중대질병 보험에 가입하면 위험이 보장됩니다. 그렇지 않으면 운이 좋나요?

어떤 사람들은 위험에 처하면 보호받을 것이고 위험에 처하지 않으면 운이 좋기 때문에 반드시 가입해야 한다고 말합니다.

이 말에 문제가 있나요?

아니요, 보험이 바로 그것입니다.

보험과 투자

많은 사람들이 보험과 투자를 비교하며 보험이 가치가 없다고 생각합니다.

그러나 투자의 목적은 가치를 높이는 것이고 보험은 가치를 보존하는 것인데 근본적으로 다릅니다.

보험과 복권은 확률에 의한 상품이라고들 많이들 이야기하는데, 보험은 확률에 따라 손실을 보전하는 것이고 복권은 확률에 따라 수익을 얻는 것이라고 합니다.

이 말은 어느 정도 일리가 있지만 범위가 매우 좁습니다. 왜 그런 말을 합니까? 사실 우리 삶의 모든 투자, 심지어 모든 선택은 확률의 영향을 받습니다.

예를 들어 우리가 자녀 교육에 투자할 때 위험은 그 아이들이 장래에 효도할 것인지, 더 중요하게는 그들이 안전하게 자랄 수 있을지 여부입니다.

예를 들어 부동산에 투자할 때 집값이 몇 년 동안 오르지 않을 위험이 있고 임대 수입도 Yu'e Bao를 이길 수 없거나 심지어는 마이너스 자산.

예를 들어 P2P에 투자할 때 높은 이자율 뒤에 숨은 위험은 뇌우 발생 시 높은 손실입니다.

피트니스, 헤어컷, 식사 등 일상생활에서 적립카드를 신청하더라도 매장에서 돈을 써먹고 도망갈 위험은 여전히 ​​존재한다.

우리는 투자 수익에 너무 많은 관심을 기울이기 때문에 인생의 다양한 위험을 무시하는 경우가 많습니다. 심지어 위험이 없다고 생각했습니다.

이러한 맥락에서 보험을 판단하는 것은 불공정한 논의입니다. 보험 자체가 삶의 위험으로부터 보호하는 데 사용되기 때문입니다. 위험을 인식하지 못하면 자연스럽게 보험의 역할을 과소평가하게 됩니다.

이득 선호와 손실 회피

최근 우리나라에서는 손실에 대한 혐오보다 이익에 대한 선호가 훨씬 더 높습니다.

'자전거를 오토바이로 바꿔보자'는 이른바 '자전거를 오토바이로 변신'은 널리 퍼진 보편적 가치가 됐다.

사실 경제학에는 부가 갑자기 늘어나는 것이 아니며, 누구나 돈을 버는 것은 불가능하다는 기본 개념이 있습니다. 어떤 사람들은 다른 사람들로부터 돈을 벌었을 것입니다.

어떻게 투자하든 누군가는 돈을 잃을 수밖에 없습니다.

게다가 몇 가지 기회를 제외하면 우리는 대개 부추입니다.

사실 과도한 이익 추구에는 인간 본성의 가장 기본적인 손실 혐오 본능이 숨겨져 있습니다.

예를 들어, 많은 사람들이 길가의 체스 가판대에서 사기를 당했습니다. 우리가 합리적이라면 누구도 기본적으로 돈을 빼앗길 것이라는 것을 알고 있습니다. 실제로 접하게 된다면, 시도하지 않을 수 없는 사람들이 많습니다.

따라서 수익 확률이 매우 낮은 복권은 공정한 보험보다 많은 사람들에게 더 매력적입니다.

하지만 분명히 이 매력은 나쁠 수도 있다. 이익이 가져다준 행복은 손실로 인한 좌절을 보상할 수 없기 때문이다.

United States Efficiency에서는 이러한 실험을 한 적이 있습니다. 두 그룹의 학생들이 완전히 균등하게 분배되었습니다. 한 그룹은 선물 A 또는 선물 B 중에서 하나를 선택하도록 요청 받았습니다. 결과는 거의 같았습니다. 다른 그룹에는 선물 A를 직접 주고, 몇 분 후에 선물 B로 바꾸고 싶은지 물었습니다. 바꾸는 사람은 거의 없었습니다.

이것이 손실 회피입니다.

보험으로 돌아가면 어느 것이 더 좋은지, 중대질병보험인지 의료보험인지, 어느 것이 더 좋은지 등 상품 종류별로 보장 레버리지가 다르거나 위험 발생률이 다르기 때문에 논란도 일고 있다. 종신보험과 상해보험 중 어느 것이 더 좋은가요? 평생형과 정기소비형 중 어느 것이 더 좋은가요?

하지만 어떤 경우에도 보장성 보험 상품을 구매하면 행복감이 효과적으로 높아질 수 있습니다.

보험 자체는 위험을 보호하기 위한 것이며, 레버리지가 클수록 보다 표적화된 보호를 의미합니다.

보장금액 외에 보장범위도 고려해야 합니다. 위험이 분명하다면 소비자 보험이 더 좋습니다. 위험이 일반인과 동일하다면 종신 보험도 좋습니다.