장기 간호 보험을 어떻게 보고, 장애 노인을 어떻게 정의합니까?

미국, 독일, 일본 등 선진국 및 중국 청도에 대한 많은 연구에 따르면 장기 간호 장애 노인은 건강 상태를 크게 개선하고 사후 의료비를 줄일 수 있는 것으로 나타났다. 따라서 의료보험기금에서 일부 특수항목을 떼어 장기 보험기금이 되는 것은 필연적인 선택이다. 부모님이 늙었는데 보험을 어떻게 사요? 나는 단지 관련 내용을 정리했을 뿐, 너에게 도움이 되었으면 좋겠다: 2020 년 최신! 부모에게 적합한 중대 질병보험 순위

20 18 년, 전국 기본의료보험기금 총소득 2 1384 억원으로 전년 대비19.3% 증가했다. 총 지출 6543.8+0782 억 2 천만 원으로 전년 대비 23.6% 증가했다. 그해 잔고는 3562 억 원, 누적 잔고는 23440 억 위안이었다.

총량적으로 볼 때, 의료 보험 기금의 잔액은 단기간에 장기 보험의 수요를 충당할 수 있다. 그러나, 의료 보험 기금의 소득 증가율은 지출 증가율보다 낮았다. 고령화가 가속화됨에 따라, 의료 보험 기금에서 완전히 자금을 조달하는 것은 지속될 수 없다.

또한 전국 각지의 의료 보험 기금 잔액에는 큰 차이가 있습니다. 이 3 년 상해 광저우는 모두 의료 보험 기금 지출로, 다른 도시들은 제각기 신통할 수밖에 없다.

예를 들어 강서상라오, 20 18 년 전체 인구 780 만, 60 세 이상 노인 104 만. 장기 보험 시범 도시 직원 분담금은 100 원/사람/년으로 정해져 있으며, 의료보험조정기금 30%, 재정보조금 30%, 개인의료보험기금 계좌 40% 의 비율에 따라 분담한다.

자금 조달 금액은 다음과 같이 계산됩니다.

20 16 년 상라오 민영연금기관은 전잔노인 3 100-3300 원/월, 같은 기간 퇴직임금 2000 원 정도를 받는다. 즉, 노인이 퇴직한 후 양로기관에 입주하고 싶다는 의미다. 월급은 1000 원의 차이가 있다.

780 만 명의 인구가 완전히 덮기 어렵다는 점을 감안하면 상리는 2 년 동안 도시 근로자의 전폭적인 적용, 즉 40 만 명을 모두 포괄하기로 했다.

센서스 통계를 바탕으로 상하이와 청도의 데이터를 참고해 비교적 보수적인 추정 방법을 사용하여 장애 발생률이 약 5‰, 약 2,000 명이라고 확정했다.

상라오는 지불 기준을 1080 원/월로 정하고, 한 장애노인은 1 년에 12960 원이 필요하고, 2000 명의 장애노인을 포괄하는 1 년 간호비는 2600 만원이 필요하다.

의료보험기금 운영 방식의 기본 원칙은' 현현금 지불, 소득수지, 수지균형, 약간의 잔액' 이다. 상라오장호보험과 같은 천만 원의 작은 자금에 대해' 약간의 잔액' 은 10% 의 자본중복이 필요하다는 것을 의미하며, 밑바닥 반등을 피한다. 펀드의 운영비용 및 기타 비용을 감안하면 최종 자금 풀에는 4000 만 원이 필요하다. 이 액수를 시직보험에 가입한 모든 40 만 명으로 나누면, 당신이 받는 요금은 100 원/사람입니다.

상라오의 계산 방법은 15 시범 도시의 축소판이다. 청도와 상해의 일부 지역은 시범 전에 약간의 데이터 경험을 가지고 있는 것을 제외하고, 다른 대부분의 지역은 이러한 연구 논리에 따라 현지 조건에 따라 분담금 기준을 설계한다.

파일럿 도시 직원 분담금은 다음과 같습니다.

석하자: 180 원/사람/년; 충칭: 150 위안/사람/년; 광저우: 130 원/사람/년 소주: 120 위안/사람/년; 남통: 100 원/사람/년 상라오시: 100 원/사람/년; 안경시: 30 원/사람/년.

15 파일럿 도시 금융 채널은 다음 표에 요약되어 있습니다.

한 사람 100 의 장기 보험이 충분합니까?

시범 상황으로 볼 때 장기 보험 기금은 잘 운영되고 있다.

