농촌 금융제도 개혁의 특징

독립 시스템

농촌 금융 자체는 완전성, 관련성, 환경 적응성 및 역동성을 갖춘 독립적 시스템입니다.

소위 시스템은 다음을 기반으로 합니다. 특정 목적, 조건, 환경, 특정 관계에 따라 구성된 여러 상호 작용 요소의 유기적 전체입니다. 시스템 이론은 인간 사회의 거시적 측면과 미시적 측면을 포함하여 우주가 여러 개의 크고 작은 시스템으로 구성되어 있다고 믿습니다. 이러한 시스템이론의 기본원리에 기초하여 거시경제학은 시스템으로, 농촌경제는 거시경제시스템의 하위시스템으로, 농촌금융은 농촌경제시스템의 하위시스템으로 볼 수 있다. 하위 시스템). 농촌금융은 독립된 체계로서 여러 요소로 구성된 유기체이기도 하다. 등급에 따라 거시적 금융감독제도, 중급 금융기관제도, 미시적 금융수요주체제도 등으로 나뉘며, 그 중에는 거시적 금융감독제도와 중급 금융기관제도가 있다. 농촌금융체계를 구성하는 공급체계와 금융기관체계는 농촌금융체계의 주체이며 전체 농촌금융체계에서 핵심적인 역할을 담당한다.

(1) 농촌 금융 시스템의 무결성 및 타당성

청렴성은 농촌 금융 시스템의 주요 특징입니다. 앞서 언급했듯이 시스템은 여러 개의 상호 의존적인 부분으로 구성되어 특정 기능을 달성하기 위한 포괄적인 전체를 형성하기 위해 부분 간에 유기적인 연결이 있습니다. 그러므로 농촌 금융 시스템의 여러 부분은 단순한 결합이 아니라 통일성과 완전성을 가져야 하며 농촌 금융 시스템의 다양한 구성 요소 또는 수준의 조정과 연결에 충분한 주의를 기울여 질서와 전반적인 안정성을 향상시켜야 합니다. 농촌 금융 시스템의 운영 효과. 동시에 농촌 금융 시스템의 상호 연결된 부분 또는 구성 요소는 "부분 집합"을 형성하고 "부분 집합"의 각 부분의 특성과 동작은 서로 제한하고 영향을 미치며 상호 작용하고 의존합니다. 즉, 관련성이 있습니다. 농촌 금융 시스템의 상호 연관된 부분 중 일부는 강한 상호 관계를 갖고 일부는 상대적으로 약한 상호 관계를 가지며, 일부 상호 관계는 선형적이고 일부는 비선형적입니다. 이러한 상관관계는 농촌 금융 시스템의 성격과 형태를 결정합니다.

(2) 농촌 금융 시스템의 환경 적응성과 역동성

농민들은 농촌 금융 시스템의 개혁을 기대합니다.

농촌 금융 시스템과 농촌 금융 시스템을 둘러싼 환경 일반적으로 물질, 에너지 및 정보의 교환, 정부 기능의 전환 및 경제 업무의 초점 이동, 거시 경제적 번영의 변화, 긴축 및 완화와 같은 다양한 환경 요인의 변화가 있습니다. 거시적 통제, 통화 완화 및 긴축, 농촌 경제 성장 속도, 농촌 시장 개방의 증가 또는 감소, 농촌 금융 시스템 내 경쟁 및 협력의 변화, 지역 투자 환경의 개선 및 악화, 사회신용상황 등은 모두 농촌금융시스템과 밀접하게 연관되어 있다. 상호작용이 있으면 농촌금융시스템의 특성에 변화가 생기고 그에 따라 농촌 각 부분의 상호관계와 기능에도 변화가 생긴다. 금융 시스템. 농촌금융시스템의 본래의 특성을 유지, 회복하기 위해서는 농촌금융시스템이 환경에 적응하는 능력을 갖추어야 한다.

이 때문에 농촌 금융 시스템은 제도적 장치로서 형성 후 일정 기간 동안 일정한 안정성을 가지지만 환경이 변화함에 따라 일정한 수명주기 특성을 갖기도 합니다. 농촌 금융 시스템 자체도 발전해야 하며 새롭게 변화된 환경에서 새로운 균형을 찾아야 하며 역동적입니다.

행동 특성

(1) 공식적인 농촌 재정에 주의를 기울이고 비공식 재정을 무시합니다. 개혁에 필요한 진실성과 타당성이 부족합니다.

