소비자금융회사의 사업범위

'시범조치'에는 소비자금융회사가 운영할 수 있는 업무에는 개인 내구소비재 대출, 범용 개인소비대출, 신용자산 양도, 국내 은행간 대출, 국내 차입 등이 포함된다고 규정돼 있다. 금융기관, 승인을 받아 발행하는 금융채권, 소비자 금융 관련 컨설팅 및 대행 업무, 중국 은행감독관리위원회가 승인한 기타 업무를 담당합니다.

개인 내구소비재 대출은 약정된 가전제품, 전자제품, 기타 내구소비재(주택 및 자동차 제외) 구매를 위해 소비자 금융회사가 딜러를 통해 차주에게 제공하는 대출을 말합니다. 일반 개인소비대출은 개인 및 가족 여행, 결혼, 교육, 장식 및 기타 소비 문제를 위해 소비자 금융 회사가 차주에게 직접 발행하는 대출을 말합니다. 소비자 금융회사가 내수 확대를 돕겠다

수출 무역이 경제성장을 이룰 수 없고 투자 시장 여건이 예측 불가능할 때, 우리나라 거시경제학의 삼위일체 중 아마도 소비 확대만이 내수 확대를 가져올 수 있기 때문일 것이다. 경제 회복을 촉진하는 좋은 방법입니다. 이런 배경에서 중국 은행감독관리위원회는 어제 '소비자 금융회사 시범 관리 조치'(이하 '시범 조치')에 대한 국민의 의견을 수렴하고 있으며 시범 소비자 제도를 마련할 계획이라고 밝혔다. 베이징, 텐진, 상하이, 청두에 금융회사가 있다.

일명 소비자 금융 회사의 주요 특징은 대중의 예금을 흡수하지 않고 은행 채널에서 자금을 조달 할 수없는 고객에게 소액 무담보 및 무담보 대출을 제공하는 것으로 이해됩니다. 소비자물가지수(CPI)와 PPI(PPI)가 3개월 연속 하락하고, 데이터에 반영된 주민들의 소비의욕도 부진한 상황에서 무담보·무담보 소액대출이 소비 진작의 원동력이 될 수 있을까? 기존 소비자 신용 서비스 회사와 비교하여 소비자 금융 회사의 장점과 단점은 무엇입니까? 본 신문에서는 이에 대해 하나씩 설명하겠습니다. 최소 투자자는 3억 위안의 국내외 금융 기관이며, 등록된 소비자 회사의 자본 적정성 비율은 10% 이상이어야 합니다.

중국 은행 규제 위원회 관계자는 어제 이렇게 밝혔습니다. 소위 소비자 금융회사란 중국 은행감독관리위원회의 승인을 받아 중국에 설립된 회사를 말하며, 대중으로부터 예금을 받지 않고 중국 내 개인 거주자에게 소비 목적으로 대출을 제공하는 비은행 금융기관입니다. 소액분산 원칙을 바탕으로 합니다. 소비자금융회사가 발행한 대출금은 주로 고객이 개인 내구소비재 구매에 사용합니다. 개인 내구소비재대출은 소비자금융회사가 약정한 가전제품, 전자제품, 기타 내구소비재(주택, 자동차 제외) 구입을 위해 딜러를 통해 차주에게 대출하는 것을 말합니다.

중국 은행 규제 위원회에 따르면 현재 우리나라에는 소비자 신용 서비스에 종사하는 금융 기관이 거의 ​​없으며 상업 은행과 자동차 금융 회사 두 가지 유형만 있습니다. 주택담보대출, 자동차대출, 신용카드업 등 신용업무 종류도 매우 적습니다. 내구소비재를 대상으로 하는 무담보·무담보 소액소비자대출은 개별 시중은행과 보증회사가 공동으로 취급해 왔을 뿐, 대체로 규모가 작고 절차가 까다로우며 전문성이 낮고 비효율적이다. 해당 회사의 주요 투자자는 국내외 금융기관과 중국은행감독관리위원회가 인정한 기타 투자자입니다. '시범 조치'에는 주요 투자자에 대한 엄격한 접근 조건이 명시되어 있습니다. 예를 들어 소비자 금융 분야에서 5년 이상의 경력을 보유하고 총 자산이 800억 위안 이상이며 2회계연도 연속 이익을 창출하고 3년 이내에 자본 출자금을 양도하지 않는 등입니다. 해외 금융 기관의 경우 중국에 2년 이상 대표 사무소를 설립해야 하며, 소재 국가 또는 지역의 금융 규제 당국은 중국 은행 규제 위원회와 양호한 규제 협력 메커니즘을 구축해야 합니다.

