논문 대강은 어떻게 써요? 제목은 우리나라 중소기업 신용보증업의 현황과 발전 전략을 논하는 것이다.

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[ 요약] 신용보증은 시장경제발전의 산물이다. 현재 우리나라 중소기업 신용보증업에는 규모가 작고 위험방지능력이 약한 등의 문제가 있다. 따라서 신용 보증 기관의 설립 형태를 적극적으로 혁신함으로써 보증 기관의 자금원을 확대한다. 중소기업 신용 보증 기관의 외부 감독 체계를 수립하고 개선한다. 재보증제도를 개선하고 위험분산 메커니즘 등을 보완하여 중소기업 신용담보가 직면한 일련의 문제를 해결하고 신용담보를 더 잘 발휘하여 중소기업 발전을 촉진하는 역할을 한다. < P > (중경 평론 베이징) 신용보증 제공은 중소기업 융자난을 해결하는 수단이며, 이를 위해 각국 정부, 특히 경제선진국 정부는 중소기업 신용보증을 중소기업 발전을 지원하는 중대 사회경제정책으로 삼고 있다. 초기 규모를 갖춘 우리나라 중소기업 신용보증업은 중소기업의 신용능력을 높이고 신용격차 문제를 해결하는 데 중요한 역할을 했다. 그러나 대부분의 보증 기관의 자본금이 작고, 위험 방지 능력이 약하고, 보증 규모가 부족하며, 게다가 기존 신용제도가 아직 건전하지 않아 보증 기관이 점점 더 많은 중소기업의 융자 수요를 충족시킬 수 없게 되었다. 따라서 중소기업 신용보증기관이 직면한 위험문제를 해결하고, 중소기업 신용보증업을 더욱 발전시키고, 완벽한 중소신용보증제도를 수립하는 것은 우리나라 중소기업 융자난을 해결하고 중소기업의 건강한 발전을 촉진하는 데 매우 중요한 의의가 있다.

1. 신용 보증의 의미와 기능

(1) 신용 보증의 의미

신용 보증이라고도 하는 신용 보증은 전문 기관이 사회에 제공하는 제도화된 보증을 의미합니다. 신용보증은 특수한 중개 활동으로서 신용증명과 자산책임보증을 결합한 중개 서비스 활동으로, 시장경제조건 하에서 각종 거래활동에 대한 신용과 사회위험관리에 대한 객관적인 요구이다. 신용 보증의 의미에는 세 가지 요점이 포함되어 있습니다. 하나는 일반 법인, 자연인이 제공하는 보증이 아니라 전문 기관이 제공하는 보증입니다. 둘째, 이러한 보증은 제도화된 보증입니다. 즉, 특정 정책, 법률, 제도, 규칙 프레임워크 배치 체계 내에서 표준화되고 규범화된 사업입니다. 셋째, 내부 관련 기관이나 직원에 대한 보증이 아니라 사회에 대한 보증입니다. < P > (b) 신용 보증의 기능 < P > 신용 보증은 실제로 경제 레버리지의 속성을 가진 전문 보증입니다. 전문 담보가 정부 이용일 때 특정 경제정책을 관철하는 도구가 된다. 경제 지렛대의 속성은 신용보증의 가장 중요한 속성이며, 사회자원, 생산요소의 흐름을 유도하고, 사회자원, 생산요소의 동적 과정 또는 금융과 상품유통 등을 보장할 수 있다.

이 속성은 신용 보증의 확대 기능에 직접 반영됩니다. 확대율은 보증기관이 제공하는 보증액과 보증위험을 부담하는 담보자금이나 자산의 비율입니다. 일반적으로 보증 확대 비율이 높을수록 사회에 대한 기여도가 커진다. 동시에 보증 확대 비율이 클수록 보증 기관이 부담해야 할 위험이 커져 보증 기관이 더 높은 위험 통제 및 위험 관리 능력 (유신래, 23) 을 갖추어야 합니다. 보증 기관의 보증 능력은 단순한 상수가 아니라 보증 기관의 각 방면의 요소가 변화함에 따라 달라진다. 따라서 보증 확대율이 클수록 좋은 것은 아니다. 보증 기관의 사회 기여율, 보증 기관의 위험 부담 능력, 채권자, 채무자 인정 사이에는 균형점이 있다. 보증 확대 비율을 너무 높거나 너무 낮게 정하면 보증 기관의 경영과 발전에 악영향을 미칠 수 있다. < P > 2. 중소기업 신용보증업의 현황 < P > (1) 중소기업 신용보증 < P > 중소기업 신용보증은 정부 재정출자 (또는 주요 출자자) 를 통해 신용보증기관 (기금) 을 설립하고 중소기업이 금융기관에 대출할 수 있도록 전문화된 신용보증을 제공하는 것을 말한다. 이는 신용보증이다. 그 기본 기능은 신용보증을 통해 중소기업과 금융기관 사이에 다리를 놓아 중소기업 대출난과 금융기관에 대한 걱정을 해소하는 것이다. < P > (2) 중소기업 신용보증업 현황 < P > 은 1992 년부터 사회주의 시장경제체제를 확립하고, 자원 배분은 계획에서 시장으로 옮겨가고, 기업은 사회경제활동의 주체가 되고, 국가신용은 점차 일반 경제활동 영역에서 퇴출된다. 신용보증은 이미 법률이 규정한 경제정책의 제도화 조치가 되었다. 특히 최근 몇 년 동안, 국가 관련 부처의 추진으로 재정자금원을 지탱하고, 주로 중소기업을 위해 봉사하는 보증기관이 전국에 보편적으로 설립되었다 (이민민, 24). 중소기업 신용보증업이 시장경제에서의 역할은 의심할 여지가 없다. 그러나 여러 가지 이유로 그 자체의 진일보한 발전을 제약하고 있으며, 주요 문제는 다음 네 가지 방면에 나타난다.

