빈곤층에서 벗어난 사람들을 위한 소액 금융에 대한 위험 모니터링 및 조기 경고 메커니즘을 확립하지 못한 책임은 누구에게 있습니까?

'광시 장족 자치구 빈곤 완화 소액 신용 위험 보상 관리 조치(개정)'(이하 '조치')를 보다 잘 이해하고 시행하기 위해 관련 정책을 다음과 같이 해석합니다. :

1. '대책' 공포 배경

(1) 광시성 빈곤 완화 마이크로크레디트가 중앙 상환 기간에 진입하고 위험 보상 도입이 시작되었습니다. 의제.

2019년 우리 구의 소액 빈곤구제 대출 잔액은 168억9300만 위안으로 전체 대출 잔액(232억7400만 위안)의 82.75%를 차지했다. 소액 빈곤구제대출 잔액은 168억9300만 위안으로 전체 대출잔액(232억7400만 위안)의 82.75%를 차지했다. 신용금액은 33만5900가구에 달해 152억7900만 위안으로 전체 대출잔액의 90.44%를 차지했다. 일년 내내 지불해야 하는 대출. 일부 빈곤완화 서민금융대출이 연체되고 있어 위험보상에 대한 보상기준과 활성화 절차를 명확히 할 필요가 시급하다.

(2) 광시 문제에 대한 2018년 전국 빈곤 완화 효율성 평가 피드백에서는 광시의 빈곤 완화 소액 금융 위험 보상 시스템이 불완전하다는 점을 지적했습니다. 감사 결과, 특정 카운티에서는 빈곤 완화 소액 대출에 대한 위험 보상 관리 조치를 요구대로 수립하지 않은 것으로 나타났습니다.

"광시 문제 시정 및 실행 작업 계획에 대한 2018년 전국 빈곤 완화 효율성 평가 피드백 발표에 관한 자치구 빈곤 완화 및 개발 선도 그룹 통지"(Guifu Lingfa [2019] No. 7)에는 다음이 필요합니다. 광시성 은행보험 규제국과 자치구 재정부는 지도자들을 이끌고 자치구 수준의 빈곤 완화 소액 대출에 대한 위험 보상 관리 조치를 개선하고 현 차원에서 위험 보상 시스템을 개선하도록 지도했습니다.

(3) 시, 군, 금융기관에서는 여러 차례 조정 의견을 제시해 왔습니다.

빈곤 완화를 위한 소액 금융 상황의 변화에 ​​따라 시, 현 및 대출 은행은 원래의 "광시 장족 자치구 빈곤 완화 소액 금융 위험 보상 기금 관리 조치"(Gui Cainong [2017) ] 제58호)를 개정하여 위험보상비율을 합리적으로 결정하고, 위험보상을 가능하게 하는 절차, 손실식별기준 등을 명확히 규정하였다.

II. 개정 목적

이번 개정의 목적은 관련 부서와 대출은행이 법률 및 규정에 따라 빈곤 완화 마이크로크레디트를 확고히 모으도록 장려하고 촉구하는 것입니다. 국유자산의 손실을 최대한 줄이기 위해 노력한다.

우수한 정책과 역사적 요인의 영향으로 광시의 빈곤 구제 소액 금융은 승인 당시 엄격하게 검토되지 않았으며 대출 후 관리도 유사한 상업 대출만큼 엄격하지 않았습니다. 최종회복단계 문제가 있는 신용한도의 회수 및 회수는 국유자산에 막대한 손실을 가져올 수밖에 없습니다.

따라서 이번 개정을 통해 재정자금의 정책지도 역할을 충분히 발휘하고 각급 단위에서 자치단체 지도자들의 연설 정신을 엄격히 이행하도록 촉구해야 한다. 지역 내 빈곤 완화 및 소액 금융에 관한 2019 화상 및 전화 회의에서 "모든 수준의 책임을 통합하고 업무 이행을 강제합니다"라고 촉구했습니다. 규정에 따라 대출 검토, 발행, 회수 및 기타 업무를 잘 수행"하고 관련 부서에 정책을 최대한 활용하고 법률 및 규정 범위 내에서 대출 은행에 최대한 지원하며 공동으로 좋은 일을 수행하도록 촉구합니다. 빈곤 완화 소액 금융 대출의 위험 예방, 통제, 복구 및 처리 업무를 담당합니다.

