회사 보증의 주요 문제점은 다음과 같습니다.

우리나라 중소기업 신용보증의 여러 운영모델 비교

1998년 중소기업 신용보증 시범사업이 시작된 이후 , 우리나라 중소기업 신용보증기관은 다음과 같은 추세를 보이며 급속히 발전해 왔다.

다양한 자금 출처. 중소기업 보증자금에는 정부재정자금, 기업회원자금, 기업공제자금, 민간투자, 정부재정자금과 기타 재원간 협력자금 등이 포함됩니다.

보증기관의 성격과 조직형태는 다양하다. 보증기관의 조직형태로 보면 정부관리부서 산하 공공기관, 국유합자회사, 민간합자회사, 각종 펀드의 관리회사 등이 있다. 기관에는 비영리 정책보증기관과 영리형 보증기관이 있으며, 정책보증사업과 상업보증사업을 혼합하여 운영하는 보증기관도 있습니다.

보증품종과 다기능기관이 다양해지는 조짐이 보이고 있다. 중소기업 보증기관 중에는 단순히 대출보증만 하는 기관도 있고, 투자와 보증 기능을 겸비한 투자보증회사도 있고, 기업에 대한 신용보증만 하는 기관도 있고, 두 기업 모두에 신용보증을 하는 기관도 있다. 그리고 개인.

현재 중소기업 신용보증기관에 존재하는 주요 문제점은 첫째, 분산된 투자와 너무 작은 규모이다. 많은 지방자치단체가 군별로 보증기금을 설정하고 있는데, 그 중 일부는 수백만 달러에 불과하며 대부분의 기업공제기금은 규모가 작아 은행의 신뢰를 얻기 어렵다.

둘째, 자금 출처가 단일하고 금전적 보상 메커니즘이 부족합니다. 대부분의 지역에서 중소기업 보증자금은 주로 정부재정자금으로 이루어지고 있으며 일부 지역에서만 민간보증기관이 중소기업 보증업무를 수행하고 있다. 지방 재정보증기금의 대부분은 일회성이며 재정보상 메커니즘이 부족하다. 민간자본은 주로 사모펀드로 국내 상장이 어렵다.

세 번째는 전문팀의 부족이다. 과거에는 전문적인 보증기관이 거의 ​​없었기 때문에 최근 2년간 보증기관이 급격히 늘어나면서 보증전문인력이 부족하게 되었다. 지방자치단체가 출자하는 보증기관 중에는 보증업무에 익숙하지 않은 공무원이 근무하는 경우가 많으며, 일부 분산형 기업공제금은 전문적인 관리 및 운영이 부족하여 보증업무 수행에 어려움을 겪고 있습니다.

네 번째 문제는 보증자금의 활용이다. 현행 중소기업 신용보증관리대책에서는 보증자금의 사용은 은행예금과 국채매입만 가능하도록 규정하고 있다. 현재 저금리 상황에서 은행에 예금하는 것은 자본의 안전을 확보하기 위한 것이지만 가치 상승을 달성할 수는 없다. 실제로 은행 예금은 가치가 오를 수 없기 때문에 많은 기관들이 자본 시장에서 자본을 사용하기 위해 다양한 방법을 채택했습니다. 일부 기관은 팀을 지원하기 위해 사업을 보장하기보다는 자본 운영에 의존하기도 합니다.

다섯 번째는 정부 개입이다. 중소기업보증관리대책은 모두 행정개입을 줄이고 기업화 운영을 추진하자는 내용을 담고 있지만, 일부 지자체에서는 내가 내는 돈에 대한 최종 결정권이 있다고 믿고 있다. 따라서 리더가 사업을 결정하고 보증회사가 보증을 제공하는 일부 분야에서는 의사결정의 실수로 부실채권이 발생하여 보증기관이 무너지는 문제가 여전히 남아있습니다.

여섯째, 정부 재정 자금은 대다수 중소기업의 자금 조달 요구를 충족할 수 없습니다. 중소기업의 수가 많고 요구사항도 다양하기 때문에 정부출연 정책보증기관만으로는 중소기업의 요구사항을 충족시키기 어렵습니다. 미국, 일본 등 정부 투자가 큰 나라에서도 정책보증대출 금액은 중소기업대출 잔액의 10%를 넘지 않기 때문에 중소기업에 대한 보증은 필수다. 기업은 정책적 보장에만 의존할 수 없으며, 민간 자본과 비즈니스도 활용해야 합니다. 보증의 역할.

일곱째, 보증기관에 대한 법적 규제가 부족하다. 우리나라는 1995년에 보증법을 공포했는데, 이 법은 보증기관보다는 보증행위를 규제하고 있다. 1998년 중소기업 신용보증 시범사업을 시작한 이래 국가경제무역위원회와 재정부는 각각 중소기업 신용보증 관리 대책을 발표했지만 아직까지 주로 정책보증기관을 대상으로 하고 있어 적용 범위가 상대적으로 좁고 불완전하다. 현재 국내에는 다양한 형태의 보증기관이 존재하므로 보증기관을 규제할 수 있는 법률 마련이 시급하다.

2. 일반 모델의 비교 분석

(1) 모델 1: 모든 수준의 금융이 뮤추얼 펀드를 설립하고 이를 전문 기관에 위탁하여 관리합니다.

