희민바오가 떠오를 수 있을까?

'희민바오'가 빠르게 발전하고 있는 반면, 전체 보험 인구의 연령이 상대적으로 높은 등 지속가능성에도 여러 가지 과제에 직면해 있다는 점은 언급할 가치가 있습니다. 또한 일부 도시에서는 '회민바오' 제품의 보상률이 점차 높아져 손실을 입고 있다. 실제로 상승할 수 있는지 여부는 시장에서 추가 테스트를 거쳐야 합니다.

희민바오의 폭발적인 성장

공개된 정보에 따르면 2018년 말 샹샹바오가 출시된 지 1년 만에 회원 수가 단숨에 1억 명을 넘어섰습니다. 그 중 회원의 약 60%가 3선 이하 도시 출신이다.

이후 업계 환경 변화 등 요인으로 인해 메이투안 상호지원(Meituan Mutual Assistance), 슈이디 상호지원(Shuidi Mutual Assistance), 간편 상호지원(Easy Mutual Assistance) 등 플랫폼이 잇달아 2021년 종료를 선언한 뒤, 12월에는 후바오(Huhubao)도 출시됐다. 2021년 1월 28일. 모든 회원의 권익을 장기적으로 보호하기 위해 신중한 고민과 논의 끝에 2022년 1월 28일 24시를 기해 운영을 중단한다고 공지했습니다.

최신 공개 할당 정보에 따르면 Huhubao는 현재 약 7,500만 명의 회원을 보유하고 있으며 총 71회의 상호 지원 기간을 완료했으며 179,000명 이상의 아픈 회원을 지원했습니다.

온라인 공제 플랫폼이 점차 역사의 무대에서 물러난 후, 희민바오는 업계에서 '후계자'로 평가받았다.

희민바오의 정식 명칭은 도시맞춤형 상업의료보험으로, 의료보험에 가입한 사람들을 대상으로 지자체가 주도하고 보험사가 인수하는 포괄적 보충의료보험이다. . , 주로 의료 보험이 적용되는 심각한 질병에 대한 대규모 본인 부담 비용을 이전하기 위해 고안되었습니다.

2019년 12월, '광저우 희민보'가 공식적으로 '회민보' 시대를 열었고, 이에 따라 2019년은 '희민보 원년'으로 불린다. 이후 도시포괄의료보험 서비스가 곳곳에서 출시되었으며, 상품설계, 보증책임, 상업보험과 사회의료보험의 연계 등 다양한 시도가 이루어졌다.

청두 희롱바오를 예로 들면서, 2020년 3월 '의료보안제도 개혁 심화에 관한 중국 공산당 중앙위원회의 의견'이 발표된 후 청두시 의료보험국은 공식적으로는 이러한 유형의 상품을 "사회적 기업 통합 건강 보험"으로 규정하여 정부 책임의 위치를 ​​명확하게 밝혔습니다. 의료 보험 자금을 사용하지 않고 정부가 데이터, 홍보, 정책 등 비재원 자원을 지원하고 시장을 안내합니다. 제품을 개발 및 디자인하고 제품의 신뢰성과 신뢰성을 높이는 기관입니다.

정부 자원 외에도 청두는 운영과 인수를 분리하는 운영 모델을 처음으로 명확하게 제안했습니다. "N+1" 모델은 여러 상업 보험 회사를 의미합니다. "1"은 플랫폼 기업의 경우입니다. 다수의 보험사가 컨소시엄을 구성해 업계 세력을 통합하고, 플랫폼사와 공동으로 추진하고, 인구 규모를 확대하는 등 플랫폼사가 시장지향적인 의료보험 대행사 역할을 하고 있다.

청두 '회룡보험' 1차 시범사업은 2020년 5월 시작됐다. 50일 보험기간 동안 310만명이 보험에 가입했고, 인구 보장률은 거의 20%에 달했다. 도시 인구 보장률 30% 이상, 개인 보험 보장 범위가 약 300만 명을 초과하여 선전의 5년 누적을 초과합니다. 첫해 보험 물량 측면에서 모든 프로젝트 중 1위를 차지했고, 2021년 상하이와 항저우가 출범할 때까지 이를 능가하지 못했습니다.

이후 희민바오 모델은 공식적으로 전국적으로 확산되기 시작했다.

데이터에 따르면 2021년 12월 현재 희민바오에는 108개 도시에 걸쳐 139개 시급 상품이 있고, 성급 상품도 25개 있다(보험 분야에 국한되지 않는 전국 희민바오 상품 제외). 보험 상품), 전체 피보험자 수는 약 8,600만명, 보험료 규모는 86억을 상회합니다.

정리 결과, 각종 희민바오 상품의 보험료 요율은 기본적으로 연간 29위안에서 190위안 사이로 변동하는 것으로 나타났으며, 보험 조건도 최대한 느슨하게 유지되고 있으며, 연령 제한도 없습니다. 직업적 제한이 있으며, 건강신고가 필요하지 않으며, 기저질환 종류가 적고, 지역의료보험에 가입된 사람이라면 누구나 가입할 수 있습니다.

희민바오가 급속도로 발전한 이유를 분석해 보면, 사회기본의료보험과 긴밀하게 연계된 새로운 상업 건강보험 시스템을 구축해 사회 기초의료 격차를 해소하겠다는 설계 이념이 가장 큰 이유다. 의료 보험 및 상업 건강 보험. 희민보가 등장하기 이전에는 사회보험과 상업보험이 크게 분리되어 있었다. 정책성과 시장성을 겸비한 희민보험은 전통적인 사회보험과 상업보험을 연결하는 중간 형태로 자리 잡았다.

