국내외 상업 건강 보험 모델 비교 분석

우리나라의 현행 사회의료보험 제도가 건전하지 않기 때문에 의료비의 보상 범위와 지불 한도가 제한되어 있다. 이런 상황에서 상업건강보험의 입원 수당 보험, 고액 의료비 보험, 중질보험은 좋은 보완작용을 할 수 있다. 한편 일부 부유한 지역의 농민들에게는 상업건강보험의 입원 보험과 종합의료보험도 사회의료보험의 대안으로 필요한 건강보장을 제공할 수 있다. 현재 우리나라 상업건강보험 발전의 진정한 딜레마는 배역이 분명하지 않다는 것이다. 현재 중국의 상업건강보험 PHI 가 SHI 의 보충으로 존재하고 있지만, 그것은 분명히 정당한 역할을 하지 못하고 있다.

상업 건강 보험 개발 현황 및 주요 제품 비교

1. 독일. 일반적으로, 한 나라의 사회보험체계가 완전히 건전하다면, 그 상업보험체계는 어느 정도 부정적인 영향을 받을 것이다. 그러나 독일의 상업건강보험은 사회건강보험의 범위와 깊이에 의해 제한되지 않는다. 반면 2006 년에만 독일 상업건강보험의 보험료 수입은 266 1 억 유로로 독일 상업건강보험료 수입의 1.8% 를 차지하며 중국 상업건강보험의 시장 점유율 (2007 년 5.46%) 보다 훨씬 높다. 한편, 독일의 상업 건강 보험 제품도 매우 풍부하고, 보장 범위도 비교적 포괄적이다. 현재 시장에서 가장 잘 팔리는 것은 장기 간호보험, 소득보장보험, 의료비보험, 중질보험, 종합의료비보험, 여행기간 건강보험, 업무규모가 가장 큰 것은 종합의료비보험이다.

2. 영국. 영국의 NHS 시스템은 이미 인구의 거의 99% 를 포괄하고 있으며, 상업건강보험의 발전 공간은 상대적으로 작지만, 영국의 상업건강보험의 시장 포지셔닝은 매우 정확하며, 주로 고소득층에게 고급의료서비스를 제공한다. 상업건강보험은 상업의료보험, 건강기금 프로그램, 치과보험, 중병보험, 소득손실보험 등 다양한 건강보험 상품을 제공한다. 현재 상업건강보험 지출은 전체 건강보험 지출의 약 16% 를 차지한다.

3. 호주의 개인건강보험은 오스트레일리아에서 공공건강보장체계를 보완하며 주로 건강기금 등 서로 돕는 조직의 형태로 존재한다. 현재 약 654.38+00 만 호주 주민들이 상업건강보험을 구입해 전체 인구의 약 45% 를 차지하고 있다. 상업건강보험은 국민건강지출의 약 7% 를 차지하며 미국 네덜란드 등에 버금간다. 그 제품은 주로 입원 보험과 부가보험의 형태로 나타난다. 전자는 공립과 사립병원에서 제공하는 입원 의료 서비스를 보장하고, 후자는 주로 치과 시력 교정 가정 간호 등 의료 서비스를 보장한다.

4. 미국. 현재 미국에는 수천 개의 보험회사가 상업건강보험 업무를 운영하고 있는데, 보험료 수입은 생명보험료 수입의 약 4 분의 1 을 차지한다. 건강보험 시장이 성숙한 나라에서는 제품 종류가 비교적 풍부하기 때문에 보험 가입자는 자신의 필요에 따라 자신에게 적합한 제품 (주로 단체, 가정, 개인 상업건강보험 포함) 을 선택할 수 있다. 5. 중국. 11-5 기간 동안 우리나라 건강보험료 증가율은 16.76% 로 보험료 증가율보다 약 8% 포인트 낮았고 생명보험료 증가율보다 10% 포인트 낮았다. 지난해 우리나라 건강보험료 수입은 69 172 127700 원으로 생명보험료 수입의 7. 12% 를 차지하며 선진국의 해당 수준보다 훨씬 낮았다. 2003 년에는 재산보험회사가 가입함에 따라 상업건강보험의 경영주체 수가 급속히 증가했다. 일부 회사들은 무능소득손실보험과 장기 간호보험 분야에 발을 들여놓기 시작했고, 일부 회사들은 신농합에 제 3 자 관리 서비스를 제공하기 시작했다. 중대한 질병, 추가 입원 보조금 등 제품은 국내에서 일정 규모를 형성하고 있으며 의료비가 높은 제품은 종류가 적다.

상업 건강 보험의 비즈니스 모델 비교

의료보험은 강력한 전문화 운영이 필요하고 운영의 지속적인 안정성을 유지해야 하기 때문에 전문화 운영은 의심할 여지 없이 건강보험의 발전 방향이다. 외국의 성공 경험으로 볼 때, 상업건강보험은 주로 생명보험과 전문건강보험회사가 운영하고 있으며, 의외보험회사나 재산보험회사가 경영할 수도 있다.