상하이시 의료보험국 자료에 따르면 20 19 부터 1-7 월 시 장보기금 지불 127 억원. 상해 장기 보험 자금이 의료보험에서 직접 전출되어 50 여억 원을 모금한 것으로 알려졌다. 현재 많은 잔액이 있습니다.

상라시가 공개한 자료에 따르면 상라시는 20 19 년 8 월 말 현재 총 25 개 2744 명이 장애 검진을 신청했고, 241

시범에서 전국까지 상황이 이렇게 낙관적일까요?

상라오를 예로 들다. 상라시 의료보험국 국장 정수청 () 에 따르면 인구가 40 만 명에서 시 전체로 확대될 때 분담금 기준이 90 원/인/년으로 적절히 낮아져 시가 6 억 원 정도를 모을 수 있다고 한다. 이때 5‰ 의 장애율, 즉 4 만 명이 완전히 불구가 되어 연간 5 억 2 천만 원을 지출한다. 아직 남은 것이 있다.

또한, 위의 모든 계산은 장애노인들이 기관에서 노후를 하고 있다는 가정에 기반을 두고 있다는 점에 유의해야 한다. 하지만 사실, 많은 조사에 따르면, 대부분의 노인들은 여전히 재택 연금 형태로 서비스를 받는 것으로 나타났습니다. 상하이는 또한 고령자의 90% 가 집에서 노후를 하고, 7% 는 지역사회 노후를 즐기고, 3% 는 양로기관에 입성한다는 개념을 제시했다.

이런 맥락에서 장기 보험의 지출 금액은 적당히 줄어든다. 재택 연금 상환 기준이 기관연금보다 낮고, 약 기관연금의 50% 가 되기 때문이다.

그래서 단기적으로는 현재 시범도시의 모델로도 충분하다.

하지만 장기적으로는 간호 수요가 늘어나면서 간호 서비스 내용이 증가하고 간병인 부족으로 인한 임금 상승으로 장기 보험 자금에 대한 수요가 증가할 것으로 보인다.

더 중요한 것은 고령화가 깊어짐에 따라 필요한 사람이 많아지고, 돈을 내는 사람은 줄어들고 있다는 것이다.

전 세계를 보면 장기 보험의 배상 금액이 갈수록 높아지는 것도 보편적인 현상이다.

독일과 일본에서는 장기 보험이 정부 부처가 사회 전체 구성원으로부터 출자한 것이다. 독일 장기 보험제도 설립 초기 (1997) 자금 조달 수준은 65438+ 직원 소득의 0.7% 로 이후 자금 조달률이 계속 높아져 20 17 년 2.34% 에 달했다.

일본 후생성 20 16 년 자료에 따르면 2000 년 보험인 (65 세 이상 노인) 의 평균 보험료는 29 1 1 엔/월 (약 인민폐/KLL) 이다 2025 년까지 평균 보험료는 8 165 엔 (약 인민폐 494 원) 이 될 것으로 예상된다.

△ 상하이 장기 보험 소개를 가로 챘다.

상업 보험이 보충 금융 채널이 될 것인가?

상업보험회사는 2005 년부터 시험수장기 간호보험을 시작했고, 국태생명, 중국 PICC 등은 일찌감치 제품을 내놓았다.

20 16 월 국무원이 장기 보험 시범을 실시한 후 20 17 년 2 월 발문을 통해 보험회사가 상업 장기 보험 상품을 개발하도록 장려했다. 그 이후로 3 년 연속 10 종 이상의 상업 장기 요양 보험이 출시되었습니다.

보감회 홈페이지에 따르면 20 19 년 8 월 현재 전국 총 22 개 보험회사가 상업장기 간호보험을 개설하고 제품 94 항을 판매하고 있다.

하지만 자세히 조사해 보면 이런 제품들 중 상당수가 부가보험의 형태로 나타나고, 순수 장기 간호보험 상품은 매우 적다는 것을 알 수 있다.

설령 있다 하더라도 보험료는 왕왕 매우 높다. 예를 들어, 20 18 년, 태강생명은 포괄적인' 간호계약 장기 간호보험' 을 도입했지만, 사례 설명에 고급단체로 등재된 이선생은 매년 보험료 65438+ 만원을 내야 한다. 이 비용은 국내 대부분의 가정을 뒷걸음치게 했다.

상업보험회사는 장기 보험 상품을 설계할 때 확실히 말할 수 없는 어려움이 있다. 상업 장기 보험 계리 모델에서 고려되는 영향 요인은 15 시범 도시에서 사용하는 데이터보다 훨씬 복잡하기 때문입니다.