III. 정책 기반

(1) "빈곤 완화 소액 대출의 건전한 발전 촉진에 관한 고시"(Yinjianfa [2017] No. 42)

( 2) "빈곤 완화 마이크로크레디트 관리의 추가 표준화 및 개선에 관한 중국 은행보험감독관리위원회, 재정부, 중국인민은행 및 국무원 빈곤완화국의 통지"(Yinbao Jianfa [2019] No. 24)

(3) "빈곤 완화를 위한 마이크로크레디트의 혁신적 발전에 대한 의견 지도"(Guobanfa [2014] No. 78)

(4) "재무 개선에 대한 의견 안내" 빈곤 완화 및 개발 서비스'(Yinfa [2014] No. 65)

(5) "지방 정부 부채 관리 강화에 대한 국무원의 의견"(Guofa [2014] No. 43)

(6) "지방 정부 부채 위험에 대한 긴급 대응 계획 통지서 발행에 대한 국무원 판공실의 의견"(한국반[2016] 제88호)

(7) "재무부 각 지역 금융감독청 사무소의 지방정부 부채 이행 시행에 관한 재무부 고시" "감독을 위한 임시 조치에 관한 고시"(Caiyu [2016] No. 175)

(8) "부채 자금조달 행위에 대한 추가 규제에 관한 재정발전개혁위원회, 법무부, 중국인민은행, 중국 은행감독관리위원회 및 중국 증권감독관리위원회의 통지 "(Caiyu [2017] No. 50)

(9) "금융 기업에 대한 금융 규칙"(재무부 명령 제42호)

(10) " 특수 목적 재정 자금에 대한 기업 소득세 처리에 관한 통지에 관한 재정부 및 국가 세무국의 규정"(Caishui [2011] No. 70)

(11) "에 대한 통지 빈곤 완화 소액 대출 사업 더욱 촉진"(Guifang Development [2016] No. 70)

(12) "가난하고 고통받는 사람들을 지원하기 위한 소액 금융 사업의 꾸준한 발전에 관한 보충 통지"(Guikanfa [2016] No. .177)

IV. '대책'의 주요 내용

'대책'은 8개 장, 36개 조항으로 구성되어 있다.

첫 번째 장은 일반 원칙으로, "조치" 수립의 배경 근거를 설명하고 위험 보상 지급의 대상과 범위를 명확히 합니다. 두 번째 장은 위험 보상 관리 위원회로 현 수준의 위험 보상을 명시합니다. 관리 기관, 절차 규칙 및 각 단위의 책임 3장은 위험 보상 자금의 출처와 보충을 명시하고 위험 보상 자금의 출처, 보충 메커니즘 및 할당 절차를 명확히 합니다. 4장은 위험 보상 자금의 일상적인 관리를 명시합니다. 일일 관리 담당 부서 및 3자 * 관리 메커니즘, 월별 보고 시스템 및 보상 비율 5장은 위험 보상 활성화, 손실 식별 기준, 네거티브 리스트 시스템, 위험 보상 활성화 절차 및 초안 반환 메커니즘, 필요한 비즈니스를 명시합니다. 자료 등 6장은 위험 보상 성과 평가로서 평가 요구 사항과 완충 메커니즘을 명확히 하며 7장은 감독 메커니즘과 책임 근거를 명확히 하며 문서 해석 기관을 명확히 하는 보충 조항입니다. 기타 추가 약관.

5. 설명이 필요한 핵심 쟁점

(1) 위험보상의 보상비율.

다른 성의 상황을 살펴보면, 국가 빈곤구제 소액금융 사업이 잘 진행되고 있는 후난성 천저우시 이장현은 빈곤구제 소액대출(포함)에 총 4억3천만 위안을 투자했다. 가계대출과 기업대출은 2억 2400만 위안), 가계자금에 대한 가계대출 보상률은 90%이며, 빈곤완화 소액대출 기업에 대한 가계대출은 보상하지 않는다. 6월 13일 현재 현의 위험보상금 4,300만 위안 중 45만 위안 이상만 사용됐다. 우리 지역의 상황을 고려해 자치구 빈곤구제실, 금융감독국 등 관련 부서에서는 위험 보상 비율을 70%로 설정해야 한다고 제안했습니다. 그러나 위험 보상 비율에 대해서는 도시마다 의견이 다릅니다. Baise, Hechi, Wuzhou, Chongzuo, Guilin, Laibin, Yulin, Qinzhou 및 Fangchengang 등 9개 도시는 위험 보상 비율을 70%로 합의했으며 Liuzhou와 Hezhou는 50~70% 구현을 제안했으며 Nanning, Guigang 등 3개 도시는 그리고 베이하이는 이를 50%로 구현할 것을 제안했습니다.