1, 규모가 작고 출자 분산, 위험이 크다. 지방정부는 현구에 따라 보증기금을 설립하여 보증기관의 소규모와 대량을 결정하였다. 어떤 펀드는 수백만 달러에 불과하며, 대부분의 기업공조기금은 규모가 작아서 은행의 신뢰를 얻기가 어렵다. 26 년 말 현재 전국에 각종 중소기업 신용보증기관 3366 곳이 설립되어 누적 보증총액이 851 억원이며, 기관 수는 여전히 확장을 가속화하고 있으며, 기관 수는 이렇게 초상적이고 무질서하게 증가하고 있다. 그 뒤에는 반드시 거대한 위험이 숨어 있을 것이다.

2, 보증품종 빈약, 보증기능이 약하고 기한은 단기간에 집중한다. 보증품종은 기본적으로 유동자금, 설비, 기술 개조 등 장기 대출 보증에 국한된다. 누적 담보책임금액은 가용 담보자금 총액의 2.5 배에 불과하며 확대 역할을 하지 못했다. 현재 우리나라의 대부분의 담보대출 기한은 일반적으로 3 개월에서 반년으로, 최대 1 년을 넘지 않고, 액수는 2 만원을 넘지 않는다. 국제적으로 대부분의 국가는 중소기업의 장기 은행 대출에 대한 보증을 제공하기 때문에 보증 기간이 길어 일반적으로 2 년 이상이다. 가장 긴 것은 미국이며, 보증 기간은 최대 17 년이며, 보증 품종도 풍부하다. 창업대출, 어음할인, 기술개발대출, 설비대출, 기술개조대출 등이 포함된다.

3, 정부의 부적절한 개입과 정책의 불연속성. 우리나라의 현재 중소기업 신용보증기관은 각급 정부의 직접적인 지지 하에 설립되었으며, 정부의 행위가 제약을 받지 않으면 정부는 출자자 신분으로 보증 업무활동에 부적절하게 개입할 수 있으며, 신용보증은 정부가 대출에 개입하는 전철을 밟을 것이며, 각종 형식의 지시육보증으로 이어질 수 있다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 신용보증, 신용보증, 신용보증, 신용보증, 신용보증, 신용보증) 정부가 행정 개입을 줄이고 기업화 운영을 실시할 것을 제안했지만, 지도자가 결정한 프로젝트가 대손손 대손 빚으로 이어지고 있는 현상은 여전히 널리 퍼져 있다 (염군, 27 년). 또 신용보증기관은 정부의 지원, 특히 자금상의 지원과 불가분의 관계에 있다. 정부가 중소기업에 대한 정책을 조정하거나 보증기관에 대한 자금 주입을 줄이면 보증기관은 저축하기 어렵다.