상하이시 각계각층의 재정이 기여하여 재정예산 편성을 위한 공동보증기금을 마련하고 중앙에서 전문기관에 관리를 위탁하는 모델을 채택한다. 상하이 중소기업 보증기금은 시, 구, 현급 금융기관이 공동으로 투자한 7억 달러입니다. 그 중 시재정국이 4억 위안을 투자했고, 20개 구, 현 재정국이 3억 위안을 투자했다. 동시에 일부 구, 군에서는 일부 소액 및 소액 대출에 대한 보증을 제공하기 위해 일반 보증 기금을 보충하기 위해 소규모 금융 보증 기금도 설립했습니다. 현재 상하이재정보증기금은 전국 최대 규모의 재정지원 중소기업 보증기금이다.

상하이 재정 뮤추얼 펀드는 다음과 같은 관리 및 운영 메커니즘을 채택합니다. 첫째, 전문 보증 기관에 뮤추얼 펀드의 운영 및 관리를 위탁합니다. 우리나라의 보증전문업무는 아직 초기단계에 있기 때문에 보증전문인력이 부족한 실정이다. 전문인력을 활용하고 정부와 기업의 분리를 실현하기 위해 지방자치재정국은 중국경제기술투자보증유한공사 상하이지점(이하 '중국투자보증 상하이지점'이라 함)에 다음과 같은 업무를 위탁합니다. 공동보증기금, 정부, 전문 보증회사가 관리 및 운영 위탁관리 계약을 체결합니다.

두 번째는 투자자 간 이익 및 위험 공유 메커니즘을 구축하는 것입니다. 보증기금 결정은 주로 보증회사가 담당합니다.

구, 현 정부는 보증 기업의 신용 증명서를 제공할 책임이 있으며 보증 프로젝트를 추천하고 거부할 권리가 있습니다. 중국 투자 보험 상하이 지점은 보증 여부에 대한 최종 결정을 내립니다. 지방자치단체 재정부는 기본적으로 보증사업의 의사결정과정에 참여하지 않으며, 주로 보증기금의 관리 및 운용규정을 제정하고, 위탁보증기관과 계약을 체결하며, 발전지원이라는 정책목표를 달성하는 업무를 담당한다. 보증기금 운용 메커니즘을 표준화하여 중소기업을 지원합니다. 보증 책임은 지방자치단체 재정부서와 지방자치단체 재정부서가 담당하며 하이테크 기업에 대한 지방자치단체 재정의 지원을 강조합니다. 보증보상이 발생하면 일반 중소기업의 경우 지방재정과 지방재정이 각각 50%의 책임을 지며, 첨단기술기업의 경우 지방재정이 배상책임의 60%를 부담한다. 기업이 위치한 지역 및 카운티 재정은 40%의 책임을 집니다. 보증수입은 시군별 위험부담비율에 따라 배분하고, 잉여분은 대손충당금으로 회수한다.

셋째, 지방재정국은 중국투자보험상하이지점과 위탁관리계약을 체결했다. "상하이 중소기업 대출 신용 보증 기금 위탁 관리 계약"에는 중국 투자 보험 상하이 지점이 보증 자금의 일상적인 관리 기관으로서 다음과 같은 주요 책임이 있음을 명확히 규정하고 있습니다. 중국 투자 보험 상하이 지점은 정부의 산업 정책에 따라 지원됩니다. 영리 목적이 아닌 중소기업의 발전, 상하이시 재정국이 제정한 "중소기업 대출에 대한 신용 보증 관리에 관한 몇 가지 조항" 및 승인된 연간 업무에 따라 엄격하게 보증 사업을 운영합니다. 자금의 부가가치 부분 분배 및 손실 보상과 관련하여 상하이시 재정국이 승인한 계획의 구체적인 이행을 담당하는 상하이 지방 재정국의 감사, 감독 및 검사를 수락합니다. 부채 및 악성 부채, 자금 규모 변경 및 감사, 감독 및 검사를 수락합니다.

넷째는 승인 과정을 표준화하고 투명하게 하여 정부 행정 간섭을 방지하는 것입니다. 중국 투자 보험 상하이 지점의 중소기업 보증 승인 절차는 다음과 같습니다. 첫 번째 단계는 기업이 은행에 대출을 신청하는 것이고, 두 번째 단계는 은행이 대출 요구 사항을 검토하는 것입니다. 은행에서 돈을 빌려주려고 하는데 보증이 필요한 경우에는 보증회사에 신고하고, 세 번째 단계는 회사 소재지 구·군에 따라 회사의 신용도를 평가하는 것이다. 대부분의 중소기업은 현급 기업이므로 기업이 위치한 현 및 지방 재정국의 관할 부서는 기업의 세금 및 재정 상황을 검토할 책임이 있습니다. 지방 및 현 재정국은 서명합니다. 검토 결과에 따라 추천 승인 또는 비추천을 결정합니다. 네 번째 단계는 보증회사가 종합적인 균형을 이루어 보증 제공 여부를 결정하는 것입니다. 다섯 번째 단계는 보증회사가 대출은행과 보증계약을 체결하는 것이다. 보증사업이 발전함에 따라 보증기관과 은행의 보증절차를 표준화, 단순화하고 중소기업의 활성화를 위해 보증절차를 개선하였습니다. 한편, 보증사업의 검토방법이 변화하였다. 기존 금융·보증사·은행 별도 검토에서 신용보증과 특별신용보증으로 전환된다. 한편, 역보증 규정은 RMB 500,000 미만 거래에 대한 역보증 면제에서 RMB 200만 미만 거래에 대한 면제로 완화되었습니다. 그러나 일부 지역 및 카운티에서는 일부 기업에 대해 반대 보증을 요구합니다.

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