이것은 내 문제와 관련이 있습니다. 국가의 경제 개혁 전반적인 전략적 경로는 일관되고 금융 분야의 개혁도 "돌을 느끼며 강을 건너는 것"과 "한 걸음씩 나아가는 것"이라는 접근 방식을 따르는 점진적인 개혁 접근 방식을 채택하고 있습니다. 금융 개혁, 특히 농촌 금융 개혁을 위한 전반적인 시스템이 부족합니다. 금융 시장화 방향에 따라 농촌 금융 개혁이 어떤 목표를 달성해야 하는지에 대한 체계적인 입증이 부족합니다.

따라서 지난 수년간 중국의 농촌 금융 개혁은 기관 간 운영 메커니즘의 조정에 초점을 맞추지 않고 주로 농촌 공식 금융 기관 시스템 내 내부 관계의 조정과 개선에 중점을 두었습니다. 개혁의 관점은 줄곧 농촌 금융기관 개혁에 머물러 있어 농촌 금융기관 개혁의 관점에서만 볼 때 필요한 총체적, 관련성 고려가 부족하다.

예를 들어 중국 농업은행의 개혁은 국영 상업은행 개혁이라는 관점에서 진행된다. 이러한 개혁은 필연적으로 중국 농업은행의 농촌 철수로 이어질 수밖에 없다. 농업개발은행 개혁은 곡물시장 개혁 상황에서 반드시 취해야 할 조치다. 농촌 금융 개혁은 단지 완전한 제도적 시스템을 구축하는 것일 뿐, 농촌 금융 시스템의 다양한 하위 시스템을 조화롭게 운영하기 위한 장기적인 메커니즘을 구축하는 방법에는 초점을 맞추지 않습니다.

농촌

개혁 개방 이후 농촌 금융 감독 시스템의 운영 방식은 농촌 공식 금융 시스템 내에서 여러 차례 조정 및 변경되었습니다. 그리고 비은행 시스템의 제도를 무시하고 공식 금융 시스템의 진화에만 초점을 맞추고 비공식 금융 시스템의 변화를 무시합니다.

실제로 민간 대출은 농촌 지역에서 매우 흔하며 농촌 대출의 주요 측면을 구성합니다. 대규모에서 소규모까지 농민 지출의 비율은 교육, 생활, 의료 및 생산입니다. 농민들이 생계를 유지할 수 없을 때 민간 대출을 통해 자금을 조달하려는 경향이 더 큽니다. 국가통계국 농업조사팀 조사자료에 따르면 농민들이 공식금융을 통해 받은 대출은 전체 대출의 1/3에도 미치지 못한다. 이는 주로 공식적인 농촌 금융기관을 통해 대출을 받기가 매우 어렵기 때문입니다. 조사 결과 농민들의 대출 문제는 이자율이 아니라 전혀 돈을 빌릴 수 없다는 점에 있는 것으로 나타났다. 비공식 금융의 존재에는 분명히 객관적인 필요성과 장점이 있습니다. 더욱이, 비공식 금융의 존재는 우리가 돈을 쓰지 않고도 더 나은 농촌 금융 시장 메커니즘을 얻을 수 있다는 것을 보여줍니다. 그러나 문제는 비공식금융이 법의 적용을 받지 않는다는 점이다. 큰 위험을 안고 있을 뿐만 아니라 그 자체도 법의 보호를 받을 수 없다는 점이다.

(2) 농촌 금융 시스템 개혁과 도시 금융 시스템 개혁은 조율과 진전이 부족하다

우리나라의 경제 및 금융 개혁의 순서는 경제 개혁이 선행하는 것이다 금융개혁. 우리나라의 경제개혁은 처음에는 농촌에서 시작되었지만 경제발전의 길은 경제발전의 길과 일맥상통하여 동부와 도시중심의 모델을 따른다. He Guangwen, 2001), 금융개혁은 도시에서 먼저 진행되는데, 이는 필연적으로 농촌 금융개혁과 농촌 경제 발전 사이의 단절을 초래할 것이다. 농촌 금융 개혁은 농촌 경제 발전에 뒤쳐져 있고, 농촌 금융 공급은 수요 변화에 적응할 수 없습니다. 농촌경제와 농업구조의 전략적 조정은 농촌의 재정수요에 변화를 가져왔다. 경제발전 과정에서 이중구조의 특성이 점차 약화되고 있으며, 도시와 농촌의 조화와 격차 해소도 현재 정부의 경제사업의 초점이 되고 있다. 동시에 농촌 경제 주체는 다양해졌고 그들의 요구도 다양해졌습니다.

그러나 농촌금융시스템은 도시금융과 농촌금융의 이중구조적 특성을 공고히 하고 있다.

첫째, 우리나라의 농촌 지역은 도시에 비해 항상 규제가 가장 적고, 농촌 금융 시장은 경쟁 메커니즘을 가장 잘 구현하는 시장이어야 합니다.