4, 신용 보증 기관의 내부 관리가 불규칙하다. 우리나라의 중소기업 신용보증기관은 출현한 지 오래되지 않아 기성 차용 모델이 없어 외국의 경험을 참고하고 국정과 연계하여 스스로 모색할 수밖에 없다. 현재 내부 관리 문제는 주로 두 가지 측면으로 나타난다. 내부 관리는 표준화되지 않고 비과학적이며 대부분 현대 기업지배구조 메커니즘이 확립되지 않았다. 종업원의 자질이 낮고 전문 인재가 부족하다. 인재 부족은 보증 기관의 발전을 괴롭히는 보편적인 문제이다. 보증 기관의 확장은 매우 빠르지만 보증 전문가의 성장이 느리기 때문에 보증 업무 운영 및 개발에 인재 부족 상황이 나타났다. 보증 기관의 보증 품종 설계 및 개발, 보증 위험 통제에는 전문 기술, 전문가 팀 및 경험이 필요합니다. 공사 준수 보증과 같이 위험을 통제하기 위해서는 공사 진도와 개발자의 성과 신용도에 따라 단계적으로 보증해야 하며, 보증 단계 내 위험 요소를 동적으로 예측하고 보증 조항을 재검토해야 한다. < P > 3. 중소기업 신용보증업 발전 전략 < P > (1) 신용보증기관의 설립 형식을 적극 혁신하고 보증기관의 자금원 확대 < P > 1 은 하향식으로 중소기업 신용보증기관을 만드는 것이다. 국가급 신용보증기관은 과학기술 함량이 높고 위험이 크며 국민경제에 큰 영향을 미치는 하이테크 중소기업을 중점적으로 지원한다. 둘째, 정부 단독 소유권, 정부 지주, 회원제 등 담보기관의 설립 형태를 끊임없이 혁신하는 것이다. < P > (2) 중소기업 신용보증기관 외부감독체계

1, 국유자산감독관리위원회, 재정, 은행 등 부처가 보증감독위원회를 구성해 보증기관을 감독한다. 보증 기관은 운영을 규범화하고 위험을 예방하기 위해 회사제 형식을 취해야 하며, 현재의 패션에 대해 회사제를 채택하기 어려운 보증 기관에 대해서는 점진적으로 규범화하고, 조건이 성숙할 때 유한책임회사로 개조해야 한다. 각급 정부가 출자한 중소기업 담보기관은 일률적으로 중소기업 신용보증체계에 포함돼 시장화 운영을 실시해야 한다. 각급 정부는 구체적인 보증행위를 지시해서는 안 되고, 특정 항목의 결정에 관여해서는 안 되며, 중소기업 신용보증의 구체적인 업무를 운영해서는 안 된다. 국유자산감독관리위원회는 재정부, 공상행정관리부와 긴밀하게 협력해야 하며, 각 사직은 법률과 규정에 따라 보증기관에 효과적인 지도, 감독 및 관리를 해야 한다.

2, 신용보증업협회를 설립하여 산업행동규범을 형성하고 업계의 자율을 강화하다. 중소기업 신용보증기관의 발전은 정부의 감독 관리, 정책 지원뿐만 아니라 담보업 협력과 자율도 필요하다. 협회는 중소기업이 보증하는 체계 건설의 법률, 규정, 정책의 규정에 따라 업계 규범과 업무 규범을 제정하고 보증기관이 법에 따라 운영되는 것을 감독해야 한다. 교육, 정보 융합, 신용평가, 토론 교류 등 지도보증기관을 통해 업무를 전개하다. 업계의 자율을 통해 점차 업무 운영, 업계 협력, 정보 교환을 규범화하고 중소기업 신용보증기구 업계의 사회적 공신력을 확립하다. < P > (3) 재보증제도를 건전하게 하고 위험분산 메커니즘

1 을 보완하고, 전국 및 성급 재보증기관을 점진적으로 설립하고, 보증기관에 일반 재보증과 강제 재보증업무를 실시하고, 보증위험을 효과적으로 분산시킨다. 동시에, 재보증기관은 재보증기관이 재보증된 위험을 재담보를 통해 전국재보증회사에 재보증할 수 있도록 재보증기관을 재보증할 수 있다. 이렇게 하면 다단계 재보증을 통해 보증기관이 마지막으로 부담하는 위험을 최대한 이전할 수 있다.

2, 정부 보상 메커니즘 구축, 보증 기관이 안정적인 보충 자금을 확보하도록 보장. 중소기업 담보기금의 규모는 너무 작을 수 없고, 지나치게 분산될 수 없으며, 일정 규모에 도달해야만 위험을 막을 수 있다 (매강, 담중명, 22). 정부 부처는 대출담보가 국가산업정책, 보증기관 규범운영, 인정담보가 없다면 정부 담보보상금 지출이 클수록 기업이 받는 은행 유효대출이 커질수록 지방사회경제 발전에 유리하다는 관념을 세워야 한다.

3, 대출 은행, 보험 회사 및 보증 기관 설립 * * * 위험 메커니즘. 은행이 대출자에 대한 심사를 늦추는 것을 막기 위해서는 합리적인 담보비율을 통해 은행의 대출 책임을 강화해야 한다. 따라서 적절한 보증 비율을 결정하는 것 외에도 대출 은행과 신용 보증 기관 간에 위험을 합리적으로 분담하는 것 외에도 신용 보증 기관은 대출 은행의 보증 대출 실적을 정기적으로 검토해야 합니다. 이와 함께 중소기업의 위험책임을 강화해야 한다. 예를 들어 중소기업 주요 관리자에게 개인 재산으로 반보증품을 제공하도록 강요하는 등 주요 관리자의 경영행위를 단속해야 한다.