신용손실을 합리적으로 분담하고, 시스템적 리스크가 발생하지 않도록 보장할 뿐만 아니라, 대출은행의 회수책임을 강화하고 대출회수율을 극대화한다는 정책 목적을 달성하기 위해 다음 사항을 종합적으로 고려합니다. 이번 조치는 신용 위험 상황에 따라 각 당사자와 빈곤 완화 중소기업의 의견에 따라 위험 보상 비율을 원래 50%에서 70%로 조정하고 위험 보상은 한도 관리 대상이 아니라는 조항을 유지합니다. .

(2) 위험 보상과 보증의 차이를 명확히 합니다.

중앙부처와 위원회의 관련 문건에서는 위험보상기금을 보증기금과 혼동해서는 안 된다는 점을 거듭 강조해 왔다. 위험보상기금은 재정자금에서 나오는 것으로 정부가 관련 기관이 정책이 장려하는 분야에 자원을 투자하고 사업활동을 하며 특정 업무를 완수하도록 장려하기 위해 정부가 지급하는 보상기금의 일종이다. 보증금은 채무자가 약정에 따른 변제의무를 이행하지 아니할 경우 변제의무를 부담하기 위해 필요한 자금입니다. 두 가지의 성격과 회계처리는 본질적으로 다릅니다. 위 규정에 따르면 위험보상자금은 보증자금과 혼동될 수 없으며, 빈곤가구의 연체대출을 직접 상환할 수 없다. 그렇지 않으면 중앙 정부 문서의 조항을 위반하고 지방 정부의 암묵적 부채에 대한 정책 레드 라인을 건드릴 것입니다. 따라서 본 방법의 관련 조항에서는 위험 보상은 대출 은행의 합리적인 손실만을 보상하고 은행 수입으로 인식함을 명확히 했습니다.

(3) 빈곤 완화 소액 금융의 합리적인 손실을 보상합니다.

본 조치에서 언급된 '합리적인 손실'이라는 용어는 빈곤 완화 소액 금융 사업 활동의 정상적인 상황에 부합하는 대출 손실을 의미하며 비정상적인 요인으로 인한 손실은 제외됩니다. 정부는 신용여건 완화로 인해 금융기관이 감수한 위험이 증가한 것을 금융기관에 보상하려는 의도로 위험 보상 메커니즘을 구축했습니다. 그러나 일부 대출은행은 신용조건을 완화하는 동시에 대출 후 관리도 완화해 빈곤완화 소액금융대출이 부실화될 때까지 리스크가 누적됐다. 따라서 정부의 빈곤완화를 위한 서민금융 활성화로 인한 접근성 위험을 고려하는 것 외에도, 대출은행의 대출 후 관리 허술, 미흡한 회수, 빈곤 완화를 위한 개인 소액 금융의 영향. 무임승차 불법 유통 상황. 빈곤완화 소액신용손실 중 이 부분은 불합리한 손실이며, 원인과 책임에 따라 군이 자체적으로 조정·해결할 예정이다. 또한, 이 방법은 지역 내 모든 카운티의 빈곤 완화 마이크로크레디트 손실률에 대한 수평적 비교와 임계값의 조합을 채택하는 완충 메커니즘을 공식화했습니다. 지역의 평균 빈곤 완화 마이크로 크레딧 손실보다 일정 비율의 카운티에 대해 새로운 빈곤 완화 마이크로 크레딧 손실은 당분간 위험 보상 범위에 포함되지 않습니다.

(4) 위험 보상 활성화 시간.

위험 보상은 대출 은행의 손실을 줄이기 위한 마지막 단계이며, 보상 금액은 대손액을 기준으로 계산됩니다. 모든 당사자가 추심 진행 속도를 높이고 추심 노력을 강화하며 국유 자산의 손실을 최대한 줄이기 위해 위험 보상 활성화는 대손 식별 완료를 기반으로합니다. . 현급 징수작업이 원활하게 진행되고 상대적으로 짧은 시간 내에 완전한 지원자료가 수집, 정리된다면 회사는 "금융기업 대손채무 상각관리조치(2017년판)"를 따를 수 있다. )"(재무부 발행 Caijin [2017] No. 90)을 통해 부실채권을 파악하고 위험보상을 신청할 수 있습니다. 이 시스템의 설계는 주로 일부 단위가 수동적으로 행동하여 수집 작업을 지연시켜 위험 보상 시작 시간을 직접적으로 지연시키는 것을 방지하는 것입니다.

(5) 철저한 구제 요구 사항.