정보통에 따르면 '시범조치'는 한 달간 각계각층의 의견을 수렴할 예정이다. CBRC가 이 소식을 발표하기 전에도 국내외 많은 금융기관과 기업에서는 이미 이러한 회사 설립 자격을 찾고 있었습니다. 그러나 1차 시범사업은 베이징, 텐진, 상하이, 청두 등 4개 도시에서만 진행되고 각 도시마다 한 회사만 시범사업을 진행하기 때문에 1차 소비자금융 주주가 될 자격이 있다. 기업은 파일럿 기업의 운영에 달려 있습니다. 소비자 금융 회사의 최소 등록 자본금 요구 사항은 3억 위안 또는 이에 상응하는 자유 태환 통화입니다. 이는 기타 비은행 금융 기관의 등록 자본 요구 사항을 기준으로 하며 소비자 금융 회사가 손익분기점을 달성해야 하는 필요성을 고려합니다. 초기 사업 운영에는 최소 자본 요구 사항이 필요합니다. 또한 비금융기관도 순자산비율 30% 이상 요건을 충족해야 한다.

중국 은행감독관리위원회의 이전 자동차 금융 회사 등록 자본금 요건에 따르면 자동차 금융 회사의 최소 등록 자본금은 5억 위안 또는 자유태환 가능한 통화로 이에 상응하는 금액입니다. 등록자본금은 일회성 납입자본금입니다. 비은행 금융기관은 자동차 금융회사의 투자자로서 등록자본금이 3억위안 또는 이에 상응하는 자유태환통화 조건을 충족해야 합니다. 이러한 회사는 예금을 허용하지 않기 때문에 규제 당국은 회사의 자본적정성 비율에 대해 더 높은 요구 사항을 부과합니다. 시범대책에는 자본적정성비율 10% 이상, 자산손실충당금 적정성 비율 100% 이상, 은행간 대출기금 비율 100% 이하를 규정하고 있다.

현재 시중은행의 자기자본비율 기준은 여전히 ​​8%이지만 실제로 각 은행은 목표인 10%를 달성하고 있다. 기자가 파악한 바에 따르면, 오랜 역사를 지닌 많은 국제 은행의 자본적정성 비율은 13%에 달하는 높은 기준선에 도달합니다. 관련 소식통에 따르면 중국 은행감독관리위원회는 금융회사에 부실비율을 5% 이하로 관리할 것을 요구하고 있는데 이는 시중은행 부실비율과 크게 다르지 않다. 소비자의 과소비를 막기 위해 '시범조치'에서는 소비자금융회사가 개인에게 발행하는 소비자대출 잔액이 차입자 월소득의 5배를 초과할 수 없도록 규정하고 있다. 중국 은행감독관리위원회는 이러한 대출 이자율에 대해 차입자의 위험 수준에 따라 가격이 책정되지만 같은 기간 동안 중앙은행 대출 이자율의 4배를 초과해서는 안 된다고 밝혔습니다.

규정에 따르면 중앙은행 기준금리보다 4배 이상 높은 대출 금리는 고리대금으로 간주되는데, 소비자금융회사는 여기서 딱 한 표를 놓쳤다. 하지만 4배 금리는 이미 동종 상품 중 매우 높은 금리 수준이기 때문에 소비자금융사가 국내 시범사업에 성공해 많은 고객을 확보할 수 있다면 많은 전문가들이 인터뷰를 통해 믿었다. 주주들은 높은 이자수익으로 많은 돈을 벌게 될 것입니다.

“내수 확대의 핵심은 소비 확대”

CBRC가 발표한 '시범조치'는 하루아침에 이루어진 것이 아니다. 기자들에 따르면 지난해 초 중국 은행감독관리위원회가 소비자금융회사를 설립한다는 소식이 언론에 노출됐다. 이 시점에서 중국 은행감독관리위원회는 실제로 2007년 말부터 중국 은행감독관리위원회가 국내외 소비자금융산업 발전에 관한 연구를 진행해왔다고 어제 밝혔다.