둘째, 우리나라의 농촌 금융 자체에는 객관적인 수요가 엄청나고, 가장 가난한 지역에도 생존과 발전, 혁신을 위한 고유한 능력과 동기가 있습니다.

셋째, 농촌 금융기관의 명제적 특성은 구조상 민간적이고, 대상 면에서 향촌 공동체를 기반으로 하며, 규모가 작고, 양이 많아야 한다는 것입니다.

넷째, 이들 금융 기관 자체가 충분히 경쟁하고 번영하고 발전할 수 있으며 농촌 금융의 주력이 될 수 있습니다.

다섯째, 이들 금융기관은 서비스 범위가 좁고 영향력도 작으며, 위험 관리가 비교적 쉽습니다. 그러나 과거와 현재의 개혁 조치는 제도 중심, 감독 중심, '규칙 묶기'와 '틀 설정'에 치중하는 경향이 있어 원래 단순한 것을 복잡하게 만들고 개혁과 발전, 혁신에 큰 영향을 미친다. 농촌 금융 시장의 큰 제약.

농촌 금융 개혁

(3) 개혁에는 효과적인 조정 메커니즘과 외부 지원 환경이 부족합니다.

개혁 추진자와 행위자의 행동은 다음과 같습니다. 조정이 이루어지지 않고 감독이 이루어지지 않습니다. 투자자와 금융기관 간의 조정 메커니즘이 부족하고, 금융기관 자체도 혁신을 위한 동기와 주도력이 부족합니다. 기존 농촌 금융 규제 세력은 중국 인민 은행, 중국 은행 규제 위원회 및 다양한 지방 정부의 금융 규제 부서에서 나왔습니다. 종종 책임 분담에 문제가 있어 규제 허점, 감독 부족으로 이어질 수 있습니다. 또는 과도한 감독.

농촌금융개혁을 위해서는 좋은 금융운영환경이 필요하다.

첫째, 현재 정책금융기관, 상업금융기관, 비공식금융기관 등 농촌 금융기관에 대한 이에 상응하는 법적·제도적 환경 지원이 필요하다.

둘째는 관련 거시정책 지원의 필요성이다. 상업용 또는 정책형 농촌 금융기관의 경우, 적립금 관리, 재대출 금리 등의 측면에서 기존 제도적 장치가 그다지 합리적이지 않아 보다 현실에 부합하는 관리 방안에 대한 연구가 필요합니다.

세 번째는 인프라 구축에 대한 지원 필요성이다. 도로, 교육, 의료, 물, 전기, 통신, 법적 지원 등 공공재 공급이 부족하여 농촌 상업 금융 서비스 개선도 제한됩니다.

넷째, 일부 지원 개혁도 매우 중요합니다. 예를 들어, 일부 농촌 토지 시스템에서는 농촌 토지와 부동산이 시장에 진입하는 것을 허용하지만 이를 담보나 보증으로 사용할 수는 없습니다. 농촌의 사회보험, 의료보험, 교육, 투자 등 기존 시스템은 모두 농촌 금융시장의 발전에 어느 정도 장애가 되고 있습니다.

(4) 농촌 금융 공급과 수요의 조화가 이루어지지 않고 농촌 금융 개혁의 환경 적응성이 무시됩니다.

농촌 금융 서비스의 주체는 '농업'입니다. , 농촌 및 농민'. 경제 발전의 지역적 차이로 인해 전국의 '농업, 농촌 및 농민' 문제의 초점과 표현이 일치하지 않으며 농촌 금융 요구도 다릅니다.

경제적으로 낙후된 빈곤 지역의 재정적 필요에는 주로 인프라 건설 문제 해결, 빈곤 완화, 빈곤 농민에 대한 기본 금융 서비스 제공 등이 포함되며, 이는 적당히 발전된 지역의 상업 금융 채널로는 달성할 수 없습니다. 전통 농업 지역은 주로 농업 생산 발전에 필요하며 상업 대출 능력이 약한 농민의 자금 조달 문제를 해결하고 선진 지역의 재정 수요를 주로 농촌 경제 발전의 수요에 반영하여 촉진 문제를 해결합니다. 민간경제와 중소기업의 발전 기업 발전에 필요한 자금 조달 문제.

기존 농촌금융시장 공급을 보면 경제적으로 낙후된 빈곤지역과 전통농업이 덜 발달한 지역의 금융공급은 주로 농촌신용협동조합의 낮은 수준의 금융공급에 그치고 있다. 협동금융, 정책금융, 다양한 민간 서민금융 협력을 통해 이를 충족시켜야 합니다. 선진국에서는 다양한 형태의 금융기관과 다채널 금융공급이 형성되어 있으나, 민간 중소기업의 경우 상업여신시장에서의 자금조달 역량이 부족하여 다양한 형태의 정책금융 지원이 필요합니다.