관련 국가 정책 및 규정의 정신에 따라 대출 은행은 관련 부서의 도움을 받아 돈을 빌려준 가난한 가구 또는 기업 명의의 재산을 확인하고 봉인을 신청해야 합니다. 관련법령에 따라 압류, 동결하고, 소송절차를 적극 이행하고, 조속히 관련 재산을 집행합니다. 상기 재산에는 대출(법률상 허용되지 않는 공제 제외)을 받은 빈곤가정 또는 기업 명의의 모든 은행계좌 예금, 토지(임지) 이용권, 관련 자원 계약권, 부동산, 철골공장, 기계장비, 차량, 지분, 기타 유동자산 및 고정자산 등

(6) 대위권을 행사하지 않는 경우.

'중화인민공화국 계약법' 제73조에 따르면, 채무자가 정당한 신용권을 행사하지 못하고 채권자에게 손해를 가한 경우 채권자는 인민법원에 배상을 청구할 수 있다. 채무자의 청구권을 행사하기 위한 자체 명목 대위. 가계대출과 기업용 빈곤구제 소액금융의 경우, 빈곤가구가 대출금을 사용하지 않아 상환능력이 없는 경우, 기업은 빈곤가구로부터 자금을 조달하고 빈곤가구에 대한 채무를 부담하며, 둘 사이의 권리와 의무는 다음과 같다. 독점적 채권자 권리에 속하지 않습니다. 이 상황은 대위소송의 조건을 충족합니다. 대출 은행은 이 조항에 따라 기업을 법원에 직접 고소할 수 있으며 가난한 가구를 증인 또는 제3자로 지명할 수 있습니다. 대여은행이 대위권을 행사하지 않아 추심기회를 놓치고 회사에 재산을 양도하게 하여 대출손실을 초래한 경우에는 보상범위에 포함되지 않습니다.

(7) 문제 신용을 수행하기 위해 빈곤 완화 소액 신용을 활용합니다.

빈곤 완화 마이크로 크레딧을 사용하여 문제 신용을 수행한다는 것은 빈곤 완화 마이크로 크레딧이 발행될 때 기업이 부실이거나 신용 보고서 기한이 지났거나 기업의 원래 대출이 필요하다는 것을 의미합니다. 법률 및 규정 위반으로 인해 철회될 수 있습니다. 이번 사태는 비정상적으로 발행된 가계대출과 기업용 빈곤완화 소액대출로 위험보상은 이뤄지지 않으며 현 차원의 조정을 통해 해결될 예정이다.

(8) 위험 보상의 비보상 부분에 대한 솔루션.

이 법안은 현 정부가 관련 부서와 대출 은행을 조정하여 원인 분석, 책임 규정을 수행하고 정부-은행 공유 비율을 결정하기 위해 조직 및 조정해야 한다고 명확히 규정합니다. 빈곤 완화 소액 금융의 이 부분에 대한 보상은 본 조치의 적용을 받지 않으며 위험 보상을 사용할 수 없습니다. 현 차원에서는 역사적 사실을 충분히 존중하는 기반에서 법률, 규정에 따라 보상 계획을 수립하고 합리적을 보장해야 합니다. 모든 당사자의 요구를 준수하고 빈곤 완화의 전반적인 상황을 보호합니다.

(9) 기타 관련 문제.

1. 본 조치 제4조에 언급된 '조건 충족'은 빈곤 완화 소액 대출이 발행되었으며, 불법 발행이 없다는 점에 초점이 맞춰져 있습니다. 불법적이고 불법적인 발행.

2. 본 조치 제25조에 언급된 부실채권 처리에 대한 시장 지향적 접근 방식은 대출 은행이 관련 규정에 따라 채권을 이전하여 부실채권 비율을 줄이는 관행을 의미합니다. - 채권자 권리의 단일 이전, 부실 자산의 일괄 이전, 부실 자산의 유동화, 자금을 통한 부실 대출의 이전 등을 포함하되 이에 국한되지 않는 이행 대출. 부실채권을 시장지향적으로 처리한 후 대출은행은 『금융기업 대손상각 관리방안(2017년판)』에 따라 부실채권을 식별할 수 있다. 2017] 제90호), 위험보상 및 대손상각을 완료한다.

3. 본 방법 제25조에 언급된 금융 자산 관리 회사는 처음으로 현과 협력을 시작하기 전에 공식 문서로 자치구 재정부에 승인을 신청해야 합니다. 자치구재정부는 적격성을 검토한 뒤 금융자산운용사를 입주자 명단에 포함할지 여부를 결정할 예정이다. 자치구 재정부는 정기적으로 접근 목록을 대중에게 공표하고, 금융자산관리회사의 경영 수준에 따라 목록을 동적으로 조정할 예정이다.

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