'시범 조치' 도입에 대해 중국 은행감독관리위원회는 이것이 내수 확대와 경제성장 촉진이라는 중국의 전략적 정책을 시행하고, 중국의 성장을 촉진하기 위한 것이라고 믿고 있습니다. 더 많은 금융 서비스를 제공하여 소비자 수요를 강화하고 경제 발전에서 소비의 주도적 역할을 강화합니다.

이번 소비자금융회사 설립은 궈텐용 중앙재경대학 중국은행(3.57,0.07,2.00%) 산업연구센터장에게 큰 의미가 있다. , 거시적 관점에서 볼 때 내수 확대의 핵심은 소비 확대라고 말했다. 소비자금융회사 설립의 가장 직관적인 측면은 소비를 확대하고, 다양한 고객군에 개인화된 서비스를 제공하는 동시에 금융시장에 맞는 상품의 종류와 수량을 늘리는 것입니다.

지분을 보유하거나 보유하고 있는 금융기관은 회사대출 이자소득을 소비하여 더 높은 수익점을 얻을 수 있다.

“은행은 모든 자금 조달 요구를 충족할 수 없습니다”

“은행은 모든 자금 조달 요구를 충족할 수 없습니다. 이때 돈을 빌릴 수 없는 고객에게 금융 서비스를 제공하는 금융 기관이 필요합니다. 베이징대학교 중국금융연구센터 부주임 Lu Suiqi는 이렇게 말했습니다. 그는 일명 소비자금융회사가 기존 금융회사의 업그레이드 버전이라고 소개했다.

기자님이 이해한 바에 따르면, 소위 금융회사는 대기업 그룹이 그룹에 금융 서비스를 제공하기 위해 투자하고 설립한 비은행 금융기관입니다. 금융회사가 운영하는 금융사업은 크게 금융, 투자, 중개 3가지 부분으로 나누어 볼 수 있습니다. 여기서 말하는 '자금조달'은 주로 회사채 발행과 은행간 대출을 포함하며, 고객군은 사업주이다. 이에 대해 '시범대책'을 보면 시중은행과 비교했을 때 소비자금융회사의 대상 고객은 청년층, 젊은 가족, 가계 업그레이드가 필요한 가족 등 안정적인 소득을 지닌 중저가 개인고객인 것으로 나타났다. 가전제품 및 기타 소비재.

“소비자 금융 회사의 주요 임무는 은행이나 다른 채널에서 돈을 빌릴 수없는 고객에게 소비 자금을 제공하는 것입니다. 일부 고객은 신용 기록에 문제가 있기 때문에 금융 회사는 더 높은 사용료를 부과해야합니다. 자신의 재정적 위험을 통제하는 데 관심이 있습니다."라고 Lu Suiqi는 말했습니다.

Lv Suiqi는 소비 진작과 내수 확대를 위해 소비자 금융 회사를 활용한다는 아이디어에 동의하지 않습니다. 그는 소비자금융회사 설립이 소비 진작과는 아무 상관이 없다고 본다.

어쨌든 소비자금융회사가 설립된다는 소식은 단기간에 대출이 필요한 많은 이들에게 희망을 주고 있다. 모든 일이 순조롭게 진행된다면 이들 기업은 6월부터 공식적으로 국민 생활에 참여할 예정이다. 그러나 금융회사 대출에 부과되는 이자가 같은 기간 중앙은행 대출이자율의 4배에 달할 경우 금융회사 내부 이익분배 문제가 새로운 이슈로 부각될 전망이다.

금융회사의 주주 지위 문제에 대해 중국 은행감독관리위원회는 투자자가 주로 국내외 금융기관이라고 발표했지만, 다른 기관이 소비자 금융회사에 개입할 여지도 남겨두었다. - "시범 조치"에서는 중국 은행 규제 위원회가 인정한 기타 투자자도 소비자 금융 회사에 투자할 수 있다고 규정합니다.

"결국 새로운 일이다. 규제당국은 이런 기업을 감독한 경험이 부족해 큰 어려움에 직면하게 될 것이다. 가장 감지하기 어려운 것은 주주정보 공개와 주주이익이 충돌하는지 여부다. ." Lu Suiqi 그는 주주 구성 측면에서 산업 자본과 금융 자본이 함께 주주라면 문제는 점점 더 복잡해질 것이라고 말했습니다. 또한 부실채권 형성을 방지하기 위해 부도 위험과 부도율을 효과적으로 통제하는 방법도 규제 당국의 골치거리입니다.

