중소기업 신용보증기관의 주요 문제점은 무엇입니까?

1998 이후 우리나라 중소기업 신용보증기구가 급속히 발전하여 다음과 같은 추세를 보이고 있다.

자금원이 다원화되다. 중소기업 보증기금에는 정부 재정자금, 기업회원자금, 기업공조자금, 민간투자, 정부 재정자금과 기타 자금원의 협력자금이 포함된다.

보증 기관의 성격과 조직 형태는 다양하다. 담보기관의 조직 형식으로 볼 때 정부관리부에 소속된 기관, 국유주식회사, 민영주식회사, 각종 펀드관리회사가 있다. 기관의 성격상 비영리 정책적 보증기관, 영리성의 상업성 보증기관, 정책적 및 상업성 보증업무가 혼업하는 보증기관이 있다.

보증 품종 다양성, 기관 다목적화의 조짐이 뚜렷하다. 중소기업 보증 기관에는 단순히 대출 보증을 제공하는 기관과 투자 및 보증 기능을 통합하는 투자 보증 회사가 있습니다. 어떤 것은 기업에 신용보증만 제공하고, 어떤 것은 기업과 개인에게 신용보증을 제공한다.

현재 중소기업 신용보증기관의 주요 문제는 출자 분산, 규모가 너무 작다는 점이다. 많은 지방정부가 현구에 따라 보장자금을 설립하는데, 어떤 자금은 수백만 달러에 불과하다. 대부분의 기업 뮤추얼 펀드는 규모가 작아 은행의 신뢰를 얻기가 어렵다.

둘째, 자금원이 단일하고 자금보상 메커니즘이 부족하다. 대부분의 지역에서 중소기업 담보기금은 주로 정부 재정자금이다. 소수의 지역에만 민영보증기관이 있고, 일부 민영보증회사도 중소기업 보증업무에 종사한다. 지방재정보장자금의 대부분은 일회성 자금보상 메커니즘이 부족하다. 민영자본은 주로 사모이며 국내에 상장하기가 비교적 어렵다.

셋째, 전문 팀이 부족합니다. 과거 전문 보증 기관이 부족했기 때문에, 지난 2 년간 보증 기관이 급속히 확장되어 전문 인력 부족을 보증했다. 많은 지방정부가 출자한 보증기관은 정부 관료가 담당하며 보증업무에 익숙하지 않다. 일부 분산된 기업공조기금은 전문적인 인력 관리와 운영이 부족해 보증 업무를 전개하기 어렵다.

네 번째는 담보기금의 운용이다. 현행' 중소기업신용보증관리방법' 은 담보자금의 사용은 은행과 국채구매에만 보관할 수 있다고 규정하고 있다. 현재 저금리 조건 하에서 예금은행은 자금의 안전을 보장하지만 부가가치를 실현할 수는 없다. 사실, 은행 예금은 부가가치가 없기 때문에 많은 기관들이 자본 시장에서 자본을 운용하는 여러 가지 방법을 채택하고 있으며, 심지어 일부 기관들은 보증 업무가 아닌 자본 운영에 의존하여 자신의 팀을 지탱하고 있다.

다섯째, 정부의 개입. 중소기업 보증 관리 방법은 모두 행정 개입을 줄이고 기업화 운영을 실시할 것을 제안했지만, 일부 지방정부는 내가 지불한 돈을 내가 계산했다고 생각한다. 따라서 일부 지역에서는 프로젝트, 보증 회사를 주도하는 문제가 있으며, 의사 결정 오류로 인해 부실 채권이 발생하고 보증 기관이 부담됩니다.

여섯째, 정부 재정자금은 많은 중소기업의 융자 요구를 충족시킬 수 없다. 중소기업의 수, 범위, 수요가 다양하기 때문에 정부가 출자한 정책적 보증기구만으로는 중소기업의 수요를 충족시킬 수 없다. 미국 일본 등 정부가 큰 국가에 투자한다 해도 정책적 담보의 대출 한도는 중소기업 대출 잔액의 10% 를 초과하지 않는다. 이에 따라 중소기업의 보증은 정책적 보증뿐만 아니라 민간 자본과 상업보증의 역할도 발휘할 수 있다.

일곱째, 보증 기관은 법적 규범이 부족합니다. 우리나라는 1995 년에' 보증법' 을 공포했지만, 이 법률은 보증기관이 아닌 보증행위를 규범하고 있다. 65438 ~ 0998 년 중소기업 신용보증 시범 실시 이후 국가경제무역위와 재정부는 각각 중소기업 신용보증에 대한 관리방법을 내놓았지만 적용 범위가 좁고 완벽하지 못했다. 현재, 우리 나라의 보증기관은 형식이 다양해서 보증기관에 대한 법적 규범이 절실히 필요하다.

둘째, 전형적인 모델의 비교 분석

(1) 모델 1: 각급 재정부문이 같은 펀드를 설립하고 전문기관 관리를 의뢰한다.