선진지역이든 낙후지역이든 농촌 금융공급에 있어 정책금융의 역할이 중요하며, 선진국과 낙후지역에서 정책금융이 서로 다른 기능을 수행해야 함을 알 수 있다. 현 단계에서 중국 농촌정책금융의 기능적 설정은 선진국과 낙후지역의 기능적 설정이 동일하다. 즉, 곡물 및 면화 구매 기업에 대출을 제공하는 것으로 사업 범위가 좁고 기능이 저하된 역할을 하고 있다. 농산물 구매에 정책금융기관을 맡기고 '푸드뱅크'로 전락하고 있다. 실제로 선진국과 낙후된 지역의 정책적, 재정적 수요는 서로 다릅니다.

최근 몇 년간 4대 국영 상업은행은 현급 이하 기관을 크게 축소했으며, 농촌 관련 금융기관도 크게 축소해 농촌 금융 공급 능력에 심각한 영향을 미쳤다. 실제로 농촌신용협동조합은 '무거운 부담을 짊어지는 1인 가구'가 되어 농촌 금융시장을 독점하는 상황을 형성했다. 그러나 농촌신용협동조합은 농촌의 재정적 필요를 충족시키는 역할이 제한적입니다.

첫째, 농촌신용협동조합의 공급능력이 제한된 주된 이유는 자금원이 부족하기 때문이다.

상업은행이 농촌 금융 서비스를 크게 줄였음에도 불구하고 저축처에서는 여전히 예금을 확보하고 있습니다. 동시에 우편예금은 자신들의 장점을 바탕으로 예금시장을 상당 부분 점유하고 있다. 이들 기관은 많은 양의 농촌 자금을 유출했지만 대부분 농업 지원 업무를 수행하지 않았으며 이로 인해 심각한 농촌 자금 유출이 발생했을 뿐만 아니라 농촌 신용협동조합 예금의 증가도 상대적으로 둔화되었습니다.

둘째, 농촌신용협동조합은 부실대출 비율이 높고 영업적자가 심각한 등 역사적 부담이 크다.

셋째, 지급결제제도의 낙후성도 농어촌신용협동조합의 경쟁력 확대에 중요한 걸림돌이 되고 있다. 현재 농촌신용협동조합의 지급결제시스템은 대부분 지역에서 매우 낙후되어 있으며, 은행간 결제 및 전자송금 서비스도 상업은행, 우체국예금에 비해 크게 뒤쳐져 있다. 이러한 기술적 제약으로 인해 자금 이동 시간이 크게 늘어날 뿐만 아니라 시의성과 정확성도 떨어지게 되어 농촌신용협동조합의 신뢰성과 이미지에 심각한 영향을 미쳐 상당한 금액의 자금 손실을 가져왔습니다.

넷째, 시장운영 측면에서 볼 때 농촌 금융기관의 가장 취약한 고리는 시장 경쟁과 위험 관리 능력의 부족이며, 도덕적 해이 문제는 여전히 매우 심각하다.

(5) 현 농촌신용협동조합 개혁안은 자신도 모르게 계획경제의 낡은 길을 택하고 있다.

성연합회와 군연합회의 2급 법인은 거의 원래 카운티 연맹과 동일합니다. 협동조합과 신용협동조합의 2단계 법인체입니다. 기업 거버넌스의 가장 간단한 원칙, 즉 권력과 책임의 동등, 노력과 인센티브의 동등, 투자 수익과 위험의 동등성은 지방 연맹 시스템에서 고려되지 않습니다. 카운티 연맹은 자본을 늘릴 필요가 있습니다. 규제 당국의 자본 적정성 요구 사항을 충족하기 위해 주식을 확대하지만 본인이 위험을 감수하지 않고 높은 수익을 추구하므로 권리를 박탈당한 주주에 대해 책임을 질 필요는 없습니다. 군연합회장을 임명하지만, 군연합회 운영 부실에 대해 책임을 질 필요도 능력도 없다.

또한, 지방협동조합 제도는 농촌 금융부문 전체에 대한 사실상의 독점을 형성하고 있어 농촌신용협동조합의 도덕적 해이를 피할 수 없으며, 신용협동조합 리스크의 중앙화, 국유화로 이어질 수 있다. 지방연합체제는 독점개혁의 근본 원인이기도 하며, 개혁의 본래 취지에 어긋나면서 농촌 금융 혁신에 주요한 제도적 장애물이 될 수도 있다. 지방연합회 체제에서는 신용협동조합 간 경쟁이 가문의 스캔들처럼 취급되고, 신용협동조합은 정보 공개에 있어 보다 선별적이 될 것이며, 다른 신생 금융기관의 혁신은 훨씬 더 어려워질 것이다.