유사 상품 경쟁

소비자 신용 VS 신용카드 중국은행감독관리위원회 관련 자료에 따르면, 소비자 금융회사가 고객에게 제공하는 대출 서비스는 제공되는 서비스와 다르지만 신용카드 사업에 있어서 이론적으로는 유사하지만 실제로는 매우 다릅니다.

"일반적으로 신용카드 소비는 당좌대월 소비인데, 고객이 먼저 지출해야 할 한도를 사용한 뒤 50일 후에 그 돈을 은행에 반납하는 것을 말한다. 소비자의 대출원리는 금융회사는 두 가지로 구분됩니다. 1단계는 고객이 소비 시 자금이 부족함을 발견하고, 금융회사에 대출을 신청하는 단계로, 차입자의 신용기록을 확인한 후 금융회사가 직접 대출금을 이체합니다. 고객이 지불해야 하는 가맹점에 금융회사가 양호한 대출실적을 가지고 있다가 다시 대출을 하게 되면 금융회사가 고객에게 직접 자금을 빌려줄 수 있고, 고객은 그 돈을 소비에 사용할 수 있습니다. 중국 은행감독관리위원회 관계자는 소비자금융회사와 신용카드업의 차이점을 설명하면서 이렇게 말했다. 그녀는 범용 개인소비 대출이 다른 목적으로 사용되는 것을 방지하기 위해 중국 은행감독관리위원회에서는 대출 금액이 과거에 차용인에게 부여된 최대 단일 대출 금액을 초과할 수 없도록 요구하고 있다고 말했습니다.

구체적인 대출 상환 내용에 있어서도 둘은 많이 다르다. 첫 번째는 대출 한도입니다. 현재 많은 은행이 자격을 갖춘 고객에게 더 높은 한도의 신용카드를 발급하고 있으며 일부 골드 신용카드 한도는 심지어 100만 위안에 달합니다. 그러나 소비자 금융 회사가 개인에게 발행한 소비자 대출 잔액은 그렇지 않습니다. 즉, 고객의 월 소득이 5,000위안인 경우 금융 회사가 그에게 부여한 최대 일회성 대출은 25,000위안을 초과할 수 없습니다.

둘째, 대출업의 상환기간을 보면 신용카드의 상환기간은 약 30일 정도이며, 쇼핑몰에서 가장 긴 할부금은 36개월이다. 관련 소식통에 따르면 금융회사를 개설한 경우 상환기간은 1년이 될 수도 있다. 이는 새로운 차이점을 낳는다. 신용카드는 정해진 상환기간 내에 대출 이자를 지불할 필요가 없지만, 금융회사는 대출 금리를 차주의 위험에 따라 책정하되 은행 대출 금리의 4배를 초과할 수 없도록 규정하고 있다. 같은 기간 동안.

소비자 신용 VS 은행 무담보 상품 실제로 소비자 금융 회사의 시범 이전에 국내 일부 은행은 이미 소위 '무담보, 무담보'소액 대출 사업을 시작했습니다. 예를 들어, 스탠다드 차타드 은행이 이전에 출시한 '현금 대출' 대출 상품은 월 세전 소득이 3,000위안인 고객이 필요하며, 이 조건이 충족되고 중앙은행에 양호한 신용 기록이 있는 경우에만 가능합니다. 고객은 RMB 10,000 상당의 대출에 대해 최대 30년까지 받을 수 있으며 최대 기간은 4년입니다. 반면 소비자금융회사의 장점은 소비자의 월 소득에 엄격한 기준을 두지 않는다는 점이다. 그들은 월 소득과 대출 금액을 교묘하게 연결시킨다.

소비자금융회사의 고객대출 목적과 유사하게 '현금대출' 상품도 결혼, 장식, 여행, 진학, 가전제품 구입 등 개인이나 가족의 소소한 소비에도 활용된다. 등. 씨티은행도 스탠다드차타드은행 외에도 비슷한 소액대출 사업인 '행복대출'을 운영하고 있는데, 이는 기본적으로 대량구매, 유학, 신혼여행 등 청년 소비자의 니즈를 겨냥한 것이다.

그러나 취재원의 이해에 따르면 추가 조건이 없는 것으로 보이는 이들 소액대출은 고객에게 더 높은 이자율을 요구하지만 일반적으로 소비자 금융 대출보다 낮습니다. 서비스 요금은 가치 감소가 아닙니다. "Xiandaipai"와 "Xingfushidai"는 모두 고정 이자율을 채택하고 매월 대출 원금의 0.49%의 계좌 관리 수수료를 부과합니다.