상하이는 각급 정부가 출자하여 보장자금 * * * 모델을 설립하고, 재정예산안을 세우고, 전문기관에 중앙 집중식 관리를 의뢰했다. 상해시 중소기업 담보기금은 시 () 구현 () 정부가 출자하여 총 7 억 위안을 투자한다. 그중 시 재정국은 4 억 위안을 출자하고, 20 개 구현은 3 억 위안을 출자한다. 이와 함께 일부 구현은 소액재정보증기금을 설립하여 보증기금의 보충으로 일부 소액대출에 보증을 제공했다. 현재 상하이 재정기금은 중국 최대 중소기업 재정보증기금이다.

상하이 재무유한공사는 다음과 같은 관리 운영 메커니즘을 채택하고 있습니다. 첫째, 전문 보증기관에 의뢰하여 유한회사를 운영관리합니다. 전문 보증업무가 우리나라에서 아직 초급 발전 단계에 있기 때문에 보증 전문가가 부족합니다. 전문가의 역할을 발휘하고 정기업 분리를 실현하기 위해 시 재정국은 중국 경제기술투자보증유한공사 상해지사 ("중보상하이지사") 관리운영 * * * 과 보증기금, 정부와 전문보증회사가 위탁관리협의를 체결하도록 위탁했다.

두 번째는 투자자 이익 공유, 위험 공유 메커니즘을 구축하는 것이다. 보증 기금의 결정은 주로 보증 회사가 한다. 현 정부는 담보기업의 신용증명서를 제공하고 담보항목을 추천하고 부결할 권리가 있다. 중국 보험회사 상하이 지사는 결국 보증 여부를 결정했다. 시 재정부는 기본적으로 보증 프로젝트의 의사결정 과정에 참여하지 않고, 주로 보증 기금의 관리 및 운영 규칙을 제정하고, 위탁 보증 기관과 계약을 체결하고, 펀드 운영 메커니즘을 규범화하여 중소기업 발전을 지원하는 정책 목표를 달성한다. 보증책임은 시 재정과 구 현 재정이 공동으로 부담하며, 시 재정이 첨단 기술 기업에 대한 지지를 두드러지게 한다. 보증 대상이 발생할 때, 일반 중소기업, 시 재정, 구 재정은 각각 50% 의 책임을 진다. 하이테크 기업의 경우 시 재정은 60% 의 보상 책임을 지고, 기업이 있는 구현 재정은 40% 의 책임을 진다. 각 현 () 시의 위험 비율에 따라 담보비 수입을 분배하여 대손준비금에서 부분적으로 인출한다.

셋째는 시재정국과 중화보험 상해지사가 위탁관리협의를 체결하는 것이다. "상하이시 소기업 대출 신용보증자금 위탁관리협정" 은 중보회사 상해지사를 담보자금의 일상적인 관리기관으로 규정하고 있으며, 주요 책임은 다음과 같다. 중보회사 상해지사는 정부산업정책 지향으로 중소기업 발전을 지원하고, 이윤을 목적으로 하지 않는다. 상해시 재정국이 제정한' 소기업 대출 신용보증관리 몇 가지 규정' 과 비준된 연간 업무계획 운영보증업무에 따라 상해시 재정국의 감사, 감독 및 검사를 받는다. 상해시 재정국이 승인한 자본 부가가치 분배, 손실 보상, 대손금 및 대손 상각, 자본 규모 변경 등의 계획을 구체적으로 시행하고 감사, 감독 및 검사를 받습니다.

넷째, 보증 승인 절차가 투명하고 정부의 행정 개입을 방지한다. PICC 상하이 지점 중소기업 보증 승인 프로세스는 다음과 같습니다. 첫 번째 단계는 기업이 은행에 대출을 신청하는 것입니다. 두 번째 단계는 은행이 대출 요구 사항을 검토하는 것입니다. 은행이 대출할 의향이 있지만 보증이 필요한 경우 보증 회사에 보고하십시오. 세 번째 단계는 구현에 따라 기업의 신용을 평가하는 것이다. 중소기업은 주로 현급 기업이기 때문에, 기업이 소재한 현급 재정국의 주관부서가 기업의 납세와 재무상황을 심사하는 책임을 맡고 있으며, 현급 재정국은 심사 결과에 따라 추천이나 추천에 동의하는 의견에 서명한다. 4 단계, 보증회사의 종합 균형을 보장하여 보증 여부를 결정하다. 5 단계, 보증회사와 대출은행이 담보계약을 체결했다. 보증 업무가 발전함에 따라 보증 회사와 은행의 경험이 많아졌다. 보증 절차를 규범화하고 간소화하기 위해 중소기업을 용이하게 하고 보증 절차를 개선했다. 한편 보증 항목의 감사 방식이 달라졌다. 원래의 재정, 보증회사, 은행심사에서 신용보증과 특별신용보증으로 바뀌었다. 한편 반보증에 관한 규정이 완화돼 지난 50 만원 이하에서 200 만원 이하로 완화됐다. 그러나 일부 구현은 일부 기업이 반보증을 제공할 것을 요구하고 있다.

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