업계 관계자에 따르면, 희민바오 프로젝트가 전국적으로 급속도로 인기를 끌고 있는 가운데, 희민바오 제품은 모든 당사자의 노력으로 계속 발전할 예정이다. 미래의 제품은 항상 수십 위안의 기본 수준에 머무르지 않을 것입니다. 향후 제품 발전은 세 가지 방향으로 동시에 확장될 수 있습니다.

첫째, 본인부담금 보호 확대, 기본 의료 보험과의 통합 강화, 대중을 위한 심각한 질병에 대한 보호망

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둘째, 보험금 처리 서비스에서 질병 관리 및 건강 서비스로 확장합니다. 질병관리 및 건강관리는 더 이상 서비스 비용이 아닌 필수 보호 내용으로 보험보상비에 포함됩니다.

셋째, 상용 보험 의약품 및 재료 목록 관리를 구축하여 의료 방향을 확립합니다. 지불 능력을 높이고 상업 보험 회사의 수수료 통제 능력을 높입니다. 위험을 통제할 수 있는 경우 상업 보험은 상품 공급 능력과 판매 시스템을 결합하여 급속한 발전을 이룰 수 있으며 이는 제약 산업 체인에도 도움이 됩니다.

다양한 과제

Huiminbao가 빠르게 발전하고 있는 반면 지속 가능성에 대한 여러 가지 과제도 있습니다. 예를 들어, 보험 인구의 전체 연령이 상대적으로 높습니다.

상하이의 '후후이보험'을 예로 들면, 지난해 5월말 기준으로 580만명이 보험에 가입했고, 그 중 48% 이상이 50세 이상이었다. 마찬가지로 '지희바오'와 '진희바오'의 경우 피보험자의 평균연령이 48세 이상이고, '진성·회의료보험'과 '벵희바오'의 경우 피보험자의 평균연령이 46세 이상이다. 살이에요.

이와 동시에 희민바오의 손해율도 점진적인 상승세를 보였다. 중국인민정치협상회의 전국위원회 위원이자 중국 사회과학원 세계사회보장연구센터 소장인 정빙원(Zheng Bingwen)은 무보상과 무보상이라는 두 가지 극단이 있을 수 있다고 말했습니다.

“보상금이 지급되지 않으면 의료보험 가입자들이 기꺼이 참여하기 어렵거나, 참여하는 이들이 희민바오의 혜택을 느끼지 못하게 될 것입니다. 또 다른 극단은 손실이 바닥에 도달하면 최종 결과는 공공 복지 기관이 아니기 때문에 천천히 철수한다는 것입니다. 그렇게하면 실패의 결과를 피할 수 없습니다. 결국”이라고 Zheng Bingwen이 말했습니다.

2021년 10월 중국 은행보험감독관리위원회 정책연구국장 예옌페이(Ye Yanfei)는 대부분의 도시에서 전반적으로 맞춤형 의료보험 프로젝트가 아직 시작 단계에 있으며, 아직 완전한 보험 기간을 경험하지 못했습니다. 이러한 사업 보상률은 프로젝트 보상 조건, 지역 기본 의료 보험 정책 및 보험 가입률에 따라 크게 영향을 받습니다. 현재 보상 위험 노출이 충분하지 않으며, 일부 지역에서는 앞으로도 손실이 발생할 수 있다는 점을 배제할 수 없습니다.

"관찰에 따르면 피해를 입을 가능성이 있는 상하이, 광저우, 저장성의 후이민바오를 제외하고 다른 도시의 후이민바오는 손실을 공개적으로 공개하지 않은 것으로 추정됩니다." 손실사례를 분석한 결과, 손실의 주된 원인은 상품설계에 대한 정부의 과도한 개입에서 비롯된 것으로 나타났으며, 상업보험의 운영 메커니즘은 사회보험과 명백히 다르다. Huiminbao는 본질적으로 상업 보험 카테고리입니다. 일부 지방 정부의 강력한 개입으로 인해 시장 주체는 기본적으로 판매, 청구 관리 및 통제를 포함한 완전한 기능을 상실했습니다. 따라서 Huiminbao는 프로젝트의 장기적으로 지속 가능한 발전을 유지하기 위해 모든 당사자의 책임을 명확히 하고 모든 당사자의 작업을 조정하는 메커니즘을 시급히 구축해야 합니다.

현재까지 손해보험사, 개인보험사 등 국내 주요 보험사는 모두 참여했으며, 제3자 보험사도 깊이 관여하고 있다. 희민바오 프로젝트의 제품 디자인, 프로모션, 운영 서비스, 시스템 서비스 등에 참여합니다.

많은 보험사들이 잇달아 희민바오 트랙에 진출하면서 시장 경쟁은 더욱 심화됐고, 한 도시에서 여러 희민바오 상품을 취급하는 상황까지 벌어지고 있다.

이와 관련하여 Chen Mingdong은 실제로 한 도시에 여러 제품이 있으며 시장 주체가 시장을 빠르게 발전시키고 있다고 믿습니다. 그러나 나는 개인적으로 한 도시에 여러 제품이 있는 것은 정상적인 시장 경쟁의 표현이라고 생각합니다. 시장 경쟁은 규제와 시장 규칙을 준수하는 한 건전한 경쟁입니다. 시장 경쟁은 사회적 효율성의 향상으로 이어지며 이는 국민에게 좋은 일입니다. 국민의 선택이 최선의 답이다.