반면 소비자 신용의 가장 큰 장점은 고객의 신용 기록이 양호하면 짧은 시간에 대출을 받을 수 있고, 가장 빠른 거래도 30분이면 충분하다는 점이다. 은행 무담보 상품은 '외관이 아름다워' 보이지만 실제 적용을 위해서는 고객이 오랜 시간을 기다려야 하고 업무 처리 절차도 매우 복잡합니다.

소비자신용 VS 전당포 소액대출 둘 다 소액대출이지만 소비자신용과 전당포가 고객에게 제공하는 서비스는 매우 다릅니다. 비용 효율성 측면에서 볼 때, 소비자 신용의 평균 대출 기간은 1년으로 전당포의 최적 대출 기간인 3개월을 초과합니다.

이렇게 말하는 이유는 관련 전문가들이 계산을 했기 때문이다. 소비자가 은행에서 1년 동안 부동산 대출을 받을 경우 은행 대출 이자에 감정평가 수수료를 더하면 10만원 정도가 든다. 대출금액의 9% 정도인데 일회성 수수료인데, 모기지를 현금으로 바꾸려고 전당포에 가면 3개월간 월 이자가 9.6% 정도 된다. "따라서 3개월 만기일 경우 전당포 금융은 비용과 효율성 측면에서 은행 금융보다 확실히 비용 효율적입니다. 하지만 3개월을 초과하면 전당포 수수료가 은행 대출 수수료를 초과하게 됩니다."

동시에 소비자 신용은 무담보 및 무담보 대출을 실현할 수 있지만 전당포는 이와 관련하여 "토끼는 발견하지만 독수리는 발견하지 못합니다". 고객이 담보로 사용할 수 있는 청구서나 차량을 확보해야 합니다. 빌려주다.

소비자신용 VS 소액대출회사 소비자금융회사는 주로 도시에 근무하는 중저소득층을 대상으로 하며, 중소기업과 농업관련 기업에는 자금조달 문을 열어주지 않았습니다.

반면 많은 지방자치단체에 설립된 서민금융회사의 경우 대출 범위가 더 넓은 것으로 보인다. 소액대출회사의 대출대상은 주로 재배산업(채소온실 등), 육종산업, 임업 및 과일산업, 농산물 및 부산물 가공산업(옥수수, 보존과일 심층가공 등)에 종사하는 것으로 파악됩니다. 생산자와 운영자에 대한 농촌 순환 산업(예: 물류, 운송 산업 등).

소액대출회사란 자연인, 기업법인, 기타 사회단체가 투자, 설립한 유한책임회사 또는 주식회사로서 공공예금을 받지 않고 소액대출업을 영위하는 회사를 말한다. 소액대출회사의 운영 메커니즘은 상업은행이나 농촌신용협동조합과 다릅니다.

소액대출회사의 등록자금은 모두 납입자본금이며, 투자자나 발기인이 일시에 전액을 납입하는 형태로 내부 또는 외부 자금에 관여하지 않습니다. 공공예금을 늘리거나 흡수합니다. 유한책임회사의 등록자본금은 500만 위안 이상, 주식회사의 등록자본금은 1000만 위안 이상이어야 합니다. 단일 자연인, 법인법인, 기타 사회단체 및 관련 당사자가 보유하는 주식은 소액대출회사 등록자본총액의 10%를 초과할 수 없습니다. 이 지표는 소비자금융회사보다 낮습니다. 또한 민간신용의 일반적인 대부공유 형태에 비해 소비자신용은 이자율뿐만 아니라 지위 측면에서도 유리하다. 관련자들은 민간신용의 햇빛을 옹호해 왔지만 진정으로 햇빛을 실현하려면 아직 갈 길이 멀다. 그러나 소비자금융회사는 중국 은행감독관리위원회의 직속 감독을 받으며 '정규군'이 됐다. 설립. 또한, 추심방법에 있어서 사채업자는 줄곧 거칠다는 비판을 받아왔지만, 중국은행감독관리위원회의 '시범조치'에서는 '위협, 협박, 기타 수단을 사용하여 추심을 해서는 안 된다'고 분명히 언급하고 있다. 대출."