4, 공동 보증을 수행하고 보증 위험을 분산시킵니다. 두 개 이상의 중소기업 신용보증기관이 특정 담보액이 크거나 오프사이트 프로젝트에 대한 공동보증을 실시하면 일부 위험을 분산시킬 수 있으며, 프로젝트 감독에 유리하고 기관 간 교류를 촉진하며 * * * 같은 발전을 이뤘다. < P > (4) 규범적인 법인 지배 구조 및 의사 결정 절차 수립 < P > 보증 기관은 규제된 법인 지배 구조 및 규범의 리더십 시스템 및 의사 결정 절차를 수립하여 보증 결정에 발생할 수 있는 잠재적 위험을 통제해야 합니다. 내부 기구를 합리적으로 설치하고, 과학적 규칙과 관리 제도를 세우고, 업무 운영 절차를 규범화해야 한다. 내부 조직기구 간에 상호 견제와 균형 메커니즘을 확립하고, 동시에 좋은 외부 제약과 상호 견제 메커니즘을 갖추어야 한다. 현재 경제법칙에 따라 자율적인 결정을 강조해야 하며, 프로젝트 선택상 행정명령 보증과 인정보증을 근절해야 하며, 보증 대상은 우부강을 반영하고 빈곤구제에 관여하지 않아야 한다는 점을 강조해야 한다. 도덕적 위험 방지에 중점을 두려면 감사회와 내부 감사기관을 설립하고 그 권한의 독립성을 유지해야 한다. 의사 결정의 투명성과 정보 전달의 적시성을 보장하고 정보 피드백 시스템 구축을 강화해야 한다. < P > (5) 보증기금의 운용을 규범화하고 자본금의 보증가치 < P > 규범보증기금의 운용을 실현하며, 보증기금의 보증가치를 실현하는 것은 정부 관련 부서이며, 모든 법인화 관리 및 시장 운영에 대한 보증기관 * * * 과 함께 직면한 문제이다. 담보기관이 사적으로 자본시장에 자본금을 운영하도록 하는 대신, 담보기관이 합리적인 투자조합에 따라 유동성과 안전성을 보장한다는 전제하에 자본금의 보증가치를 실현할 수 있도록 명시적으로 규정하는 것이 낫다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 자본금, 자본금, 자본금, 자본금, 자본금, 자본금) < P > 이 밖에도 높은 자질의 직업팀을 만들었다. 보증 위험의 고발성과 불확실성은 반드시 보증 기관 경영진과 직원들이 높은 업무 자질을 갖추어야 한다는 것을 요구해야 한다. 경영진은 어느 정도의 위험 관리 경험을 가지고 있어야 하며, 보증 위험과 경영 환경에 대한 충분한 인식과 판단력이 있어야 한다. 동시에, 책임감이 높고 재무 관리 법률 투자 등 전문지식과 실무 경험을 갖춘 직원 팀을 세워야 한다. < P > 4. 중소기업 신용보증기제 건설을 가속화하는 건의에 대해 < P > 중소기업 신용보증기제 건설을 가속화하는 것은 반드시 정부의 힘에 의지해야 한다. 앞으로 몇 년 동안 각급 정부의 추진으로 중소기업, 기업경영자, 보증기관을 주체로 신용등록, 신용모집, 신용평가, 신용발표가 주요 내용인 신용보증제도 건설이 가속화되고, 사회대중의 신뢰와 정보신뢰도가 높아져 중소기업 보증기관의 요구를 충족시키는 신용서비스시장이 점진적으로 설립될 것으로 보인다.

(a) 정부 보증 기금의 지원 중점

이 명확하게 보증을 받아야 하는 중소기업의 규범과 성격을 명확히 해야 한다. 보증을 받는 중소기업의 범위는 지나치게 넓어서는 안 된다. 정부 보증기금의 주요 대상은 실적이 없는 창업기업, 담보가 부족하지만 전망이 있는 기업, 정상적인 경영을 할 수 있지만 일시적인 어려움이 있는 기업이다. 우리나라 중소기업 발전 현황에 따르면 현 단계에서 정부 보증기금은 취업, 기술 진보, 국제시장을 개척하는 기업이나 프로젝트를 중점적으로 지원해야 한다. 각지의 중소기업 발전이 불균형하기 때문에, 각 지방정부는 중앙정부가 확정한 큰 원칙 하에 현지 여건에 따라 보증의 중점을 확정할 수 있다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 중소기업, 중소기업, 중소기업, 중소기업, 중소기업, 중소기업) < P > (2) 과학적이고 효율적인 관리 정보 시스템 구축 < P > 중소기업 신용 보증 기관은 현대 정보 처리 및 통신 기술을 활용하여 과학적이고 효율적인 관리 정보 시스템을 구축해야 합니다.