1. 외국 상업건강보험의 상업모델. 독일 법체계는 상업건강보험 경영에 대한 명확한 규정이 있어 반드시 다른 보험업무와 별도로 운영해야 한다. 현재 독일 시장에는 46 개의 전문 상업건강보험회사가 있는데, 그중 상당수는 이미 수십 년 동안 경영해 왔다. 예를 들어, 독일 최대 상업 건강 보험 회사인 독일 건강 보험 회사는 80 여 년의 역사를 가지고 있습니다. 한편, 독일의 상업건강보험 시장은 이미 독점 경쟁 단계에 접어들었으며, 대부분의 업무는 소수의 회사들의 손에 집중되고 있으며, 전체 업무 규모 증가는 상대적으로 원활하고 더디다. 미국 상업건강보험 시장의 경영 주체는 다원적이다. 참여경영자로는 비영리관리의료기구 (HMO, PPO), 비영리건강보험회사 (BC, BS), 영리보험사, 전문건강보험회사 등이 있다. 최근 몇 년 동안 HMO 가 관리하는 의료 조직이 다양한 건강 보험 프로그램 공급업체 중에서 급속히 발전해 왔다는 점은 주목할 만하다. 호주의 상업건강보험 경영 모델도 특색이 있다. 2009 년 10 연말까지 호주의 개인건강보험시장에는 총 37 개의 기금이 있습니다. 이 37 개 기금은 오스트레일리아 대중에게 3000 여종의 건강보험 상품을 제공했으며, 이 37 개 기금 중 10 은 이윤을 목적으로 한다. 비록 수량은 많지 않지만, 그것들은 거의 70% 의 시장 점유율을 차지하고 있다. 그들의 경쟁 전략은 일반적인 가격 경쟁 전략을 채택하는 것이 아니라, 부문별로 다른 제품을 제공하는 것이다.

중국 상업 건강 보험 비즈니스 모델. 2006 년 9 월, 중국보감회는 우리나라 최초의 상업건강보험부문을 감독하는 법규' 건강보험관리방법' 을 공포했다. 이 규정 제 7 조에 따르면, "법에 따라 설립된 생명보험회사와 건강보험회사는 중국보감회의 비준을 거쳐 건강보험 업무를 운영할 수 있다. -응? 전액 규정 이외의 보험회사는 중국보감회의 비준을 거쳐 단기 건강보험 업무를 운영할 수 있다. " 현재 우리나라 상업건강보험 업무는 주로 생명보험회사가 운영하고 있으며, 재산보험회사도 운영하고 있습니다. 중국에는 PICC 건강, 핑안 건강, 쿤룬 건강, 조화로운 건강 보험 회사 등 다섯 개의 전문 건강 보험 회사만 있습니다. 진타오 교수는 보험회사가 가능한 한 빨리 생명보험회사 내부에 전문 건강보험 부문을 설립하는 상업 모델을 채택해야 한다고 제안했다. 또 전문건강보험사 설립 가능성을 적극 탐구해야 한다. 우리나라 상업건강보험 시장이 성숙함에 따라 일부 조건적인 회사들도 건강보험 자회사의 경영 모델을 채택할 수 있다. 병원이나 다른 조직이 고객에게 직접 건강보험의 독특한 장점을 제공하기 때문에, 그들은 적극적으로 탐구하고 심도 있는 추적 연구를 진행해야 한다. 또한 진타오 교수는 중국의 상업건강보험에는 다음과 같은 다양한 조직 형태와 경영 모델을 선택할 수 있다고 제안했다. 사실, 서로 다른 건강 보험 비즈니스 모델은 각각 장단점이 있어야 한다. 우리가 어떤 모델을 선택하느냐의 관건은 건강위험과 건강보험 자체의 발전법에 따라 이런 업무를 운영하고 관리하는 것이다. 예를 들어, 전문 건강 보험 회사, 금융 보험 회사, 생명 보험 회사는 자신의 장점에 따라 다르게 포지셔닝해야 합니다. 전문 건강 보험 회사는 전문화에 대해 글을 써서 재보험과 생명보험회사와는 다른 제품을 개발해야 한다. 재정보험과 생명보험회사는 건강보험제품과 주영업무를 결합하여 주영업무의 브랜드 효과와 자원 우세를 충분히 발휘할 수 있다.

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중국의 미래 국민건강보험 체계는 반드시 사회의료보험, 상업건강보험 및 기타 건강모금보상 메커니즘을 포함한 종합적인 다양화 체계일 것으로 예상된다. 상업건강보험이 반드시 주도적인 역할을 하는 것은 아니지만, 반드시 국가건강보험체계의 중요한 구성 요소로 존재해야 한다. (저자: 오산단위: 서남재경대학교 보험학원)

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