현재 시범도시의 장기 보험기금은 현금지급제, 즉 같은 기간 모든 재직자의 분담금으로 당기보험 수혜자 비용을 지불하는 제도를 시행하고 있다. 그러나 상업장기 보험은 일반적으로 완전한 축적제이다. 피보험자는 매년 일정 금액의 보험료를 납부하고 누적한 후 서비스가 필요할 때 일회성 또는 매월 수령한다.

따라서, 지불에서 지불까지 보통 10 여 년, 심지어 수십 년의 지연이 있을 수 있으며, 그 기간은 큰 불확실성이 있다. 장애율은 정확하게 측정할 수 없고, 고령화가 심화되고 노인의 수명이 길어짐에 따라 수십 년 주기의 장기 장애율 추세를 파악할 수 없을 것이다.

또 인플레이션과 거시경제 발전 (금리) 변동의 존재로 수십 년 후 장기 간호보험을 지급할 때의 간호비용도 불확실하다.

중국뿐만 아니라 상업장기 보험의 발원지인 미국도 낙관적이지 않다. 1990 년대부터 2000 년경까지 장기 보험은 미국에서 급속한 성장을 겪었다. 하지만 업계가 발전하면서 실제 상황은 당초의 주요 가격 가설과는 큰 차이가 있어 막대한 적자를 초래했다는 사실을 알게 되었습니다. 2002 년, 전체 업종이 급격히 하락하기 시작했고, 최고봉에 가까운 130 개에서 지금까지 15 개밖에 없었다.

현재 국내 상황으로 볼 때 많은 상업보험회사들이 15 도시 시범에 참여했지만 대부분 위탁했다. 즉, 상업 보험 회사는 정부 입찰에 참여함으로써 신고 수락, 장애 평가, 비용 감사, 청구 지불 등과 같은 트랜잭션 핵심 업무를 수행합니다. , 정부는 해당 서비스 요금을 지불합니다. 상업보험은 아직 효과적인 자금 조달 채널이 될 수 없다.

△ 상하이 장기 보험 소개를 가로 챘다.

파일럿이 확대됨에 따라' 사회 보장 6 보험' 이 가능합니까?

그럼, 더 많은 돈은 어디서 오나요?

중국보다 일찍 고령화 사회에 진출한 일본은 참고할 수 있는 경험이 있을지도 모른다.

일본의 장기 보험 제도는 40 대 이상 국민에게 의무적이다. 이 중 65 세 이상 노인은 1 급 피보험자이며 보험료는 연금에서 공제된다. 20 17 년 전국 평균 분담금은 월 5869 엔 (약 인민폐 383 원), 40-64 세는 2 종 피보험자입니다. 보험료는 의료보험과 함께 받고, 고용인과 개인은 각각 50% 를 부담한다.

피보험자가 서비스를 받을 때 개인은 10-20%, 장기 보험료는 나머지 50%, 나머지 50% 는 정부가 부담한다.

2065438+2009 년 8 월,' 산둥 대학 학보' 는' 노인 장기 간호 보험 제도의 자금원 및 자금 지원 기준' 이라는 논문을 발표했다. 베이징대 대외경제무역대학 보험학원, 중국위생발전연구센터의 강천, 여보영, 주대위 3 명의 저자가 데이터를 통해 분석한 결과: 2025 년부터 우리나라 장기 간호보험 수요가 5000 억원에 이르렀는데, 이 때 전년도 의료보험 계좌 잔액은 노인의 장기 간호자금 수요를 충족시키지 못했다.

따라서 필자는 2020-2024 년 노인장기간호보험통일기금이 의료보험계좌의 전년도 잔액이나 누적 잔고에 의해 지원되고, 2025 년부터 정식으로 의료보험계좌에서 탈퇴하고, 비용은 보험인, 기업 등 정부 보조금이 부담할 것을 제안한다.

그러나, 이것은 단지 일가의 말일 뿐이다.

장기 보험은 "사회 보장 제 6 보험" 이 될 수 있습니까? 대답은 추가 실험에서만 찾을 수 있습니다.

2065438+2009 년 9 월 중순, 국가의료보험국에서 열린 중국 의료보험제도 학원에서 후 주임은 장기 간호보험 시범을 확대하는 것이 국가의료보험국이 확보해야 할 중점 작업 중 하나라고 밝혔다.

중앙정부는 장기 보험을 추진하고 있다. 우리가 낸' 5 보험 1 금' 에 보험을 하나 더 넣을까요?